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近日，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发了《关于促进新能源车险高质量发展的通知（征求意见稿）》，旨在推动新能源车险减少投保。成本、提高效率并提高保护水平。
我国新能源汽车2021年12月拥有专属商业保险产品。但仍存在一定程度的“车主要求高、保险公司赔钱”的问题，部分地区仍存在参保难的问题。
此次《通知》从优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险运营水平、统筹推进各项重点工作三个方面提出了新能源车险发展思路，共12项。 其中许多规定与溢价有关。
新能源商业车险价格差异更大
汽车保险分为交强险和商业车险。 此次《通知草案》主要针对商业保险部分，与车险价格直接相关的规定较多。
一般来说，汽车保险的价格是根据汽车的风险、驾驶员的风险、费用等因素综合确定的。 保险公司拥有一定的独立定价权。 同时，长期没有发生危险的汽车在保费方面也会有优惠。
《通知草案》提出，一是扩大新能源商业车险自主定价系数范围。 推动实施新能源商业车险按照[0.5-1.5]自主定价系数区间，增强市场经营者定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。
独立定价系数是影响车险保费的重要因素。 系数越高，保费就越贵。 扩大新能源商业车险独立定价系数范围，意味着进一步开放新能源商业车险保费上下限。 [0.5-1.5]的系数范围与燃油车商业车险自主定价系数的浮动范围一致。 2023年1月，燃油车商业车险独立定价系数浮动范围由[0.65-1.35]扩大至[0.5-1.5]。
二是丰富新能源商业车险产品。 支持行业优化新能源商业车险承保责任，有序增加产品供给。 根据市场需求，研究推出“基础+变更”组合保险产品，为兼职网约车运营的新能源汽车提供更全面的保险保障。
三是优化调整新能源商业车险基准费率。 充分发挥行业纯风险溢价定价的基准作用，完善行业纯风险溢价计算和调整的常态化机制。 支持行业根据实际市场风险情况定期计算并及时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型定价标准，提高定价准确性。
四是建立自下而上的新能源汽车保险保障机制。 推动行业研究，建立高危车辆安全网，切实解决部分车辆投保难问题，实现随心所欲全覆盖。
此外，《通知草案》还涉及提高行业新能源车险运营水平。 比如，一是加强新能源汽车专业研究能力，支持行业开展新能源汽车零整比和安全指标研究，并定期向社会发布研究成果； 二是提升新能源车险运营数字化智能化水平。 三是探索新能源汽车风险降低服务创新。
产险行业资深人士、人保财险原精算总监、瑞再中国原总裁陈东辉认为，上述新能源车险《通知草案》有几个亮点：一是进一步放开浮动利率，并没有提振行业因暂时亏损。 利率，而是将定价权交给市场，这是根本解决办法； 二是强调定价机制和行业纯风险损失率计算机制，推广零整比等行业费控方式。 这是通过机制来解决问题。 也是从长远考虑； 三是对网约车实行“定额+浮动”，同时研究行业建立“剩余市场”机制。 这是解决行业经营困难的根本出路。 网约车费率已经到位，家用车的保费是确定的。 客户满意度将稳步下降，而客户满意度将稳步上升。
所谓“剩余市场”，是指由于历史赔付率较高，车辆商业保险保费定价无法覆盖风险，车主投保困难，保险公司不愿承保的业务。 一般来说，剩余市场是在业务市场化过程中出现的，但成熟保险市场的剩余市场往往较小。
新能源汽车保险亟待解决的一些问题
近年来，我国新能源汽车产销量保持快速增长，在全国汽车市场中的份额日益增大。 新能源汽车保险对于保险公司来说也越来越重要。 2023年，人保财险承保的新能源汽车数量同比增长57.7%。
中国汽车工业协会公布的数据显示，2023年，新能源汽车产销量分别为958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9%。 今年一季度，新能源汽车产销分别为211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场份额达到31.1%。
由于新能源汽车在车身结构、动力系统、使用场景、维护保养等方面与传统燃油汽车不同，其风险特征和事故原因也独特，因此新能源汽车保险业务仍面临一些困难。
德勤中国与银保传媒联合发布的《看新能源车险产险业务模式转变》报告显示，新能源汽车事故频次高、平均单案赔付率高，导致其车险理赔率较高。明显超过传统燃油汽车。
据统计，从车损险来看，新能源汽车整体赔付率高于传统燃油车。 使用比例最高的家庭用车中，新能源汽车的补偿标准比燃油汽车高出约30个百分点。 在第三方保险方面，新能源汽车各使用类型的赔付率均高于传统燃油汽车。 其中，家用轿车、非营业性客车、非营业性货车补偿率均超过100%。
从保险公司角度来看，包括龙头财险公司在内的行业主体的新能源商业车险正在亏损。 人保财险总裁于泽在今年3月份的业绩会上介绍，新能源汽车尤其是商业保险的整体综合成本率较高，且明显高于车险整体。
从车主角度来看，尽管推出了新能源汽车专属车险，但仍有车险保费相对昂贵的声音。 此外，部分领域车主还出现了参保难、续保难等问题。
此前，国家金融监管总局财产保险监管部要求财产保险公司不得拒绝投保新能源汽车强制保险，要愿意承保所有商业险，不得针对具体情况采取“一刀切”。新能源汽车在制度管控、承保政策等方面采取合理的限保措施。
查道彦树创始人兼CEO、天平车险原总裁、九龙保险原总经理谢悦在公开演讲中坦言，新能源车险之战是车险的终极之战。 对于如何降低新能源汽车损耗率，谢悦表示，可以从迭代专属产品、加强使用性质识别、关注减值风险、适应驾驶习惯等四个方面考虑。
此外，谢悦认为，行业层面也可以进行一些探索，包括行业协会成立新能源车险专业委员会，重点关注新能源车险； 新能源车险专属条款快速迭代，开启费率上涨空间； 新能源汽车保险监管 对于能源汽车保险问题，争取有关部门财政、税务支持。
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