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瑞士再保险研究院近日发布的数据显示，2023年全球共发生142起自然灾害，创历史新高，累计保险损失达1080亿美元。 据其预测，随着全球气温上升，极端天气事件的频率和强度将进一步增加。 未来十年保险损失可能翻倍，风险缓解和适应措施需要进一步跟上风险的变化。
业内人士表示，自然灾害的频繁发生，将给中国这个对全球气候变化敏感和影响显着的地区带来更加严峻的挑战。 与全球平均自然灾害损失保险赔付比例约40%相比，中国整体比例仅为3%左右。 虽然近两年我国巨灾风险机制取得了阶段性成果，但仍需继续缩小保险缺口。
全球自然灾害保险损失增速较GDP增速翻倍
瑞再研究院近日发布的数据显示，2023年全球将发生多达142起灾害事件，创历史新高，造成经济损失达2800亿美元。 其中大部分为中等严重灾害，损失在10亿美元至50亿美元之间。 2023 年至少发生 30 起此类事件，明显高于前十年的平均水平（17 起）。
其中，巨灾保险发挥着重要作用。 瑞再研究院表示，在2800亿美元的经济损失中，保险承保了1080亿美元，高于之前10年890亿美元的平均水平。 2022年，全球自然灾害造成的经济损失将达到2860亿美元，其中保险覆盖范围将达到1330亿美元。 按此比例计算，近两年全球自然灾害造成的经济损失中，保险分别占46.5%和38.6%。
巨灾保险是指保险公司按照约定对因自然灾害、意外事故、灾难等事件造成的财产损失给付赔偿保险，或者为被保险人死亡、伤残给付保险金的保险。
对于保险业在多层次巨灾保障体系中的作用，中国精算师协会会长王鹤撰文表示，保险公司可以充分发挥专业优势，利用商业保险机制，成为巨灾的重要参与者。保险体系并协助政府。 经过。 在产品定价方面，保险公司可以利用现有的人才和经验储备，制定合理的精算费率。 同时，在投保过程中，保险公司可以通过优惠费率鼓励公众主动采取风险防范措施。 此外，当巨灾发生时，保险公司拥有专业团队，可以利用其营业网点和理赔经验，代表政府履行承保、核赔、理赔等职能，实现灾后高效理赔运营，从而有效减轻政府和财政的负担。
事实上，根据瑞再研究院的数据，过去30年来，全球自然灾害保险损失的增长速度已经超过了全球经济增长：1994年至2023年，自然灾害造成的保险损失平均增长了每年5.9%（通胀调整后），而全球GDP增长率为2.7%，前者比后者翻了一番。 2023年，全球自然灾害保险损失连续四年超过1000亿美元。
展望未来，随着全球气温上升，瑞再研究院预计极端天气事件的频率和强度将进一步增加，保险损失可能在未来十年内翻一番。
我国仍需继续缩小巨灾保险缺口
慕尼黑再保险大中华区总裁常青表示，中国是全球气候变化的敏感区和重要影响区。 因此，我国灾害具有地域分布广、风险类型多、风险频发的特点。
国家防灾减灾救灾委员会办公室、应急管理部发布的数据显示，与近五年平均水平相比，受灾人数2023年我国各类自然灾害，因灾死亡、失踪人数、农作物受灾面积分别下降24.4%、2.8%和37.2%，但倒塌房屋数量和直接经济损失亏损分别增加96.9%和12.6%。
在这种情况下，建立多层次的巨灾风险保障体系就显得尤为重要。
“巨灾风险管理，包括巨灾保险体系的建设，是世界性的问题之一。” 王鹤分析，从全球范围来看，目前各国巨灾保险制度可分为三种模式：一是政府主导模式，即国家筹集资金并设立专门机构进行管理的模式。 ; 二是政府与保险公司合作管理模式，保险公司可以利用自己的经营渠道和管理经验，实现商业化经营和专业化管理。 不定期提供财政补贴和资助； 三是巨灾保险的商业运营模式。
上述三种模式各有其优点和缺点。 比如，政府主导模式虽然可以大规模推行，但国家财政压力很大； 商业运营模式可能导致保费过高、承保范围有限或保险公司偿付能力不足。
事实上，近年来，我国一直在不断探索巨灾保险制度的建设。
我国首先开始探索住宅地震巨灾保险。 2016年《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》的发布，标志着我国巨灾保险制度建设正式启动。 数据显示，截至2024年2月末，城乡居民地震巨灾保险累计为全国2170万户家庭提供居民巨灾风险保障8034亿元。
我国在“十四五”规划和2035年远景目标纲要中，也将“发展巨灾保险”作为未来发展的重点任务之一。 今年2月底，全国首个全灾害类型、广覆盖、长周期的综合巨灾保险在河北推出。 上月底，国家金融监督管理局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险覆盖面进一步完善巨灾保险制度的通知》，将台风、洪水、强降雨、山体滑坡等灾害纳入报道范围。 实现基本保险保额倍增，逐步提高巨灾保险的普惠性和可及性。 这也意味着我国巨灾保险体系建设迈上了新台阶。
“我国巨灾风险机制已初步取得成效，但我国巨灾风险保险普及率较低，仍需通过保险来弥补保障缺口。” 常青说道。
公开数据显示，2008年汶川地震期间，保险占直接经济损失不足1%； 2021年河南“7月20日强降雨”期间，保险业巨灾赔偿约占直接经济损失的10%。 %; 2023年，华北地区出现强降雨，仅河北地区的保险赔偿就占当地直接经济损失的6%以上。
常青表示，我国巨灾保险市场仍面临一些挑战。 社会对巨灾风险认识不足，过度依赖政府财政。 它还缺乏对通过保险转移巨灾风险的认识，这增加了政府的负担。 这也使得保险机制的作用相当有限，商业保险的覆盖率仍需进一步提高。 同时，除了建立项目间或区域内协调机制，更有效地利用财政资金用于灾后救援和重建外，还应建立再保险作为多元化风险分散路径，减轻政府财政负担并传播灾害损失。
也有业内人士表示，从保险公司角度来看，我国的巨灾数据库与国际发达市场相比还比较薄弱，迫切需要开发更完善、更符合中国国情的巨灾模型。现实。
同时，随着自然灾害频发、损失不断增加的趋势，瑞再研究院表示，风险评估和保险费必须跟上快速发展的风险形势和损失趋势。 保险市场的运作要求保费与潜在风险相称，但随着损失不断扩大，仅靠提高费率是不够的。 此外，较高的保费可能会降低保险的负担能力。 因此，还需要采取适当的行动，例如执行建筑规范和建造防洪堤，以及采取缓解措施以减少/防止损失的发生。 这将有助于降低提供保险的成本，这种好处可以以较低的保费形式传递给消费者。
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