财经新闻网消息：
2021年8月31日，老李在林场敲松果时摔倒在树下。 当地医院的住院记录显示，门（急）诊诊断为骨折（中医），门（急）诊诊断为腰椎骨折（西医）。 当地人力资源和社会保障局认定老李为工伤，当地司法鉴定中心也出具了老李七级伤残的鉴定意见。
一年后，农业公司将涉案保险金的索偿权利全部转让给老李。 老李起诉法院，要求保险公司为其支付保险费40.27万元。
保险公司辩称，保单《特别协议》第三条明确规定“本保单不承保2米以上高度作业造成的损失……”。 老李的人身伤害事故是在敲击松果的过程中坠落造成的。 松果长在松树的顶部。 老李正在松树顶上摘东西。 这明显构成“2米以上高空作业”，由此造成的损失按照保险免赔协议，保险公司不会赔付。
上海金融法院二审认为，涉案《特别协议》第三条属于保险法第十七条第二款规定的“保险人免责条款”。 它是由保险公司单方面制作和印制的。 预先写好的术语供重复使用。
尽管保险公司提交了相关证据，但不足以证明农业公司在涉案雇主责任保险合同关系成立时知晓并认可该条款。 因此，该条款虽然置于保单的特别约定中，但本质上仍属于格式条款。
另外，现有证据不足以证明保险公司在涉案雇主责任保险合同关系成立时就该条款向农业公司做出了明确说明，故涉案《特别协议》第三条该案没有效果。
据此，上海金融法院最终判决保险公司向老李支付保险赔偿金40.27万元。
上海金融法院法官余永帆表示，为了提高保险交易效率、降低履行提示、说明义务的成本，保险公司往往利用自身优势地位，片面设计保险产品、制定保险合同条款，限制或制定保险合同条款。减少部分保险责任条款。 将其置于“特别协议”下。 保险公司的这种操作，使得“特殊协议”很容易成为保险公司隐藏免责条款的重灾区。 因此，法院应对此类条款的性质和有效性进行实质性审查，以实现保险人和投保人之间权利和义务的公平分配。
因此，投保人需仔细阅读《特别协议》。 如果不同意其中的条款，可以要求保险公司进一步协商完善或修改，以保护自己的合法权益。
对于保险公司来说，为了让“特别协议”生效，必须与投保人协商并形成共识； 换句话说，如果保险公司不能证明“特别协议”存在共识，很容易被法院认定为特别协议。 该协议对保单持有人没有约束力。
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