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4月上半月，我国新能源乘用车零售渗透率超过50%，市场份额首次超过传统燃油乘用车。 随着新能源汽车的快速发展，新能源汽车保险已成为市场上增长最快的险种之一。
与此同时，新能源汽车保险的“三高”（即保费高、事故率高、赔付率高）也突出。 最近很火的小米SU7的保险保费水平也被认为接近50万元的燃油车。 消费者抱怨价格高，保险公司也抱怨。 新能源汽车保险“三高”问题亟待解决。
重新评价新能源车主
在近期的一次行业交流中，一起新能源汽车保险案例引发了业内人士的热议。 拥有多年驾驶经验的老司机张宁（化名）前年从两厢燃油车转为轿车新能源车。 由于不熟悉新能源汽车的驾驶习惯，他在九个月内发生了六起事故，但在接下来的三个月里，他没有再发生事故。 。
次年续保时，此案给续保人员带来了困难。 现在的张宁还是“好车主”吗？ 某财产保险公司的承保人试图从多起事故中找出车主良好驾驶习惯的迹象。 “一年发生六起事故，并不意味着以后还会再发生，到底是不熟悉的问题，还是驾驶习惯的问题，还需要进一步分析。”
该案例反映了当前新能源车险经营的困境。 过去几年，新能源车险成为增长最快的险种之一，保费突破千亿元，但事故率和赔付率也很高。 报告显示，新能源家用车占比高达60%，但车损险赔付率比燃油车高出约30个百分点。 三险赔付率超过100%，新能源非营运货车、客车的赔付率也远高于燃油车。 燃油车。
据统计，新能源汽车的平均保费比传统燃油汽车高出20%左右。 然而，新能源车险经营仍面临现实的亏损压力——包括龙头财险公司在内，行业主体的新能源商业车险整体处于承保亏损状态。
新能源汽车彻底重塑了汽车出行生态。 新技术的发展和新能源汽车理念的变化也带来了驾驶行为的一系列变化。 这是新能源汽车事故率高的重要原因。
抛开燃油车承保理赔的经验，重新认识新能源汽车、画像新能源车主，已成为保险公司开展新能源汽车保险业务的重要任务之一。 车速的增加带来了风险的增加和事故发生率的增加。 美国一家研究机构比较了2022年几种混合动力和紧凑型纯电动汽车与燃油汽车的使用和驾驶行为差异。研究表明，几乎所有类型的新能源汽车都存在急加速、急减速和急转弯的风险。 该行为高于燃油车。
此外，车辆用途识别困难也是推高新能源汽车保险保费的原因之一。
高集成度下的高器件比
新能源汽车本身的设计模式和快速迭代也成为推高新能源汽车保险赔付率的重要原因。
与传统燃油汽车相比，新能源汽车在车身结构、零部件设计、动力系统等方面都有显着差异。 特斯拉的车辆视角显示，与 Model 3 所需的 70 个零件相比，Model Y 的整个后底部仅由 2 个零件组成。
高集成度的集成技术有效提升了整车性能，同时也造成了未来新能源汽车高昂的维护成本。 例如，新能源汽车特有的“三电”系统，即电池、电机和电控系统，在发生事故时往往需要整体更换，而不是局部修复，维护成本相对较高。
根据中国保险研究院最新发布的零部件比结果显示，单片新能源汽车电池组的平均零部件比达到51.19%。 零件与零件的比率越高，维修成本就越高。
此外，新能源汽车后市场维修网络尚未形成，车辆维修主要在车企自有网点进行，这也是赔偿率高的重要原因。 行业交易所数据显示，4S店新能源汽车维修比例达到67.36%，超过传统汽车53.38%的水平。 新能源汽车配件价格普遍高于传统燃油汽车。
价格和风险背离
有待改进
虽然新能源汽车的事故率和赔偿率高于燃油车，但目前的独立定价系数范围为0.65至1.35，小于传统车险的0.5至1.5范围。 独立定价系数直接影响溢价。 这意味着保险公司很难通过定价来充分区分风险。
今年年初，国家金融监督管理总局财险监管司发文，要求财险公司不得拒绝承保新能源汽车强制保险，确保商业保险足额投保。承保，不得采取“系统控制、承保政策等” 针对特定的新能源汽车。 一刀切”等不合理的覆盖措施限制。
近日，国家金融监督管理总局向财险公司下发《关于推动新能源车险高质量发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）及其他相关方。 建议扩大新能源商业车险独立定价系数范围，推动新能源商业车险独立定价系数范围实施至0.5~1.5。 《意见稿》还提出，推动丰富新能源商业车险产品，优化调整新能源商业车险基准费率，建立自下而上的新能源车险保障机制，推动行业研究关于建立自下而上的高风险车辆保护机制。
人保财险原精算总监、瑞士再保险中国原总裁陈东辉认为，《意见稿》有几个亮点：一是进一步放开浮动利率，把定价权交给市场，是根本解决办法； 二是强调定价机制。 完善行业纯风险损失率计算机制，推广零整比等行业费控方式。 这是通过机制解决问题，也是考虑长远； 三是对网约车实行“定额+浮动”，同时研究行业建立“剩余“市场”机制是解决行业经营困难的根本出路。随着政策的落实，家用汽车的保费将稳步下降，客户满意度将稳步提高。
“在实际业务中，很多企业已经将网约车认定为家庭用车投保。但目前家庭用车的加费系数还远远不够，个人车辆的加价会引发争议。”这些网约车费率仍然严重不足，如果网约车和商用车的费率问题能够得到解决，新能源保费还有很大的下调空间。家庭用车。”陈东辉说。
东吴证券认为，客观地说，目前新能源商业车险1.35的限价，是造成车主投保难、财险公司承保损失等问题的根源之一。 如果未来进一步放宽至0.5~1.5，有望提高财产险公司参与的积极性，能够更好地匹配车主的风险状况。
需要多方努力
破解“三高”困境
中国保险研究院有限公司院长刘树林撰文分析，新能源汽车保费“三高”问题是一个复杂而紧迫的问题，需要监管部门、行业共同努力才能解决。协会、保险公司、汽车公司和消费者。 只有通过努力，才能找到有效的解决方案，推动新能源汽车产业健康可持续发展。
对于如何降低新能源车险赔付率，天平车险原总裁谢跃在近日的公开演讲中表示，可以从四个方面考虑，包括迭代专属产品、加强性质识别等。使用情况、关注减值风险、适应驾驶习惯。
此外，谢悦认为，行业层面也可以进行一些探索，包括行业协会成立新能源车险专业委员会，重点关注新能源车险； 新能源车险专属条款快速迭代，开启费率上涨空间； 争取有关部门财税支持等。
在陈东辉看来，新能源车险“三高”问题目前比较突出，但最终会在发展过程中得到解决。 新车新手的事故率将会下降，维修生态系统将逐渐变得更加规范和高效，未来智能网联的应用将降低事故率。 这些都是新能源汽车保险运营的有利因素。
但他也认为，虽然新能源车险“三高”问题在多方努力下有望得到改善，但保险公司在经营新能源车险方面仍面临严峻挑战。 比亚迪保险、小米保险已经上路，引领新能源汽车。 企业正在试图建立和控制一个完整的闭环生态系统。 保险公司需要转变观念，从通过大数据规则靠概率赚钱，转变为通过支付集成和连接服务靠效率赚钱。 “总之，向新能源车企学习客户管理，成为车险新势力。” 陈东辉说道。
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