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随着居民消费逐步回暖，不少银行纷纷下调贷款利率，抢占消费信贷市场。 北京商报记者注意到，年中部分银行再次对消费贷款利率发起“价格战”，通过发放贴息券、优惠券等方式抢客。 一些银行的年化利率可低至3.24%。 在分析人士看来，银行低息“揽贷”受当前经济环境、同业竞争、消费者需求等诸多因素影响。 不过，银行在积极推进信贷业务的同时，也要注意防范消费贷款市场因“价格战”而引发的风险。
年中“贷”竞争激烈
去年以来，多家银行纷纷下调信贷利率，消费贷款利率普遍进入最低“3”时代。 各家银行纷纷抛出免息券、优惠券、即减券、团购券等，其背后，银行“拉贷”的热情可见一斑。
近日，北京商报记者注意到，年中多家银行又打响了新一轮消费贷款“价格战”。 例如，交通银行推出了“惠民贷年中庆典”活动。 活动期间，新客户按要求可领取10元优惠券，新批次可领取20天免息优惠券。 同时，对于新获批的优质单位新客户，交通银行可发放3.24%的提现年利率券（单利），其他新获批的新客户也可领取3.6%的提现年利率券（单利）。取款年利率（单利））1张。 贷款期限最长可达三年，最高贷款额度可达50万元。 据交行某支行客户经理介绍，3.24%年利率券的发放条件较为严格，需要通过系统判断才能领取，而“优质单位”在系统也会随时调整。
招商银行也在持续释放利率优惠。 继此前推出3.2%最低年利率的闪电贷优惠券和6.8%优惠利率的优惠券后，招商银行杭州市分行近期推出闪电贷3.5%年利率优惠券。 参与用户需满足2023年4月30日消费闪贷余额为0，首期利率大于7.2%，可贷金额大于（含）20万元的条件。 同时，如果您使用杭州分行的即付券，需要在杭州设置金额。 不过，据北京商报记者了解，在北京、上海等地，申请招商银行闪电贷也可以达到3.4%的最低年利率。
此外，6月30日前，中信银行将为特邀企业申请鑫二贷推出3.5折优惠券； 宁波银行为新客户提供宁莱华消费贷款3.6%的固定利率优惠券。 高达20万元。
对于新一轮消费贷“价格战”，一位资深银行人士表示：“随着房贷等业务增速回落，银行信贷业务重心转向政策支持的消费贷和经营贷，业务竞争加剧，但目前各家银行的信贷政策和产品存在同质化问题，竞争手段基本是降息。”
同时，消费贷款利率下降也受到居民信贷需求的影响。 易观金融行业资深顾问苏小睿表示，低利率“放贷”一方面与银行机构资金相对充裕有关，另一方面是由于压力越来越大。在当前环境下居民增收。 消费支出趋于谨慎，消费贷款需求将相应受到影响。
在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，一方面，国内宏观政策向好，市场利率中枢持续下移； 行业发展、竞争更加激烈。
好的资金需要流向闸门
经过多轮消费贷“价格战”，优质客户的消费贷利率已经低于存量房贷利率和部分理财产品的收益率。 借贷噱头导致金融消费者非法借贷、“卖”贷款息票。
对于银行而言，由于信贷资金流向难以控制，银行也会面临一定的合规风险。 在监管层近期公布的行政处罚中，多家银行还因挪用个人消费贷款、使用审查不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等问题受到处罚。
周茂华指出，目前，部分小额消费信贷利率低于住房贷款利率。 从风险溢价来看，不排除存在一定的定价过高问题； 这种借贷行为是隐蔽的。 对于银行来说，需要平衡获客与风险控制之间的关系。 信用贷款资金流向难以跟踪管理，成本高，少数银行业务员合规意识不足，会带来一定的风险。 此外，消费贷款市场过度“价格战”也不利于银行业务的风险管理。 银行需要高度重视业务风险防控和业务可持续性问题； 消费贷款利率过低导致市场出现跨市场套利行为，很可能引发部分消费。 过度负债会增加杠杆率，并可能导致当地资产泡沫的风险。
因此，银行在推动消费贷款业务发展的同时，也需要防范业务风险。 周茂华建议，“从银行的角度来看，要增强依法合规经营意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，提高业务水平。评估机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提高违法成本。”
苏小蕊还认为，银行防范消费贷资金违规的思路主要有3个。 一是运用技术手段，加大事前检查和事中监控力度； 二是充分告知金融消费者，包括但不限于消费贷款资金。 不能用于违规领域及违规后果； 三是加强对贷款中介机构的关注，防范此类中介机构通过不正当手段教唆金融消费者冒险。
北京商报记者 孟繁霞 实习记者 周斌
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