财经新闻网消息：
作者 杨中阳
“虽然新能源汽车价格下降了，但被保险切断了。” 近期，不少新能源车主反映，购买车险时遭遇保费大幅上涨，甚至被拒保。 然而，面对“新能源车保险越来越贵”，保险公司也有怨声载道。
之所以在新能源汽车投保时出现“两难”现象，是因为“车主抱怨价格高，保险公司抱怨损失”。 原因并不复杂。 一方面，与传统燃油汽车相比，新能源汽车配备了电池等智能设备和大量传感器，使得维修和保养成本更高、难度更大。 如果采用车身一体压铸工艺，车身修复难度会更大，势必会增加理赔难度。
另一方面，新能源汽车的保有率并不高。 截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，仅占汽车总数的6.07%。 新能源汽车的维护成本、损害评估等方面无法实现与传统燃油汽车同等的规模效益。 保险公司必须提高保费标准才能尽可能维持利润。
应该说，自两年多前我国新能源汽车商业保险专属条款发布以来，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，为维权发挥了积极作用。和新能源汽车车主利益，促进产业发展。 但也应该看到，排他条款虽然凸显了新能源汽车“三电”体系的结构特征，涵盖了新能源汽车行驶、停车、充电、运营等使用场景，但仍存在一定难度。落实到市场实际承保过程中。 适应适应快速发展的各种技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于，目前新能源汽车保险的定价机制仍然沿用传统车险的定价方式。 需要注意的是，与传统燃油车保险标准不同，新能源汽车重塑了产业生态，通过大数据可以实时获取车主差异和驾驶行为风险。 保险业的业务管理模式、风险控制模式以及定价理赔都是基于传统业务。 如果保险机构仍然以同样简单的条款、价格、费用、退款折扣来对待这些风险，将很难满足新能源汽车保险的个性化需求。 “这就像拿着一张旧地图，你根本找不到它。” 前往新世界”。 因此，解决当前新能源汽车保险“困境”，必须向市场化改革方向寻求新思路。
一是创新新能源汽车保险定价机制。 新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据，而这些数据是保险公司实现精准定价的重要因素。 因此，相关部门需要在保护用户隐私的前提下出台政策，帮助打破驾驶行为数据壁垒，为保险公司创新完善风险评估模型、实现精准保费定价提供基础支撑。
在此基础上，放开车险独立定价系数。 传统车险的价格是由保险公司根据车型定价、车主年龄等信息计算得出，无法识别车主之间的差异。 通过试点推广UBI车险，可以根据车辆的使用时间、里程、驾驶员的实时驾驶行为等实现不同的定价，有利于保险公司控制整体赔付率。 显然，这也能从根本上解决目前家庭自有车与网约车之间的车险纠纷。
其次，鼓励车企跨行业参与保险业务。 与传统保险公司相比，车企拥有丰富的车辆数据和驾驶数据，在评估车辆风险和驾驶员风险方面能够取得更高的准确率。 此外，车企本身也已经建立了资源丰富的售前、售后服务体系。 在现有系统中增加保险销售和保险理赔业务，不会增加太多成本。 同时，自己办保险也很方便。 客户可以跳过中介机构、维修店等中间环节，提供更便捷的维修和理赔服务。 因此，车企进入车险赛道，可以丰富车险行业的产品形态，帮助车主走出“买贵了赔了卖”的恶性循环。
此外，新能源汽车的维护成本必须降低。 例如，车企通过有针对性的研发设计和技术创新，可以在车辆的可修复性、易维护性等方面降低新能源汽车的维护成本，这也有助于为保费的合理控制腾出更大的空间。
科学合理的保费机制不仅关系到现有车主的权益，也影响着更多潜在消费者对新能源汽车的接受。 可以期待的是，随着新能源汽车市场的扩大、新保费计算模型的建立以及维修成本的降低，新能源汽车保险的“困境”有望得到解决。
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