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这并不是车企第一次进军保险行业。 早在2011年传统燃油车占主导地位的时候，广汽集团和一汽集团就成立了自己的汽车保险公司。 2018年至2023年，小鹏、蔚来、比亚迪、理想等新能源车企通过设立和收购保险经纪公司的方式打造了自己的车险业务。随着新能源汽车渗透率不断提高，越来越多的车企开始关注保险经纪业务。加入车险产业链。
车企盯上了“卖保险”？
早在传统燃油车时代，领先车企就已经将目光投向了保险行业。 2011年，广汽集团成立众城保险，这是国内首家以汽车制造商为主导的专业汽车保险公司； 2012年，一汽集团成立新安车险，专注于汽车保险业务，并在批准的业务范围内同步经营。 财产保险业务； 2015年，上汽集团成立上汽保险销售有限公司，建立全国性的专业保险代理机构。
随着新能源汽车市场的蓬勃发展，车企纷纷将目光投向尚处于“蓝海市场”的新能源车险领域。 2018年7月，小鹏汽车成立自己的汽车保险代理有限公司； 2020年，特斯拉在上海注册特斯拉保险经纪有限公司； 2022年1月，蔚来注册蔚来保险经纪公司； 3月，比亚迪宣布成立保险经纪有限公司，一年后全面接管易安财险，成为国内首家获准独资拥有财产保险公司的车企； 6月，理想汽车收购银健财产保险股份有限公司，保险经纪公司已取得保险经纪牌照，可以直接开展车险相关业务。
业内人士认为，车企频频“涉险”或看好新能源汽车和新能源车险广阔市场。 公安部数据显示，截至2023年底，全国机动车保有量达到4.35亿辆，新能源汽车保有量达到2041万辆，其中纯电动汽车保有量1552万辆，占76.04%。 新能源汽车产销量的快速增长，催生了新能源车险巨大的市场潜力。
据东吴证券研报，预计到2025年，新能源汽车销量将达到1167万辆，保有量将达到3693万辆，溢价将达到1865亿元，占比约18.7%。占车险保费总额的%； 预计到2030年，保费规模将达到5309亿元，约占车险保费总额的34.9%。
排除市场增长因素，新能源汽车的保费也明显高于汽油车。 分析人士认为，与传统燃油汽车相比，新能源汽车事故率和赔偿率较高，且更换快、维修成本高、专业维修人员少等问题，导致部分保险公司近年来提高了保费。 新能源汽车溢价。
市场规模和溢价单价的增长让车企看到了收入增长点。 车企与保险业的“强强联合”也有寻求转型的考虑。 安永在此前的报告中指出，在新能源汽车市场不断增长的影响下，新能源车险经纪将是汽车行业与保险行业联手转型的突破口，也将是一个新的机遇。新能源汽车的未来。 新的盈利和增量模式。
有一定优势但利润可能不如预期
与传统保险公司相比，车企开展车险业务具有天然优势。 首先，在信息控制方面，车企更了解车主的驾驶习惯和出行数据，也更熟悉车辆本身的技术和性能。 因此，新能源汽车企业更有能力设计合理、准确的定价模型，开发性价比更高的保险产品。
北京工商大学经济学院副教授徐敏敏告诉21世纪经济报道记者，车企涉足保险的优势在于更熟悉身体特征、风险因素与新能源汽车的其他相关保险公司相比，因此在定价上会存在一定的差异。 优势。
其次，新能源汽车企业进入保险行业有望简化理赔流程，提高效率。 东吴证券研报指出，现阶段保险公司缺乏新能源汽车定损人才，无法在事故发生后进行现场定损。 新能源汽车企业需要介入检查，才能确定损失并理赔。 汽车企业可以凭借自身的技术优势，提高整个车险理赔流程的效率。
此外，车企在客户资源方面也具有很大优势。 业内认为，新能源车企积累了巨大的客户资源，客户对车企建立了强烈的信任感。 凭借汽车制造、汽车保养、汽车维修、汽车保险理赔等一站式服务的优势，客户购买汽车公司。 发展新能源汽车保险意愿强烈。
虽然有一定的优势，但参与保险并不是那么简单。 徐敏敏表示，一般来说，在财产保险中，更多人在购买保险时会选择保险经纪人。 传统保险公司及其保险经纪人深入行业，拥有自己的长期合作渠道。 刚涉足保险经纪行业的车企很难分得一杯羹。 车企从事保险经纪业务一定时间后，如果发现业务收入与预期存在较大差距，自然会退出保险经纪行业。
单从保险经纪业务来看，一位保险经纪行业内部人士向21世纪经济报道记者透露，目前国内经营车险经纪业务的保险经纪公司并不多。 这可能是因为市场集中在少数领先企业手中。 对于财险公司来说，行业马太效应下，中介机构的议价能力较低，介入的利润并不多。 此外，受保险行业“险银合一”影响，保险经纪业务利润更加透明，利润空间进一步压缩。
从目前情况来看，新能源汽车企业进入保险行业面临多重挑战。 2019年，梅赛德斯-奔驰注册的梅赛德斯-奔驰保险代理（北京）有限公司于2022年10月注销； 特斯拉保险经纪有限公司也于今年4月16日被注销。 一方面，老牌车企黯然退出保险行业，另一方面，“造车新势力”纷纷涌入保险市场。 车企想要在保险行业立足并不容易。 牌照、资金、能力、网络布局等因素都是挑战。
不过，也有业内人士分析，特斯拉取消保险经纪业务可能是因为保险经纪牌照获取难度大，而且牌照不划算。 但如果其进军保险业的决心不改变，可能会选择其他更迂回的方式继续参与。 汽车保险市场。
小米推出小米SU7新能源汽车后，立即宣布车车科技与小米旗下后稷保险经纪达成合作，进军保险行业。 不过，小米SU7的车险价格却因为接近50万元以上汽油车的水平而受到热议。 对此，车车科技CEO张雷向21世纪经济报道记者表示，溢价的变化会受到多方面的影响。 对于保险公司而言，随着数据积累的增加和监管政策的支持，将能够有效提升自主定价能力，让保险费率更准确地反映新能源汽车的风险特征，有利于保险公司更准确的定价，这可能反过来提高溢价。 对于车企来说，随着车企降低成本结构、优化设计，也会对溢价产生影响。
此次事件是新能源车险现状的一个反映。 新能源车险目前面临着“保险公司抱怨赔、车主觉得贵”的局面。 据21世纪经济报道记者了解，以“老三”财险公司为例，人保财险、平安财险、中国太保的车险综合占比产险均有不同程度增长。 其中，人保财险车险综合比率为96.9%，比上年提高1.3个百分点； 平安产险车险综合赔率为97.7%，同比提升1.1个百分点； 中国太保财险车险综合比率为97.6%，较上年同期上升1.1个百分点。 百分点。
据相关统计，2023年新能源车险平均保费将达到4003元，而传统商业车险平均保费为2209元。 前者是后者的1.8倍。 多位保险公司高管表示，新能源汽车事故率高、赔偿金高是保费高的最大原因。 即使保费较高，多家财产保险公司的综合成本率仍然很高。
太保财险董事长古跃在2023年业绩发布会上表示，新能源汽车的事故率是燃油车的两倍。 人保财险总裁余泽在今年业绩会上也指出，新能源车险在整个行业的赔付率恐怕比燃油车高出10个百分点以上。 高保险费率、高赔付率与新能源汽车的特点密切相关。 新能源汽车独特的“三电”系统，即电池、电机和电控系统，无法像传统燃油车那样在事故中进行部分修复，只能整体更换，使得维护成本较高。新能源汽车“增多”。 此外，网约车市场新能源汽车的大量使用，也让保险公司对此类车辆的投保和续保持谨慎态度。
事实上，针对这些问题，21世纪经济报道记者从业内获悉，国家金融监管总局财产保险监管司近日发布了《关于推动新能源汽车高质量发展的通知》 《保险（征求意见稿）》向机构提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围。 推动实施新能源商业车险按照[0.5-1.5]自主定价系数区间，增强市场经营者定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。 同时，对网约车等运营车辆的保险提出建议。
车车科技CEO张雷对21世纪经济报道记者表示，保险公司通过提高自主定价能力、动态优化调整基准费率，可以让保险费率更准确地反映新能源汽车的风险特征，这将有助于保险公司提高保险费率。帮助保险公司更准确地反映新能源汽车的风险特征。 准确定价，从而缓解赔付压力，提高承保业绩； 同时，该通知有望解决保险问题。 通知要求保险公司明确承保网约车等经营用途的新能源汽车，并研究推出“基础+变革”组合保险产品，有利于满足不同类型车主的保险需求。精准定价，私家车车主和运营车主将获得更合理的保费，避免私家车保费高、同品牌运营车保费低等行业难题，能有效解决保费难、成本高的问题。车主办理保险，保险公司整体费用率过高。
小米等造车“新势力”进军保险行业尚不得而知，对新能源车险市场会产生多大的扰动目前还不得而知。 不过，业内人士认为，车企与保险公司围绕车险建立合作生态圈值得期待。 比如，在维修费用方面，不同品牌的新能源汽车出现危险时，主要去对应的4S店维修。 在维修成本方面，车企作为专业机构，或许能够更好地控制这笔成本。
阳光财险总经理华山在今年业绩会上指出：“经营车险是一项细致的工作，保险公司的精算定价能力、专业人才储备、服务网络布局是不可替代的优势。 我们希望车企能够进入保险领域。 与保险公司友好、真诚合作，发挥双方在各自领域的优势。”
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