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所谓“报银统一”，是指保险公司报送监管审批或备案的佣金费率水平应与实际水平一致，杜绝“说一套做一套”的现象。另一个是实际评估。” 看来要求并不高。 但实际上这对保险公司来说意味着巨大的挑战。 因为长期以来，“不同报银”已经成为保险行业的常态。 从“报银异”到“银银合一”，对于保险公司来说，是一场从行动到理念的全面较量。 ，真正的重大改革。
对于保险公司各渠道来说，“费用”是核心经营资源之一，费用投资策略是保险公司负债方经营智慧最直接的体现。 全面推行“报银一体化”，降低开支和转移成本。 空间意味着监管开始渗透到企业运营的核心。
毫无疑问，这不仅会对当前的业务推进产生影响，长远来看还可能进一步改变市场格局。
“统一报告和行动”的好处是显而易见的：
大幅降低中介手续费，真正实现降本增效。 比如，在银保渠道，收费水平较“银保银合”前降低了30%。 个人保险行业的每个人都很高兴。
挤压灰色经营空间，最大限度消除财务数据造假、保单套利、保险产品违规退保等行业乱象。
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不过，不少业内人士也表达了担忧：
成本趋同会导致进一步同质化吗？
费用的减少是否会导致保险销售从业人员无法获得更高的收入，进而阻碍其留住高素质人才？
尽管监管一直强调“报银统一”，但事实上，在激烈的市场竞争下，“报银统一”永远存在。 既然无法真正实现，那么“报银合一”的意义何在？
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本文试图厘清“报银合一”这一大变局对谁的影响更大，谁是最终的赢家？
01
银保渠道率先落地、率先受益：手续费水平降低30%左右，降本增效立竿见影。
银保渠道与银行整合的喧嚣已基本尘埃落定。 近日，人身保险监管负责人刘胜表示：截至目前，通过保险公司与银行机构充分沟通，绝大多数银保银行已与保险公司按照《保险合同》重新签订合同。保险公司和银行的整合。 初步测算，银保渠道佣金费用较此前平均水平下降约30%。
有业内人士认为，这一下降幅度好于此前预期，认为这表明银行在重签合同后推销保险的动力依然强劲。
这个解释很容易理解。 当前，资本市场低迷，存款利率下行，刚性兑付物业稀缺，居民储蓄意愿仍处于扩张周期。 保险产品在长期保本、利率高于存款利率方面仍具有显着优势。 对于那些风险偏好较低的客户来说，保险仍然是他们的优先选择。
与此同时，该行的其他代销业务低迷。 为了保留保险代理销售对其收入的贡献，该银行仍然非常积极。
02
代理渠道面临着强大的敌人：发单中介机构可能全面退出市场，龙头中介机构必须重新定位。
人身保险代理渠道在2023年迎来了“最好的时光”，顺应市场趋势，保费暴涨。 领先的中介机构中，以明亚保险经纪为例。 新订单保费收入甚至可以与新华保险、友邦人寿等领先保险机构相媲美。
作为一个依靠人身保险公司中介渠道费生存的渠道，“险银合一”的概念一出现，保险代理渠道立刻面临着强敌。 与银行保险渠道类似，保险公司和银行的整合降低了成本。 事实上，正是这缩小了商品渠道的生存空间，从而对整个商品渠道产生深远的影响。
车险领域已经实施了“保险与银行服务一体化”，代理渠道的一些变化也可能适用于人身保险领域：
银行合并后，最先倒闭的可能是那些没有核心能力的发行机构，其手续费空间将最先被削减。
议价能力较强的头部代理商也必须面对成本大幅下降带来的阵痛：产品的相对优势可能不再明显，销售人员的佣金优势也可能下降。 他们必须彻底转型，摆脱成本驱动思维，转向“向经营求效益”。
03
个险“保银合一”最受关注：优质代理计划能否持续，转型是否会受到影响？
据监管相关负责人介绍，个人代理渠道“报银合一”即将启动。 但与银保渠道的“报银合一”协调保险公司与银行之间的利益分配不同，个险渠道的“报银合一”协调保险公司与代理人之间的利益分配问题，这是一个“内部问题”。 ”，从而引发更多争议。
最大的争议点在于，有业内人士认为，个人代理渠道实行“报银合一”实际上触及人身险公司经营核心，人身险公司推广将面临更多掣肘。个人代理渠道改革。 由于个人保险渠道作为保险公司自有渠道，不受银行和第三方的限制，往往能够带来更高的价值贡献，在收费方面应该给予更多的优惠。
这个时候就需要个险渠道统一申报、统一银行。 近年来持续推进的个险渠道改革将如何变化？ 尤其是近年来，行业大力打造高端代理商队伍。 还能吸引足够的高素质人才吗？ 高素质人才往往带来高产能，但他们对高收入的要求也不容忽视。
目前，代理渠道统一、报告统一、银行统一的具体要求尚未明确，是否会制定差异化收费标准尚不得而知。 但短期内，“报行合一”很可能会带来代理人队伍结构和保费的进一步优化。 成长可能会有压力。 当然，从长远来看，代理人渠道是保险公司中控制力最强的渠道，相对于银保、经纪机构等第三方的优势将进一步凸显。
04
个险优势凸显，市场或进一步向头部保险公司集中
近年来，上市保险公司市场份额略有下降。 但随着险企整合不断推进，未来行业格局将发生相应变化，龙头险企份额有望继续集中。
一方面，从产品角度来看，降费后，产品将进入同级竞争。 领先的保险公司将拥有更多的资源，可以加大力度让客户受益。 加上品牌优势后，他们的竞争力可能会更加明显。
另一方面，由于代理渠道成本较高，中小保险公司不具备资金优势，不少保险公司还没有建立代理渠道。 成本控制将导致代理渠道收缩，从而限制中小保险公司的激进扩张。 由于代理渠道的优势，头部保险公司在市场稳定后或将进一步提升保费质量和个险保值率。
因此，龙头企业或可凭借风控、品牌、产品等综合优势，受监管“报银合一”加强影响较小。 同时，依靠过去积累的资源，他们可以收获更多优质、高端的产品。 贡献有价值的客户，进一步提高您的市场份额。 因此，从整个行业来看，行业集中度可能会进一步提高。
05
车险费用管理加强，或有针对性返利。 “显性折扣、显性抵扣”能否实现？
9月中下旬，监管机构发布《关于加强车险费用管理的通知》，要求全面加强车险费用内部管理，全面加强商业车险费用监督管理。 同时，要优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额。 评估权重。 有业内人士戏称这一规定为“史上最严监管”。 随后，各地陆续发文落实。 据统计，深圳、安徽、青岛、江苏等地相继出台文件规范具体业务。
对于车险业务来说，手续费竞争一直很激烈，也是监管最强调“保险合一”的领域。 这是受到其产品高度同质化的影响。 因此，为了争取客户，不少财险公司不惜采用各种方式抽取费用，给予渠道、客户等合同约定以外的好处，扰乱市场秩序。 即便是现在，我们仍时不时能看到财险机构因逃费而受到行政处罚的信息。
车险用自身的实际情况证明了一个道理：“保银合一”是一个理想的目标。 行业永远追求“银保合一”，但彻底的“银保合一”却很难实现。
现在我们进一步加强车险成本管理，未来会产生什么影响？ 可以肯定的是，任何改革都会对当前的业务产生巨大的影响，但完成后往往会带来积极的影响。 例如，目前产险公司保费增速经过综合改革后已恢复平稳增长。 未来，可以预见，随着成本管控的加强，返利（给予保险合同约定以外的利益）等仍然较为普遍的问题将成为整改重点。 返利不会完全消失，但行业将永远走在追求“明码折扣”的路上。
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