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天天记者 张毅 涂英豪 天天编辑 廖丹
“同样是储蓄保险，年缴保费10万元，共十年，不同时间购买，差别有多大？” 一位保险经纪人给《每日经济新闻》记者算了这么一笔账，7月推出的储蓄保险与目前的产品相比，15年12万、20年19万、30年34万...
随着银行利率持续走低，保险产品的定价利率也面临调整：原银保监会寿险部此前要求保险公司调整新开发产品尤其是传统产品的预定利率。寿险产品，明确超过3%的不予报告。 目前，各家公司均已宣布停止销售老旧预定利率产品，而仍在销售的预定利率3%以上的产品已进入销售倒计时。
6月29日凌晨，某股份制银行财务经理打电话称，最近两天剩下一款定价为3.5%的保险产品。 如有必要，必须迅速做出决定，7月份调整为3%。 。 由于多家保险公司已将一批高预定利率产品定于6月30日停止销售，不少保险代理人、第三方经纪人、银行客户经理都在催促客户在最后的“垃圾”上购买。
与此同时，比销售人员更忙碌的是保险产品负责人。 “定价费率的调整不仅涉及增量终身寿险，还涉及年金险、两全险、重疾险等几乎所有寿险产品。由于老产品已下架，公司相关负责人表示：公司正在加班加点准备新产品的上市，以防出现产品窗口期。” 一位保险公司内部人士在接受记者采访时表示。
保险公司相关负责人加班
“最近我们一直在赶产品市场，除了新产品的注册外，还要为产品上市做好充足的准备，老产品很快就会下架，新旧产品的切换一定要做好。”跟上，我们不能离开空窗子。时间到了。” 近日，一位保险公司人士接受采访时表示。
事实上，据记者了解，出现这种情况的企业并非唯一一家。 记者走访时，多家保险公司的产品负责人给出了“忙”“非常忙”“现在正处于产品换档期”的说法。 根本没有空间”之类的。
在后端准备新产品供货的同时，销售前端却频频报出大单。
海通证券在研报中指出，预计5月份上市寿险公司新保费增速将持续改善。 而且部分银行降低了存款利率，增加了保险产品的相对吸引力。
上市险企保费公告显示，今年1-5月，中国人寿、平安人寿、人保人寿、太平洋人寿、新华人寿五家寿险公司保费收入合计约9266亿元元，同比增长4.06%，保费收入持续回升。 其中平安人寿增幅最大，中国人寿、人保人寿、新华保险也实现保费正增长。
但随着新旧产品交替在即，定价率下调后，对于新品是否有足够的“卖点”吸引顾客，业内存在不同意见。 有业内人士担心，预定利率下降后，相关寿险产品可能面临真正的涨费压力，这对保险销售来说无疑是不利消息。
代理商屡屡“低调”宣传
值得注意的是，本次定价费率调整不仅涉及增量终身寿险，还涉及年金保险、两全保险、重疾险等几乎所有寿险产品。
记者从业内获悉，近期，保险公司内部及不同销售渠道，不断传出部分产品将停产的消息。 例如，中英人寿新喜年年/盈彩宝宝年金产品、中意恒久我爱增额型终身寿险产品、复星联合康爱终身护理保险单付业务将于6月30日24:00下架，光大生命璀璨人生智慧精选版本调整了被保人年龄层，46-60岁人群在上述时间点下架。
“又一款性价比高的重疾险即将下架，利率的下降也会影响重疾险的定价，有兴趣购买的朋友要抓紧购买保险了。” 一位保险经纪人透露，和泰人寿收到和泰人寿保险股份有限公司的通知，人寿超级马里奥Max重疾险将于6月30日23点50分下架。
记者注意到，与以往咄咄逼人的“炒作、停售”相比，今年不少代理商在朋友圈宣传更加“低调”。 与第三方保险销售人员相比，不少保险公司代理人甚至不主动宣传暂停销售的时间点，以避免“炒作、暂停销售”的嫌疑。 一位保险代理人表示，公司内部已发出通知，涉及产品近期停产及日期，但不准发布。
之所以“低调”宣传，一方面是监管对于禁止保险产品“炒作、停售”十分坚决； 另一方面，对于保险公司和代理人来说，“炒作、停售”并非长久之计，可能为误导销售埋下隐患。
例如，去年9月，针对近年来最畅销的增量型终身寿险，中国精算师协会向消费者提示风险，称“增量型终身寿险复利3.5%”是经常出现的一句话。在一些促销活动中。 但这里的3.5%并不是投资回报率，而是保额增长率。 保增长和投资收益的概念有很大区别，请大家警惕。
在业内人士看来，保险代理人必须从以前的粗放式发展转向高质量发展，向更加专业化、专业化的方向发展。 统计显示，截至2022年6月末，全国94家寿险公司共有执业注册销售人员约401.4万人，较2021年底的472.8万人减少70万余人。
银行存款利率全面下调
“银行利率已经降了，保险产品还是可以提供3.5%的利率。如果保险产品不降，那么所有的存款都会被保险。这是不现实的，保险也必须跟风。” 某银行财务经理告诉记者。
他表示，今年以来，国内各银行轮番掀起了“降息潮”。 6月8日以来，多家银行发布下调存款利率的公告。 其中，活期存款利率整体下调5个基点，定期存款挂牌利率2年期、3年期、5年期下调10-15个基点人民币定期存款产品。 基本下降到3%以下。
国君飞银评论显示，2023年1月至5月，金融机构居民存款余额12.6万亿元，同比+17.4%。 在长期利率下降的背景下，银行存款利率持续下降。 竞品收益率的降低，使得居民对更高收益的保本储蓄保险的需求持续旺盛。
但在银行存款利率下降的背景下，保险“高息”产品的压力也在倍增。 今年4月，监管部门就产品开发约谈了多家保险公司的总精算师，明确了产品开发的主体责任。 产品定价方面，普通产品预定利率上限为3%，分红产品上限为2.5%，万能产品保本利率上限为2%。 长期来看，这被业内理解为体现监管防范利差损失风险的信号。
一方面储蓄需求持续释放，另一方面产品定价窗口引导。 对此，保险产品如何匹配客户需求？ 国君非银分析认为，预计7月份部分保险公司将推出低价利率产品以实现转型。 预计下半年保险公司新产品将主要集中在三大方向，一是定价费率3.0%的增量型终身寿险/年金保险，二是定价率较高的分红保险产品。利率敏感度，三是新增重疾险、医疗险等险种。
封面图片来源：视觉中国-
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