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消费金融公司再次扩张。 6月30日，由中国建设银行发起设立的建行消费金融公司开业仪式举行，这也意味着我国消费金融公司数量正式从30家扩大到31家。 据悉，建行注册资本消费金融公司为72亿元，仅次于蚂蚁消费金融的185亿元和招联金融的100亿元。 注册资本72亿元中，建设银行出资60亿元，持股83.33%； 北京国有资产公司出资8亿元，持股11.11%； 王府井集团出资4亿元，持股5.56%。
“发起成立消费金融公司，是建设银行在落实扩大内需、促进消费政策过程中履行大行责任、实现自身高质量发展的又一重要举措。” 中国建设银行党委副书记、行长张金良表示，建设银行将更好发挥消费金融在促进实体经济平稳发展中的作用，与市场同业共同促进消费扩大和发展。为建设银行推进中国式现代化作出贡献。
据介绍，建行消费金融公司将加大对新公民、基层职工等客户群体的覆盖，加大对新公民等更广泛客户群体的优质消费金融产品供给。 在产品服务方面，将场景化理念融入到贷款产品研发中，推出建行“福贷”、“福分期”等产品以及数字人民币消费贷款业务。
业内专家分析，国有大型银行设立消费金融公司无疑也是看中了庞大且不断增长的消费市场。 近年来，消费金融行业监管不断完善，持牌经营成为主流，行业在经过一段时间的调整后迎来了快速复苏和发展。 中国银行业协会近日发布的《中国消费金融公司发展报告(2023)》(以下简称《报告》)显示，截至2022年末，我国消费金融服务客户数企业数量突破3亿，达到3.38亿，同比增长18.4%； 资产规模和贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长17.5%，高于经济和消费增长。
梳理现有持牌消费金融公司，大多以银行为主要股东，参与主体趋于多元化。 截至2022年10月末，持牌消费金融公司中有27家拥有银行股东，占比87.1%，其中银行持股11家。 此外，互联网企业、工业企业也不少参股或控股，“银行+工业”模式成为行业主流。
从实际效果来看，商业银行参与设立消费金融公司有利于扩大普惠金融服务覆盖面，提升消费金融服务能力。 《报告》显示，消费金融公司坚持下沉市场和长尾客户的差异化客户群体定位，主要服务农民工、蓝领工人等新公民群体。 他们具有收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高的“三低一高”特征，享受商业银行消费金融服务的能力较差。
消费金融公司以差异化经营为特色，服务于基层客户群体，为新公民提供贴切、有效、实惠的金融服务，满足新公民填补金融服务缺口、改善生活质量、增强消费能力等方面的金融需求。 发挥了重要作用，实现了对商业银行零售金融服务的有益补充。
专家指出，银行设立消费金融公司具有一定的内生动力，有利于银行提高集团资产回报率，增强盈利能力。 交通银行发展研究部副总经理、首席研究员唐建伟表示，虽然商业银行贷款利率已经市场化，但出于行业自律和支持重点领域、薄弱环节等社会责任考虑、贷款定价一般不会太高。 目前消费金融公司的贷款利率远高于商业银行，因此利差也较高。 因此，商业银行通过设立消费金融公司扩大增量资产，有利于提高集团高收益资产比重，提高盈利能力。
此次建行消费金融公司的正式开业，势必会对当前消费金融行业格局产生重大影响。 易观金融行业高级分析师苏晓锐表示，消费金融行业的“马太效应”正在加剧。 在银行、互联网公司、工业企业多方参与的格局下，如何进行差异化业务发展成为成功的关键。
“银行化”消费金融公司虽然在资金和风险控制方面有着突出的优势，但也存在一定的劣势。 比如场景触达能力不足，在生活各领域渗透率较低，差异化属性仍需探索等。 并且依托战略投资者，可以快速大批量获取客户。 目前，商业银行在设立消费金融公司时，通常还会引入具有特定消费场景和庞大客户流量的战略投资机构，包括线上或线下。 引入王府井集团等，商业银行与合适的战略投资者共同设立消费金融公司，可以拓宽客户渠道，为消费金融公司乃至母行提供源源不断的客户资源。
苏晓锐认为，行业竞争日趋激烈，消费金融公司提升竞争力需要关注三个方面：一是各种成本，包括获客成本、运营成本等触达客户的渠道和路径。团体； 二是关注重点客群消费需求，切入高频场景，聚焦客户转化； 三是继续加大金融科技投入，通过科技防控风险，减轻贷后业务压力。
在风控方面，建信消费金融相关负责人也表示，依托集团强大的金融科技实力，将构建全面、主动、智能的风险管理体系，夯实风险合规基础，充分保障客户的合法权益。
卢敏
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