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人们期待已久的降低首套房贷款利率、优化差别化住房信贷政策的政策正式公布。
8月31日晚，中国人民银行、国家金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套房贷款利率有关事项的通知》。
存量住房贷款利率下降，可以为借款人节省利息支出，有利于扩大消费和投资。 对于银行来说，可以有效减少提前还贷的现象，减少对银行利息收入的影响。 同时，还可以减少违规使用经营贷款、消费贷款替代现有住房贷款的空间，减少风险隐患。
同时，两部门调整优化现行差别化住房信贷政策，支持各地因城施策、用好政策工具箱，指导个人住房实际首付比例和利率贷款下降，以更好地满足刚性和改善的住房需求。
梳理了首次存量住房贷款利率下调新规以及差异化住房信贷政策调整优化要点。
1.现有首套房商业个人住房贷款包括哪些内容？
符合条件的现有首套住房贷款是指2023年8月31日前金融机构已发放、已签订合同但尚未发放且借款人实际住房条件符合首套住房的现有商业性个人住房贷款。城市的标准。 贷款。
2.什么时候可以申请？
对于符合条件的现有住房贷款，自2023年9月25日起，借款人可主动向贷款银行申请。 两部门还鼓励银行通过发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更加便捷的服务。
3. 有哪些调整选项？
调整的方式有两种，一是可以改变合同中约定的住房贷款加息幅度，也可以是银行发放新贷款来替代现有贷款。
4、调整范围有多大？
具体利率调整幅度由借款人和贷款人协商确定，但调整后的利率不得低于原贷款所在城市首笔住房贷款利率政策下限。
以上海为例，2019年10月实施以LPR为基础的房贷新利率政策后，上海实施的首次个人住房贷款利率将不低于同期LPR负20个基点。 2021年7月24日起首套房贷款最低首付不低于20%，上海首套房贷款利率下限为LPR+35个基点。 购房者可以获得存量首套房贷款范围的调整。 原始贷款发放时需参照上述下限标准。
据悉，现有首套商业性个人住房贷款利率调整幅度平均约为0.8个百分点。 以现有抵押贷款期限100万元、25年、原利率5.1%为例，假设每年都会下降至4.3%。 可以节省5000多元利息。
5、申请新贷款置换现有贷款，资金用途明确
两部门明确，申请新贷款置换现有贷款时，新发放的贷款只能用于偿还现有首套商业个人住房贷款，仍纳入商业个人住房管理住房贷款。
金融机构要严格执行相关监管要求，对借款人经营贷款、个人消费贷款等贷款申请进行穿透式、实质性审核，并明确风险提示。
6、第二套房利率政策下限调整为不低于LPR加20个基点，第一住房维持不变
此次两部门调整优化了差别化住房信贷政策。 其中重点之一是将第二套住房利率政策下限调整至不低于同期贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。 此前，第二套商业性个人住房贷款利率不得低于同期LPR加60个基点。
首套房利率政策下限仍不低于同期LPR负20个基点。 去年5月15日，两部门调整差别化住房信贷政策时首套房贷款最低首付不低于20%，已将首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于20个基点减去首套贷款市场报价利率。相应的条款。 当时，第二套住房商业性个人住房贷款调整为个人住房贷款利率下限政策，但并未调整。
七、全国商业性个人住房贷款最低首付比例政策下限统一
此次调整优化差别化住房信贷政策的另一个重点是统一全国商业性个人住房贷款最低首付比例政策下限。
也就是说，不再区分实行“限购”的城市和不实行“限购”的城市。 首套房、二套房商业性个人住房贷款最低首付政策限额统一为不低于20%、30%。
也就是说，在已实施“限购”措施的城市，调整后的首套房、二套房最低首付比例政策下限分别由30%、40%分别下调至20%、30%。 ％ 分别。
八、哪些城市和银行将进行调整
两部门明确，各地可按照因城施策的原则，结合本地房地产市场情况，自主确定辖区内首套房、二套房的最低首付比例和利率下限。监管需求。
同时，银行应根据各省市场利率定价自律机制确定的最低首付比例和利率下限，结合以下因素，合理确定每笔贷款的具体首付比例和利率水平。作为机构的经营状况和客户的风险状况。
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