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21世纪经济报道记者叶买穗在广州报道，保险信托已成为行业热词，大型保险信托频现。
近日，山东国信与上海人寿保险股份有限公司成功实施首单保险资金信托业务，受托资产规模达3600万元。 此外，人保寿险透露，与中信信托签订开展保险信托业务以来最大订单，信托规模超亿元； 5月18日，太平人寿与华润信托签署协议，启动保险信托业务。 全力配合。
据分析，信托三类业务新规发布后，各信托机构急需拓展业务“疆土”，而保险机构则有意利用该业务拓展高端客户群。 ，叠加当前利率环境背景，拉动保险保费上涨。 信托业务蓬勃发展。 目前，保险资金信托业务发展呈现逐步迭代、场景组合的特点。 但从长远来看，制度建设不完善、专业人才储备有限等问题需要逐步解决和优化。
保险信托业务快速发展。 保险黄金信托是保险与信托相结合的产物。 具体而言，投保人（客户）出于财富保护、继承和管理的目的，转让年金保险或终身寿险合同的相关权利（如身故保险金）。 、生存给付、保单红利等）作为信托财产设立保险信托。 当保险合同规定的给付条件发生时，保险公司将相应资金划入约定的信托账户，交付给信托公司； 信托公司按照信托合同的约定，对委托财产进行管理、使用和处分，并将信托财产的转让和信托利益分配给信托受益人，从而实现财富的传承规划。
目前，银行、信托公司、保险公司等机构正在加速布局。 据公开数据不完全统计，截至目前，平安人寿、泰康人寿、友邦人寿、中英人寿等40余家保险公司已与信托公司合作推出保险信托产品和服务。
今年以来，信托行业相关新规陆续发布实施。 6月1日，《关于规范信托公司信托业务分类的通知》正式实施，推进信托业务分类改革，对家族信托、家庭服务信托、保险信托、遗嘱信托、个人理财信托进行分类作为财富管理服务信托的分类。 时隔1个月，配套政策《实施后行业问题集中反映指引》出台，旨在规范各类信托业务发展，有序实施现有业务整改。
泛华家族办公室相关负责人分析，上述新规的发布实施，将逐步使财富管理服务信托走上更加规范、更高质量的发展道路，并给信托业带来一系列变化。后续信托服务的实施，例如信托分类更加清晰、销售逻辑需要改变、信托投资更加广泛等。
该人士继续表示，与家庭信托的门槛较高不同，家庭服务信托的门槛仅为100万元，而保险信托的门槛更低，让更多人有机会享受到优惠。信托体系，实现资产规划和风险管理。 种族隔离、儿童教育和许多其他目标。 因此，未来信托服务将不再仅仅针对高净值人群，而是能够覆盖更多的中产家庭，保险信托的市场空间将进一步扩大。
据中国信托登记有限责任公司统计，今年1月，保险信托规模增加89.74亿元，环比增长67.05%。 已有30多家寿险公司开展了此项业务。 其他相关数据显示，今年前4个月，保险信托新增规模400亿元，涉及39家信托公司、9000余种保险产品。
保险资金信托作为综合性财富管理工具，在服务过程中会涉及保险、信托、银行等多个机构和环节。 专业保险中介作为第三主渠道，在销售、售后服务环节与客户长期密切接触，在财富管理领域也有很大的发展空间。
据介绍，保险资金信托涉及多个机构，客户具体需求的复杂程度各不相同，设立流程所需的服务市场也不同。 不同资产规模的客户将面临分层的财富管理服务。 随着分类的明确和门槛的进一步降低，保险信托服务的客户群将不断扩大，中产家庭将成为保险信托客户的主力军。 泛华家族办公室相关负责人表示，从供给侧来看，保险信托能够直接体现的价值就是促进保单的销售和交易。 数字化系统承担入口分流后，可以减少人力消耗，提高建站效率。
行业尚未起步，仍存在不足
《2022年中国高净值人士家族传承报告》显示，中国600万富裕家庭净资产规模已达507万，97%的高净值人士会考虑家族传承，考虑继承的人中，40%已经实施了家庭继承规划。 此外，这些人最关心的保险信托的优势还包括条件设定功能、多代传承功能、正向激励功能等。
市场虽大，但刚刚起步的保险信托能否吸纳市场需求？ 目前，从行业来看，保险信托服务业务发展还存在诸多不足和挑战。
首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文忠表示：“比如，在《信托法》中，建议明确受益权等未来资产信托的合法性。” 《保险法》中，有必要明确保险信托的合法性，为未来的保险利益提供保障；同时优化保险资质要求，允许信托机构为无行为能力人和限制行为能力人承保根据信托协议进行民事行为；为保障信托目的实现所必要的限制。”
同时，在监管框架上，李文忠指出，在监管机构内部，要明确对保险信托监管的主要部门； 要明确保险机构与信托机构之间的信息传递和业务对接规则。
另外，目前的保险信托是一个相对标准化的产品，很难做到适合千人千面的设计。 未来，随着产品的完善和更多金融工具的应用和介入，各方的责任和分工将进一步明确，实现资金的保值、增值和风险隔离。
除了产品之外，复合型人才的缺乏也是制约行业发展的因素。 多位业内人士表示，精通精算计算、产品选择、法律架构、税务合规等的专业从业人员可以说很难找到。 财富顾问目前身兼多职，但由于知识结构单一，可能会导致客户需求不明确、提供的信息不准确、风险无法完全匹配的情况。
不过，对于保险信托的未来，市场普遍认为还有很多工作要做。 中金环球家族办公室信托专家殷梦轩表示，从保险到家族信托的工具叠加和保障升级，实际上是更加定制化的实现，对客户（被保险人）对财富的渴望得到了精准落实。 同时也更加合理可靠，确保受益人能够真正受益。 此外，单一资产可以与家庭其他资产进行有序规划和安排，才有可能实现家庭财富的高效利用和可持续增长。 总之，一旦单一保险理赔的确定性升级为家族信托法律和机构协调的确定性，家族财富才算真正实现了有效规划和传承。
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