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继银保渠道收费标准化后，中介渠道是否也会迎来调整？
“目前增量型终身寿险产品的收入和佣金均有所下降。 不仅给客户带来的好处少了，你得到的佣金也少了。” “尤其是一些旨在提供较高初始收入的产品，佣金下降更为明显，有的公司甚至将产品佣金削减了一半……”
由于银保渠道正处于手续费深度调整期，经济观察报记者近日听到不少保险经纪人对佣金下降的抱怨。
几家头部保险中介公司的员工告诉记者，产品佣金有所下调，调整幅度因公司、产品而异。
佣金全面减少
“以十年期限为例，产品切换前，佣金可以达到57%，而切换后的新产品佣金为45%。” 一位保险经纪人向经济观察报介绍了一种颇受欢迎的增量终身寿险产品。 例如，该报记者表示，如果第一年定期缴纳5万元，调整后第一年佣金差额为6000元。
记者在某互联网平台销售页面发现，全生命周期产品数量较前期明显减少，佣金区间大多在40%至50%之间。 少数保险公司产品的佣金在50%以上。 “今年以来，终身寿险保单为球队的主要业绩做出了贡献。 一方面，我们合作的很多中小保险公司产品佣金较高，产品设计也比较激进，深受消费者认可。 现在调整好了，他们的积极性可能会受到影响。 ”上述保险经纪人告诉记者。
根据上述保险经纪公司观察，本次中介渠道的佣金调整有所不同。 此前佣金较高的产品调整幅度较大，尤其是因产品设计原因初始收益较高的产品、回款周期较短的产品调整幅度较大。 而大病险、医疗险等产品调整幅度较小。 某地产保险公司的终身寿险产品佣金出现断崖式下滑，五年期定期产品佣金更是跌了一半。 “一些平台定制的保险产品也下降了15个点，但他们仍然会向客户推荐这款产品。一是仍然有短期支付选择，二是收入相对不错。” 上述保险经纪人表示。
记者从某龙头中介公司管理层获悉，有“广播”称中介渠道收费将进行调整，但与银保渠道的调整仍有差距，目前尚未有正式通知。
记者还了解到，除了中介渠道外，多家保险公司代理渠道的佣金也进行了调整。 “根据精算规则，公司产品切换后佣金确实发生了变化。” 某寿险公司个险渠道负责人表示。
贵了多少
“佣金的调整与附加费率的调整有关。” 对上述龙头中介公司的管理层进行了解释。
这也意味着，随着寿险产品预定利率的切换，除了产品之外，销售端也会相应调整。 预定利率、预定发病率和预定附加费率是保险公司设计产品和确定保费的计算依据。 保单的实际回报率与预定利率及附加费率有关。 在预定利率下降的背景下，为了保证保险产品的竞争力，过渡期内保险公司可能会选择降低产品的附加费用率，以便为消费者提供更多的实际利益，这将有助于保障保险产品的竞争力。直接影响佣金支出的高低。 。
这将对保险中介行业产生影响。 此前，一些平台专注于以高佣金吸引代理商和经纪商。 不少主力公司的代理商、龙头中介公司的员工都会在高佣金平台下“飞单”。 这种现象在中介渠道佣金大幅调整后可能会得到改变。 舒适。
在中介代理渠道中，很多产品的佣金都很高，甚至达到120%，尤其是一些现金价值较高的金融产品。 市场上存在诸多佣金套利行为，这也让一直被业界诟病的代理退保再添新维度。 操作空间。
就在2022年10月28日，北京银保监局向辖内相关保险机构下发了《关于进一步防范人身保险佣金套利风险的通知》（以下简称《通知》）。
为防范“短期激励、规模导向”引发的佣金套利问题，《通知》对保险销售过程中佣金的制定和各类激励政策的分配提出了要求。 例如，《通知》规定，每位销售人员（销售团队）当期获得的佣金和现金奖励收入与保单现金退保价值之和不得超过当期保费； 它要求各个人保险公司向专业保险中介机构支付现行佣金。 各项费用合计不得超过现行保费，确保标准统一。
当时，这在保险中介行业引起了很大的讨论，但由于各地监管局的管辖范围有限，《通知》并未对整个行业产生影响。
2022年4月，监管机构发布《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》，并向行业征求意见。 草案还提到了佣金问题：保险公司向保险中介机构或者个人支付佣金的，应当科学确定佣金水平，如实列支，并通过转账方式支付； 佣金占保费总额的比例以销售产品定价时的附加费率为上限。
费用调整正在进行时
在保险经纪人和代理人抱怨佣金削减的同时，银行保险渠道正在发生更深刻的变化。
7月底，预定利率3.5%的保险产品集体下架后，金监局发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，限制银行保险渠道佣金并要求企业通过银行代理销售产品。 注册产品时，应在产品精算报告中明确费用假设和费用结构，并列明佣金上限，即银保渠道佣金费用应“统一归一行”。
据记者了解，2013年监管规定对保险公司向代理人发放的佣金比例设定了上限，但对中介渠道、银保渠道、互联网渠道的手续费没有限制。 这也意味着，将会出现公与公之间的冲突。 结算费用（直保vs渠道）高于代理人，这也是银保渠道和中介渠道费用高的原因。
2013年以来，中介渠道取得快速发展主要基于两个红利，一是产品的竞争力红利，二是代理商的红利。 因为费用比较高，所以中介公司可以支付给代理人的费用也比保险公司好。 。
平安证券研报显示，根据各保险中介APP显示，对于长期健康险产品，其代理人的首年佣金率一般在75%-85%，而保险中介的首年佣金率预计达85%以上； 而保险公司代理的长期健康险首年佣金率一般在40%-50%（部分产品经过特批，首年佣金率超过40%）。 一般来说，续保保费是在5年内支付的。
2022年4月《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》中要求“保险机构向保险中介机构支付的首期手续费不得超过首期手续费的80%”保费；“首次佣金支付比例不得高于保单直接佣金的40%”的说法并未对整体预定费用率提出严格要求，这意味着监管不打算进行一项-一刀切的费用监管。 然而，面对市场的诸多现象，渐进式的改革似乎正在进行中。 银保渠道之后，中介渠道也可能迎来调整。
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