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原本买车享受优惠的新能源车主，今年在车险续保过程中遇到了麻烦。 发生事故时，保险费不降反升。 一旦发生意外，保单无法出具，保险承保失败，被“拒保”。 这已成为全国多地多车型新能源车主的共同“槽点”。
与此同时，中国证券报记者从保险业内获悉，保险公司在承保新能源汽车时面临成本增加、业务亏损等问题。 尤其是去年出行量同比增加的情况下，新能源汽车的事故率和赔偿率进一步上升。 。 承保方面，今年行业整体持谨慎态度。
买卖双方需求不一致是常有的事，但如此激烈的供需冲突在新能源车险行业却很少见。 究其原因，表面上看是与传统车险比较造成的心理失衡； 深入探究，是由于新能源汽车本身的设计和维护，以及整个行业的生态因素。
业内人士表示，与以往传统车险领域的改革不同，新能源车险的短板和问题很难单靠保险监管和行业本身来解决。 相反，需要加强顶层设计，需要行业生态系统中的相关各方共同努力，共同探索创新，推动更好的保险体验、更好的定价机制、更可持续的车险商业模式。
●本报记者 薛进
续订费用高且续订困难
近日，记者对全国多地不同车型新能源汽车车主进行调查采访发现，虽然不少车主在续保时获得了保费优惠，但不少车主抱怨今年保费意外上涨。无任何事故。 意外。
“今年各家公司的报价都相当贵，第三年的新能源汽车，在没有发生任何事故的情况下，经过多家公司的比较，最终的更新价格甚至比去年还贵，这有点离谱。” ” 一位广东车主说道。
江苏泰州一位哪吒车主表示：“去年车险保费3200元左右，没有出事故，今年突破了5300元。” 浙江湖州一位宝马有轨电车车主表示：“2月份续保报价还是7000至8000元，这个月报价已经涨到几万元了，而且据说保险公司有电车管控。” ”
也有车主反映，今年的保费甚至比没有发生意外的首保还要高。 “我在4S店买的平安车险，第一年3900元左右，第二年便宜了两三百元，但第三年一直帮我投保的人说要涨到4000多块钱，真是难以置信，不出意外我就明白为什么比第一年贵了。” 浙江一位车主表示困惑。
一些旧车主选择减少保险范围，因为续保保费不划算。 “我的第一笔电车保险费大概是7000元左右，但第一年我就打了脸。第二年续保时，我才知道电车保险费有多贵。” 北京新能源车主严先生告诉记者：“现在除了交强险，我只投保三险，车损险我省掉了，保费基本减少了一半以上”许多经验丰富的电车司机都会将这一选择作为最后的手段。”
除了意外的涨价之外，还有一些车主被销售人员以“查过其他公司”为由婉言拒绝投保，或者在客户同意增加保险金额或增加附加险后才可以投保。
来自浙江嘉兴的王女士响应政府节能号召，去年购买了一辆广汽艾安新能源汽车作为家庭用车。 从未遇到过危险，一年总行驶里程不到2万公里。 但在续保和承保过程中却卡住了：“人民保险公司的工作人员说承保失败，如果要续保，就得增加保额，并给出很高的报价。”不同业务员推荐看看其他公司的产品。”
“一辆运营了三年的有轨电车，竟然被拒保！索要了一个月也没能拿到，被告知评价分数太高，无法建设。”做的价格也很高，要几万到几千元。不，太划算了。第一年的保费才6000多块钱，第二年的保费也只有6000多元。去年我买了一份保险保单还赔了几千块钱，今年直接被拒保了。有轨电车的能源费确实省了，但是投保太难了。” 江苏苏州的一位特斯拉车主周先生无奈地说。
中国证券报记者注意到，被拒绝投保的车主中，风险因素较高，导致无法报价、拿不到保单、无法承保的情况普遍存在。 部分车主可以通过增加保险金额、增加座位保险等方式成功续保。
高风险带来更高的保费
通过对比多家车主的车险保单报价，记者发现，新能源汽车的保费构成中，车损险约占整个保单保费的60%左右。 此外，三责任险和座位险也是重要组成部分。 其余保费为补充保险。
汽车保险主要包括交强险和商业保险。 商业车险保费通常是这样计算的：商业车险保费=基本保费×无赔系数×交通违法系数×独立定价系数。
业内人士表示，基准保费相对固定，不同商业险的基准保费设定依据不同。 例如，车损险的基准保费与车辆的实际价格、分保比例等因素有关，而第三者险的基准保费则由车辆的使用性质决定，保障金额由下式确定：金额等因素。 无赔优惠系数是根据被保险人的连续保险年限、事故次数等确定的。如果车主曾经发生过事故，系数就会发生变化，第二年的保费就会变得更贵。 交通违规系数是根据以往的交通违规情况确定的。 违规的严重程度和数量也会影响汽车保险费。 酌情定价系数由保险公司确定。
“保险公司都有车险评分系统，每个公司都有自己的标准，这涉及到很多维度，包括汽车品牌、保有量、行驶里程、历史保单、是否是本地的、历史违规情况、年龄、性别甚至信用信息等，等，作为独立定价的主要依据，也是签订合同溢价的决定性因素。” 业内人士告诉记者，新能源车型的评级普遍偏高，保险公司会对部分车型给予较差的评级。 如果分数超过一定值，则座位保险和其他保险需要更高，否则保险不会通过。
“一些积分高、保费上涨幅度大或者被拒绝投保的车主，比如违规多、里程高、事故多、年龄小等，都是buff满的，系统会识别出他们容易发生事故，并提高他们的保费。” 一位保险代理人说道。
“保险公司觉得风险太大，往往不承保。或者报出极高的价格，吓跑客户。” 一位拥有近20年从业经验的资深保险人士告诉记者，“座位险理赔率低，是保险公司愿意销售的一类险种。车上至少有五个座位，而且很多车通常都是由司机驾驶。” “一个人。另外，现在交通法规很严格，如果不酒后驾车，发生小事故基本上不会伤害任何人。”
某大型财险公司相关人士向记者透露：“在没有发生意外或违规的情况下，今年续保价格突然上涨八九百元很正常。保费如何波动，不仅受“车主和汽车本身的因素，也有当地的因素。市场整体损失率、车型损失率、保险公司经营状况、份额等因素也密切相关。”
“有些车企经营存在不确定性，导致保险公司不敢贸然承保。比如威马汽车已经破产了，谁敢给威马车主投保？” 北京资深车险从业人员徐先生说。
汽车公司破产了，保修和售后服务没有了，配件也变得稀缺。 比如，很多威马车主的车辆发生故障后，就已经等不及零件来修理了。 很多小众车型的备件供应紧缺，即使有，也价格昂贵。
汽车行业人士告诉记者，按照相关政策规定，停产车型的零部件供应必须保证10年。 不过，据记者从多家新能源汽车企业了解到，这样的“计划”却很少。 “其实，威马汽车是一家原始设备制造商，那里都有零部件供应商，但这些零部件工厂不再生产了。因为市场需求太低，启动生产线并不划算。而一些车企存量市场大，即使破产，零部件厂也会继续生产相关配件，供应市场。”
“很多保险公司都不给这种‘绝版车’投保，尤其是车损险。更换零部件非常困难，而且费用昂贵，即使承保，保费也会很高。” 一位保险业内人士表示。
运营成本高
当车主抱怨产品价格昂贵时，保险公司自然会听到。 业内人士解释称，保险公司在新能源车险领域已经处于“高负荷”运营，无力听到消费者的声音。
“现实情况是，新能源车险综合成本率基本超过120%，行业压力太大。” 前述车险资深人士透露。 综合比率是保险公司计算经营成本的核心数据，包括赔付率和费用率。 它是衡量财产保险行业盈利能力的主要标准。 100%意味着没有承保利润，也没有承保损失。 目前的情况是保险公司承保新能源汽车，整体亏损。
多位业内人士分析，去年汽车出行较2022年大幅增长，新能源汽车事故率、赔偿率均有所上升。 与此同时，多地自然灾害导致车险理赔增加。 今年，一些保险公司采取了更加审慎的定价和承保策略，例如电车承保控制。 但总体而言，行业尚未找到降低新能源车险综合成本率的良好解决方案。
“保险公司有经营压力和底线。” 一位保险公司负责人告诉记者。 据介绍，保险公司的报价是根据其风险偏好和风险判断而提供的价格标准。 有时客户不接受这个标准，销售人员就会使用“建议咨询其他保险公司”等字眼，造成保险公司“拒绝承保”的印象。 商业车险是一种市场化行为，应该是客户和保险公司之间的双向选择。 车主在关注“价格”变化的同时，也不能忽视“量”的调整，比如保障范围、保险服务等。
总体来看，目前大多数保险公司在新能源汽车保险方面都处于两难境地。
新能源汽车巨大的市场增长让不少保险公司看到了潜力。 中国汽车工业协会今年年初公布的数据显示，2023年新能源汽车产销量分别为958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9% ，市场份额为31.6%。 这也带动了新能源车险的市场需求和规模扩张。 业内人士预测，2023年新能源车险保费或将达到1000亿元。随着新能源汽车市场份额的增加，保费高增长趋势将持续。
只是新能源汽车保险的蓝海充满了未知。 除了经营数据的压力外，保险公司还面临“不可控”的流程和技术，这意味着他们正在之前的承保舒适区之外进行探索。
业内人士表示，车险运营的底层逻辑与概率、损失、赔偿有关。 经过大量数据验证，油车的事故概率和损失金额是比较确定的。 对于有轨电车来说，发生事故的概率和损失金额是不确定的。 对于同等程度的事故，燃油车可能只需要更换零部件即可。 新能源汽车一旦涉及电池，可能会彻底丢失报废，这将大幅增加维护成本和损失成本。
“传统汽车撞上保险杠只需要花很少的钱。新能源汽车可能只有一组传感器。另外，保险公司没有车内的数据。如何确定损坏程度？保险公司有没有评估能力，缺乏议价能力。” 业内人士表示。
目前，新能源车险市场份额高度集中于头部保险公司。 很多中小保险公司只能敬而远之。 在风险控制和定价能力以及资本实力方面，中小保险公司处于弱势，难以应对新能源车险潜在的高赔付水平。 据全国多地消费者反映，不少中小保险公司不接受电动混合动力车或纯电动汽车的保险。 “大公司压力很大，中小保险公司更不敢承保新能源汽车。” 业内人士表示。
多重因素造成的困难
消费者端保费和保险公司端运营成本的“双高”“困境”与新能源汽车事故率较高、维修成本较高、定价不准确等多重因素有关。
“新能源汽车整体溢价较高，是由新能源汽车的设计、车主的驾驶习惯、运营车辆比例较高等因素造成的。” 北京大学中国保险和社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生说。
专家认为，新能源汽车技术的快速迭代以及采用未经长期大规模沉淀安装运行的新技术，在一定程度上导致了故障率较高。 大量新能源汽车作为运营车辆，年轻用户数量较多，驾驶员从燃油车到新能源汽车的适应能力差，驾驶习惯差异等，这些都增加了事故发生率和事故率。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，各种用途的新能源汽车的事故频率几乎高于传统燃油汽车。 行业数据显示，家用新能源汽车事故率高达30%，明显高于燃油车19%的事故率。
不少业内人士表示，维护成本是一个非常重要的变量。 三电系统在整车成本中占比较高，其维护体系也相对封闭。 保险公司在理赔时很难有效减少赔偿。 新能源汽车大多采用车身一体铸造结构，车身预装各种传感装置和零部件。 维护成本也很高。
“新能源汽车特有零部件成本较高，车损险理赔费用也高于传统燃油车。” 朱俊生说道。
车车科技创始人兼CEO张雷表示，新能源汽车的零部件精度很高，尤其是智能驾驶功能所依赖的雷达、激光雷达等部件。 一旦损坏，维修费用极高。
曾在多家中外保险公司工作的资深业内人士李兆宽表示，大多数新能源车企并未通过增加产销量实现规模经济，因此生产制造成本较高，缺乏与下游议价能力供应商。 ，导致售后配件价格普遍较高。
一位汽车业内人士表示：“市场上新能源汽车的配套件很少。新能源汽车智能网联技术已经很发达，三电部件和底盘的拆装和更换，只要涉及到与燃油车相比，新能源汽车的升级和维护都牢牢掌握在原始设备制造商手中，其他未经授权的车辆很难被盗用。 ”
“新能源车都是返回4S店维修，价格自然就高。” 李兆宽表示，社会化、低成本的第三方维修服务网络尚未完全建立，售后维修成本较高，体现在车险赔偿费用较高。
此外，由于车主驾驶行为等数据难以获取，保险公司无法进行精准定价。
朱俊生表示，与传统燃油汽车相比，新能源汽车承保的成本结构发生了变化。 传统车险无法覆盖新能源汽车特有的风险因素，无法满足新能源汽车的保障需求。 条款、利率和风险特征不匹配。
“新能源汽车的行驶数据和条款积累的时间较短，导致定价策略存在差异和误解，难以准确估计风险。此外，新能源汽车的运营车辆较多，这也会对保险定价和风险评估产生影响。” 张磊解释道。
需要生态协同变革
业内人士认为，解决上述问题不可能一蹴而就。 需要“时间的沉淀”和“综合治疗”，调动生态系统各相关方加强合作、探索和创新。
“新能源车险目前面临的困境与车险综合改革前车险市场面临的问题不同。 单靠保险业并不能从根本上解决这个问题。 需要放在更大的市场格局和历史进程的背景下综合考虑。 想办法应对、系统解决。”李兆宽说。
不少专家建议，在车辆设计和维护方面，车企需要提高车辆的可维护性和易维护性； 政府应鼓励并购，推动现有车企快速做大做强，形成规模经济，同时做强新能源汽车。 立法和标准化建设促进关键技术和配件的普及，提高标准件和通用件的比例； 鼓励建立社会化新能源汽车维修厂，加快形成良性售后竞争格局。 此外，监管部门、保险公司和汽车公司需要共同努力，促进行业内的合作和数据共享，重构承保定价模型，降低保险公司和消费者的成本。
商务部相关负责人近日表示，将研究推动新能源汽车保险费率优化，推动新能源汽车社会化维修服务能力提升，着力解决群众用车后顾之忧。买车。
郭金龙认为，新能源汽车技术需要从源头降低风险，需要不断创新解决问题。 “放开车险条款设计、定价等运营模式创新，在能够隔离风险的情况下进一步探索车险市场化改革。” 郭金龙建议根据里程、安全驾驶行为等因素增减保费，打通服务链 为对冲车企和主机厂的“封闭生态系统”挑战，利用投保车辆的出行大数据和智能驾驶信息进行设计更好地匹配风险、定价和索赔的创新汽车保险产品。
朱俊生表示，未来保险公司需要实现更加精准的定价，缓解赔付压力，提高经营利润，开发更有针对性的专属车险。 为了确保价格竞争力和管理风险，我们将增加精算师和数据科学家，并探索UBI（基于使用的保险）等创新产品。
近年来，车企一直在努力开拓车险战场。 但业内人士认为，车企在保险产品精算能力、风险管控能力、系统匹配能力等方面还远远不能独立运营车险业务。 保险公司和车企的合作或许是更好的路径。
“保险公司可以出谋划策，联合车企进行改革，共担风险，合力做大做强，推动创新变革。” 徐总表示，“UBI未来将成为智能汽车的一部分，只要监管鼓励，产品就可以推出，技术没有阻力。”
张雷还认为，应打破行业数字化壁垒，推动数据共享，让保险公司能够更全面地评估风险，推出多元化的定价策略，如按天计费、按里程计费、针对线上等特殊场景的产品等。叫车。
“积极推动智能驾驶技术的发展将有助于减少事故的发生，从而降低保险理赔成本。 在智能驾驶模式下，保险责任将从车主转移到拥有自动驾驶技术的汽车厂商或软件公司，车险产品也将逐步转型为‘车险+产品责任险’。”张雷表示，“随着自动驾驶技术的普及，车险产品将逐步向‘车险+产品责任险’转变。”智能驾驶辅助系统，可以预测分析道路行驶状况以及机动车在行驶过程中的运动路径，辅助驾驶合理避让障碍物和驾驶风险，全面提高驾驶安全性，有利于降低损失率，从而减少保费支出。”
业内人士认为，未来，随着新能源汽车技术不断创新、成熟，保有量不断增加，故障率、事故率有望下降，新能源汽车保费下降将是大势所趋。
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