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2023年上半年，随着预定利率3.5%、终身寿险的银保渠道热销，银保渠道费用也将上涨。 据悉，保险公司与银行网点的合同中，实际费率涨幅达到30%以上。
高达3.5%的预定利率、过高的万能险结算利率、快速上涨的银行保险渠道佣金率，让寿险行业承受着巨大的利差损失风险。 因此，上半年以来，“债务成本降低”已经开始。 已成为行业的主旋律。 监管部门和行业协会多次组织寿险公司高管召开座谈会，要求严格控制债务成本——不仅要降低预定利率，还要降低万能险最低收入、结算利率、以及银行渠道。 费率。
如今，7月31日期限已过，预定利率上限由3.5%降至3%，万能险最低利率和结算利率下调也有明确指示。 唯一可能增加债务成本的因素是“手续费率”项目。
对此，严格监管使得寿险公司实行“报银一体化”，开始对银行保险业务采用与车险业务相同的监管方式。 通过严格规范手续费的使用，可以控制保险公司的手续费率、债务成本，严防利差。 风险损失的目的。
受此影响，据汇宝天下了解，部分人身保险公司正筹划组建行业自律协议，以对抗费率上涨，缓解保险公司利差损失风险。
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上半年寿险行业，一方面银保渠道原保费收入猛增，另一方面银保渠道佣金率快速提升。 据了解，在保险公司与银行的合同中，通用层面约定的佣金率并没有提高多少，但在分层次上，佣金率却大幅提升，普遍达到30%以上。
高额预定利率、高额手续费率在推动业绩高增长的同时，也给行业带来沉重压力。 有投资者直言，在目前的投资环境下，很少有企业的投资回报能够覆盖其债务成本，尤其是基础薄弱的小企业。 面对银保渠道不断上涨的服务费率，很多企业似乎被绑在了一辆战车上。 如果不顺应市场趋势做生意，就会面临现金流危机。 寿命的多少，还要面临明显的利差损失风险，俗话说“躺着死，不躺着找死”。
危机时刻，“报银合一”的监管要求，给了这些保险公司新的可能性。 手续费率是重要内容之一，但业界往往被“停售预定利率3.5%的产品”所吸引。
据了解，所谓“报银结合”，是指要求保险公司对费用进行细分，并注明用途和比例等，同时要求保险公司严格按照费用支付费用。报告的比率。 这实际上为监管提供了一个新的起点。 保险公司一旦突破“报银合一”规定，将变相多交手续费，或者受到监管处罚。
车险业务同质化程度高，手续费竞争激烈。 为了争取客户，不少财产保险公司不惜采用各种手段敲诈费用，给予渠道和客户合同规定以外的利益，扰乱市场秩序。 “报银合一”也因此成为车险业务监管最常用的手段之一。
为配合“报银合一”的实施，防止恶性收费竞争，各地车险公司还将建立自律协议，根据市场情况约定各保险公司的定价系数范围。分享。
如今，监管车险、防止市场恶性竞争的常用监管手段“报银合一”也被运用到了银保渠道的监管上。 与车险业务类似，银行保险业务也存在产品同质化程度较高，恶性竞争现象时有发生。
此外，为了推动“报银结合”的实施，目前一些人身保险公司正计划效仿财产保险公司的做法，建立某种“自律”组织，并达成默契。在银行渠道费率水平上，希望能形成一个群体。 迫使银行做出某些让步。
不少业内人士对此充满期待，希望通过这种方式有效缓解自身债务成本，更重要的是降低利差损失的风险。
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根据拟议的自律协议内容，其目标是与银行正面交锋的合同中，服务费率较目前基准降低约50%。
目前，为了促成这一目标，部分寿险公司暂时放慢了与银行签约的进度，保费收入也大幅下降。
长期以来，保险公司相对银行一直处于劣势。 根本原因在于保险公司同质化竞争过于激烈，产品和服务难以拉开差距。 费率已成为为数不多的竞争手段之一。 一。 尤其是对于很多中小保险公司来说，已经错过了发展个人保险渠道的黄金时机。 银保渠道作为开放市场，已成为其最重要的销售渠道。
银行拥有庞大且优质的客户群，自然是销售保险的绝佳场景，这让保险公司欲罢不能。 在上一轮寿险公司改革中，一些领先的保险公司选择稀释甚至取消银保渠道，增加个险渠道。 不过，近年来，他们纷纷回归银保渠道。 他们看重的仍然是银行的高质量。 用户组。
此次监管推动“报银结合”，要求保险公司严格控制负债成本，也为寿险公司与银行业重新谈判甚至降低手续费率提供了前所未有的机会。
业内普遍认为，在这样的时间点与银行重新讨论费率是一个非常好的时机。 上半年业绩的冲刺，将大大缓解保险公司全年的压力。 他们有心情并且有时间与银行讨论程序。 费率问题。
不过，业内人士表示，目前还很难预测具体结果如何，因为不确定因素太多。
一方面，目前尚不清楚所有保险公司是否都会参与本次行业自律，也不排除部分保险公司因业绩压力而放松。 更重要的是，各大国有银行基本上都有自己的人身保险公司，而这些公司很可能是母公司要求的。
另一方面，实力雄厚的银行永远不会被动挨打。 银行收入压力不小，肯定会努力突破保险公司之间的默契，实现收入稳定增长。
有利的因素是，“降本增效”成为各金融企业共同努力的方向。 不仅保险公司在努力降本增效，基金公司、信托公司也在竭尽全力推动降本增效。 在这样的大环境下，银行可能会更了解保险公司的情况。
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产品切换或有助稀释竞争，银保深度融合是大势所趋
银行发展面临压力，中等收入业务亟待提振业绩。 因此，2023年的这一波银保渠道保费不仅是保险公司推动的，也与银行的内部需求密不可分。 只是保险公司之间的竞争过于激烈，导致本来好好的“双向冲”，最终却变成了保险公司的如意算盘，费率一再上涨，加剧了保险公司的成本。债务。
另一个重要因素是，经过多年的培训，银行柜员已经熟悉销售寿险产品等主流产品。 他们不再依赖保险公司的培训，从而在面对保险公司时拥有更多的议价能力。 能力。
市场上，销售能力较强的银行往往手续费率较高。 例如，招商银行的手续费率往往是其他国有大行的两倍。 主要原因是其客户管理较好，销售服务能力较强。
而其他银行，在自身销售水平有限的情况下，往往会引入服务能力较强的保险公司来帮助自己培训团队。 一旦团队技术成熟，他们的要价通常会大幅上涨——这也导致了银行保险渠道佣金率的上升。 激增的原因之一。
因此，在一些业内人士看来，寿险产品的这次大切换也会给银保渠道带来新的机会——目前很多公司都开始推广分红险，而银行不太擅长推销这个新的产品类型，需要保险公司更多的帮助和支持，而面对新的产品类型，其市场议价能力也会被削弱。
不过，每次产品切换带来的新机会都是有效的。 银行员工一旦熟练，议价能力就会急剧增强。 但寿险产品毕竟有限，寿险公司不可能通过无限切换产品来降低成本。 费率。
业内人士表示，一旦产品本身不再能够提升竞争力，银保渠道的竞争将转向服务竞争和生态竞争。 最终，银行业和保险业一定会走向深度融合，成为利益共同体。 从根本上淡化收费竞争的概念。
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