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近日，小米首款纯电动SUV小米su7正式上市； 上周六，特斯拉全球第600万辆汽车正式下线，2023年特斯拉汽车全球交付量将达到120万辆。 ． ． ． ． ．
新能源汽车市场仍在快速扩张。 与电动汽车厂商的狂欢不同，新能源汽车保险是电动汽车上路的必备“装备”。 保险公司对于新能源汽车保险似乎抱有“又爱又恨”的态度。 尽管经过几年的发展，我们仍在寻找与新能源车险市场互利共赢的更好路径。
在近日的年报发布会上，太保财险董事长古跃表示，在多种因素影响下，从太保财险的事故率来看，新能源汽车的事故率高出一倍。和燃油车一样。 。
“增收不增利”净利润同比下降超9%
近期，A股各大上市保险公司陆续公布了2023年年报。 从“三老”财险公司来看，人保财险、平安财险、太保财险三家公司原保费收入均增长2023年业绩稳定，但净利润较上年有不同程度下降。 疫情后汽车出行 受保险公司数量增加、重大灾害频发、行业竞争加剧等多重因素影响，保险公司综合成本率小幅上升。
保费收入方面，“老三甲”原保险保费收入仍呈现稳定增长。 人保财险2023年原保险保费收入5158.07亿元，同比增长6.3%； 平安产险2023年原保险保费收入3021.6亿元，同比增长1.4%； 太保产险2023年原保险保费收入3021.6亿元，同比增长1.4%。 保险保费收入1883.42亿元，同比增长11.40%。 从业务分类来看，车险仍是财险公司保费的主要来源。
人保财险、平安财险、太保财险2023年车险原保费收入分别为2856.26亿元、2138.51亿元、1035.14亿元，保持较高增速，同比增长5.3%。 、6.2%、5.6%。
与原保费收入增长相反，产险行业净利润整体下滑，陷入“增收不增利”的尴尬。 人保财险、平安财险、中国太保三大“老三”财险公司2023年净利润较2023年均有不同程度下滑去年。 其中，人保产险2023年净利润252.29亿元，同比下降13.3%； 平安产险2023年净利润89.58亿元，同比下降11.4%； 中国太保产险2023年净利润65.75亿元，同比下降19.7%。
对于净利润面临的压力，业内认为有多重因素。 一方面，资本市场波动导致投资端承压，影响利润。 2023年，沪深300指数下跌11.3%，创业板指数下跌19.4%，股市逐渐走下坡路。 拖累投资业绩释放； 另一方面，还有新会计准则实施的影响。 A股上市保险公司将于2023年初同步实施新保险合同准则和新金融工具准则IFRS9。东吴研究院分析师胡翔认为，在IFRS9下，原来的可供出售金融资产账户被注销，大量股票计入公允价值变动损益账户，放大了当期净利润波动； 此外，疫情后出行的增加导致补偿的增加，也起到了一定的影响。
新能源车险综合成本率上升何时迎来光明前景？
除上述因素外，财险行业最受关注的综合比率指标也呈现整体小幅增长。 综合成本率是衡量产险行业盈利能力的主要标准。 综合成本率高于100%意味着承保业务出现亏损。
从综合成本率来看，人保财险、平安产险、太保产险2023年综合成本率分别为97.6%、100.7%、97.7%，同比提升分别增长0.9个百分点、1.1个百分点和0.8个百分点。
其中，车险综合占比均有不同程度上升。 人保财险车险综合赔付率较上年提升1.3个百分点至96.9%； 平安产险车险综合比率较去年同期提升1.1个百分点； 中国太平洋财险车险综合成本率为97.6，较去年同期上升1.1个百分点。
业内认为，综合成本率上升是由于去年疫情后社会交通的恢复以及台风、暴雨等重大灾害的影响。 另一方面，也是由于新能源车险的快速扩张，以及新能源车险的事故率明显高于油车相关事故率。
太保产险2023年新能源车险同比增长约54.7%。太保产险董事长古跃指出，导致新能源车险成本高的因素包括，一是，一是新能源汽车智能化程度高，二是新能源汽车的结构限制。 第三个原因是新能源汽车的驾驶行为与燃油汽车完全不同。 第四个原因是社会因素。 很多新能源汽车都是作为私家车来运营，即作为商用车来使用。 多种因素影响下，从太保财险的事故率来看，新能源汽车的事故率是燃油车的两倍。
不过，古越表示，新能源车险综合成本率虽然仍处于亏损状态，但自去年以来已呈现出明显的下降趋势。 因此，公司对新能源车险未来的发展充满期待，也已经看到了一线希望。
平安产险在年报中表示，将在自动驾驶、里程保险等车险新领域储备核心技术，推动产品和服务创新，满足客户多元化需求，推动保险业高质量发展。汽车保险业务。
2021年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专用条款（试行）》（以下简称《条款》），将“三电”纳入保险责任，同时还保护身体、所有其他工厂设备和车辆。 行驶、停车、充电、工作的使用过程。
近年来，新能源车险成为各财险公司关注的焦点。 这主要是因为车险的增长很大一部分来自于新能源汽车的增长。 如果不抓住新能源汽车的机遇，车险的规模增长将很难仅依靠油车。 接着说。 公安部披露，截至2023年底，全国机动车保有量达到4.35亿辆，新能源汽车保有量达到2041万辆，其中纯电动汽车保有量1552万辆，占比76.04%。
但新能源汽车保险的事故率明显高于石油汽车。 一方面“车主抱怨贵，保险公司抱怨损失”； 另一方面，“发展就会亏钱，不发展就会落后”。 新能源车险整体发展思路也出现两极分化。 一方面，中小保险公司无法承担损失。 、退出或缩小新能源车险业务； 一方面，大型保险公司不断抢占市场，“不求利润，只求减少损失”。
中国人保副总经理、人保财险总经理余泽在日前召开的2023年度业绩说明会上表示，“新能源车险综合成本率是当前关注的焦点。 一方面，车险增长很大一部分来自于新能源汽车。 其次，新能源车险的综合成本率确实比较高。”
但很明显，人保财险对于新能源汽车保险的态度是“永不放弃”。 余泽指出，“我们在新能源汽车保险方面还是有定价优势的，包括引入第三方技术。因为渠道差异化非常彻底，所以新能源汽车的获取成本远远低于燃油汽车。”我们用 来对接新的、低成本的销售模式，同时我们针对新能源汽车保险建立了专门的垂直管理理赔运营模式，与原来的燃油车相比，新能源汽车的理赔方式是更准确、更快。”
人保财险2023年年报显示，人保财险市场份额已达32.5%，仍位居行业第一。
值得注意的是，行业和监管正在通过放宽自主定价、严格成本控制等方式努力降低车险综合成本率，增强新能源车险可持续发展能力。
2020年9月，原银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提出车险改革要以“保护消费者权益”为主要目标，并在短期内将“降低价格、增加保险、提高质量”作为阶段性目标。 ; 2023年1月，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，提出进一步扩大财产保险公司定价自主权。 商业车险独立定价系数浮动范围由[0.65,1.35]扩大至[0.5,1.5]。 去年9月，《关于加强车险费用管理的通知》（以下简称《通知》）下发，要求巩固车险综合改革成果，提高车险费用管理质量和效率。汽车保险服务。 《通知》以车险费用控制为重点，要求全面加强车险费用内部管理。
一系列政策旨在扩大保险公司自主定价权，提高产险公司精细化定价能力，帮助保险公司控制理赔、加强费用管理、降低成本费率。 去年年底，多个地区保险协会组织了多场车险合规经营推进会或车险自律座谈会，其中人保产险、平安产险、太平洋产险、国寿产险等财险、中国财险、中国大地保险、阳光财险、太平财险等8家财险公司签署自律公约，推动行业高质量发展，进一步推动“报告和银行业务的整合。”
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