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近日，中国保险行业协会发布了《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》两项示范条款，推荐人身保险公司使用。 这是我国首次发布人身保险领域的行业示范条款。 从2021年底开始征求意见到正式发布，历时一年半的时间，可见业界对示范条款内容的重视和重视。
改革开放以来，寿险行业发展迅速，但发展方式较为粗放，各保险公司的产品条款也有很大差异。 寿险产品“标准化、普及化、简单化”一直是监管部门和行业协会着力推动的重要任务。 从2004年以来的条款普及，到2006年以来保险保单的规范化，再到2009年的《寿险产品条款部分条款范本编写》，无论行业如何发展，监管机构如何改革，保险业工业正处于“三个现代化”进程中。 这方面的探索一直在进行，为示范条款的出台奠定了良好的基础。
从法律角度看，保险合同是由格式条款组成的格式合同，保险公司往往拥有保险条款设计和解释的主动权。 相对而言，消费者在签订保险合同时对条款内容的理解和熟悉程度存在差异，人身保险行业中的保险理赔纠纷往往源于对条款的不同理解。 国家金融监管总局发布的《2023年第一季度保险消费者投诉情况通知》显示，一季度，人身保险公司涉及销售纠纷投诉7875件，占投诉总数的53.2%。个人保险公司的投诉； 3895人，占26.3%。
不容忽视的是，寿险的销售很大程度上依赖于保险公司的销售人员。 一些营销人员或为了提高销售业绩，或因业务能力有限，在解释保险合同时使用不当用词，误导销售，为保险理赔纠纷埋下隐患。 通过示范条款，客观上可以督促保险公司销售人员正确解读条款，避免销售误导，保护消费者的合法权益。
示范条款发布后，消费者在遇到不懂的技术术语时，可以参考示范条款中的解释，而不必只听营销人员的话。 换句话说，示范条款是寿险产品技术术语的“简明词典”。 同时，如果消费者从多家保险公司购买同类型保单，也避免了同类产品之间的重复比较，只需取出标准条款就可以轻松比较保单之间的差异。 此外，一旦消费者在理赔过程中与保险公司发生争议，也可以以示范条款为依据，针对争议内容还额外有官方对比样本。 综合来看，示范条款的发布，标志着保险行业在保护消费者权益、推动寿险产品“标准化、大众化、简单化”方面迈上了新台阶。
值得注意的是，示范条款并非“一刀切”，为保险公司在定制条款中开发个性化保险产品留下了空间。 所谓自定义条款，是指保险公司在实际操作中存在较大差异的条目或解释。 寿险产品通常比较复杂，在保险权益方面预留了一定数量的定制条款，可以为保险公司设计差异化产品提供空间。 此外，本次发布的示范条款也并非一成不变。 随着行业的发展和险种的迭代，应建立相关内容的定期更新机制，确保示范条款能够不断适应社会经济和消费者需求的变化，促进寿险产品创新。 和产业高质量发展。
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