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他所说的“生意”就是保险信托。 由于其在个人保障、资产增值、资产隔离以及个性化继承功能等方面的优势，保险信托近年来日益受到青睐，保险信托队伍也不断扩大。 《每日经济新闻》记者发现，仅上半年，太平人寿、人保人寿、富德人寿等多家机构就开展了保险信托业务合作及相关业务。
汇誉全球家族智库与国投泰康信托联合发布的《2023年中国保险信托创新发展白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，目前已有30余家信托公司、50余家保险企业提供相关服务的公司。 为何保险信托业务近两年迅速成为财富管理市场的“新宠”？ 业内人士告诉记者，无论是对于小家庭还是大社会，保险的功能及其在家庭财产配置中的基础地位是一定的，与信托结合更能发挥代际作用。 保护和继承功能。
保险信托是保险与信托相结合的产物。 具体来说，是指投保人（委托人）以财富保护、继承和管理为目的而投保的年金保险或终身寿险合同的相关权利（如身故赔偿等）。 、生存金、保单红利等）作为信托财产，设立保险信托。 当保险合同规定的给付条件发生时，保险公司将相应资金划入约定的信托账户并交付给信托公司； 信托公司按照信托合同的约定管理、使用和处分信托财产，并将信托财产转让给信托公司。 将收益分配给信托受益人，从而实现财富传承规划。
它最早诞生于1886年。随后，基于不同的法律法规和促成因素，世界各地形成了各种商业模式，例如美国的不可撤销人寿保险信托、日本的人寿保险信托以及保险基金（主张权利）在中国台湾。 信托等。2014年，中信信托、中信保诚人寿推出我国大陆首单保险信托产品。 现在信托保险已经走过了最初的探索期，参与者也扩大到包括银行、保险、信托等金融机构。
据公开数据不完全统计，截至目前，平安人寿、泰康人寿、友邦人寿、中英人寿等保险公司均与信托公司合作推出保险信托产品和服务。 有业内人士表示，保险信托具有保险和信托的双重优势。 委托人以与保险合同相关的权利，如身故给付金、生存给付金、保单红利等作为信托财产，设立保险信托，为家庭成员提供保障。 及财富传承规划目的。
但与海外相比，国内保险信托产品相对单一，主要集中在终身寿险和年金保险两大类。 “与海外保险信托相比，我国内地保险信托产品在服务场景、保险种类等方面确实存在一定差距。 保险种类和场景仍有空间根据市场需求进一步拓展，提供更加多元化、个性化的产品。 汇宇全球家族智库创始人、《家族办公室》杂志主编范晓曼向记者举了一个例子。比如，美国的保险信托从人寿保险信托向慈善机构保险信托、伤残保险信托、遗属保险信托、住院保险信托、医疗保险信托等。日本市场份额最大的是人寿保险信托产品“支持安全生活的信托”。台湾也很丰富，有人寿保险、工伤保险、健康保险等。
《每日经济新闻》记者注意到，今年保险信托发展驶入快车道。 中国信托登记最新数据显示，2023年1月，新增保险信托规模89.74亿元，环比增长67.05%，规模创近11个月新高。
上半年，多家机构也陆续落地大额保险信托订单。 以人保寿险与中诚信信托签约为例。 2023年1月，双方在广东深圳签署年度首笔大额保险信托订单，信托规模达亿元； 2023年5月，双方又签署了价值1亿元的保险信托订单。 大订单。 “随着人们对保险保障以及财富管理和传承的需求不断增加，保险信托业务将受到更多关注，相信业务规模将不断增长。 从金融机构的角度来看，时间越长，这项业务的增长就越大。 价值将越来越凸显。 当我们走得足够远，回头看时，我们会感激这项业务今天的蓬勃发展。”国投泰康信托表示。
金融机构积极发展这项业务的意愿与当前国内高净值人群和中等净值人群数量的增加密切相关。 据胡润百富2022年调查显示，我国“富裕家庭”（家庭净资产600万元）数量已达508万户，“高净值家庭”（家庭净资产1000万元）数量）已达206万。 “超高净值家庭”（家庭净资产1亿元）达到13万户。
“随着人们的保险保障需求和传承意识不断增强，为了实现更好的长期财富规划，越来越多的人选择将保单放置在家族信托或保险信托中。” 国投泰康信托表示，随着今年“信托业务三分类”的正式实施，保险信托的正式地位得到明确，保险与信托的结合受到更多关注。 保险信托客户群体不断扩大和下沉。 对于中等收入人群来说，养老、教育、医疗是他们当前面临的三大问题。 它们也是未来信托公司最有潜力的细分服务场景。 它们凸显了信托的社会价值和服务属性，诠释了信托践行金融人本质的能力。 生动的练习。
聚焦年龄段，《白皮书》调查显示，40-60岁（含）的中年群体对保险信托的需求更为迫切，其中安全保障是客户最关心的诉求。 此外，增值服务和税务筹划、投资增值也是客户设立保险信托的考虑因素。
需要操作指南来统一监管和行业意识
尽管市场巨大，但保险信托的发展仍处于起步阶段，还存在不少不足和挑战。
“从受益人的角度来看，保险和信托是相似的，都是由投保人或委托人指定，不需要受益人本身的同意。保险可能需要征得被保险人的同意。保险的设立信托是需要将保险受益人变更为信托公司来执行信托的分配规则的。” 有业内人士表示，由于信托是进口产品，国内监管对于保险信托存在认证偏差，受到法律和认知的限制也很正常。 立法或规则应尽快明确，最好有操作指南，这样才能统一监管和行业认识，形成明确的政策预期，满足信托机构的风控要求。 只有这样，才能调动客户和信托机构推广保险信托的积极性。
“从长远发展的角度来看，完善保险信托监管体系、形成保险信托具体的行业标准，是保险信托业务健康发展、稳定发展的前提。” 国投泰康信托表示，在法律法规完善方面，有必要进一步明确保险信托的法律地位和权益保护，提供更清晰、更有力的法律保障。 信托公司可以积极参与和推动相关法律法规的制定和修订。 这一方面可以使信托公司更加适应保险信托业务的需要，另一方面可以有效规范信托公司的业务行为和责任。
在鼓励创新方面，信托公司可以通过创新产品设计来突破传统的信托服务模式。 通过设计灵活的保险信托服务，我们尝试包容更多的保险种类，提供多元化的投资选择和风险管理策略，以适应不同保险公司和客户的需求。
《白皮书》还对行业发展标准提出了相关建议。 一是建立合规机制，二是建立保险信托产品服务标准，三是培育优质保险信托服务机构的能力和素质。
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