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在信托业回归本源的过程中，养老、传承、子女教育等服务信托是信托公司重点关注的领域。 与过去主要以个人金融服务为主不同，家庭金融服务覆盖范围更广，是基于家庭成员整体利益的综合性金融服务。 信托公司在居家金融服务方面积累了哪些优势？ 如何开展家庭金融服务业务？ 针对上述问题，英国《金融时报》记者采访了国投泰康信托有限公司总经理付强。
英国《金融时报》记者
家庭理财概念产生的背景是什么？ 您能概括一下家庭理财的主要内涵吗？
付强
国之根本在家，家之根本在身。 家庭是社会的细胞，是由血缘、婚姻或收养法等关系组成的群体。 家庭是人们情感的寄托场所，是首要、最重要的依赖对象。 它承载着人从出生到死亡的物质和人际需要。
现代社会，工业的快速发展造成了就业人口的大规模流动。 随着人口老龄化和家庭出生率下降，大家庭转向小家庭。 各类“家庭功能外包”涌现，小家庭承担教育、养老、照料、传承等功能。 在日新月异的社会变革中，也有一批家庭更加迫切、需要帮助。 独居老人、残疾人等特殊家庭需要依靠外部资源补充家庭功能，妥善安排家庭成员的生活。 他们面临着刚性和紧迫的需求。
面对这样的背景，新时代的金融服务也面临着重大转变，即从过去主要注重个人金融服务转向更加注重家庭金融服务。 我认为家庭金融服务是五大金融文章中养老金融的重要组成部分，是一项综合性金融服务。 未来，在家庭金融服务中，金融机构可以以信托制度作为法律保障，以家庭成员的整体利益为出发点，以信托账户为中心平台，实现家庭财产保护、资产增值、灵活运用。分配有序，传承有序。
英国《金融时报》记者
个人理财和家庭理财之间有什么关系？
付强
现代家庭在结构转型过程中，面临着诸多需求和风险，包括资产风险、家族企业管理风险、财富传承风险、个人风险等，需要社会服务体系的支持和化解。 如果将家庭风险因素纳入传统个人理财，其理财行为与年龄、家庭财富、收入、信息成本、教育程度、健康状况、地域等有显着关系。例如，年轻人和普通家庭很少能做出高收入。风险投资，因为他们积累的财富较少，即使他们有强烈的个人风险偏好； 健康状况不佳的家庭通常倾向于投资风险较低的金融资产。 人们在中青年时期，往往对衰老和疾病重视不够，但衰老和疾病是每个人都必须经历的生命过程，所以家庭理财必然不同程度地参与到每个人的生活中。
英国《金融时报》记者
信托体系在家庭金融服务体系中具有哪些优势？
付强
信托在家庭金融服务方面具有天然优势。 现代家庭金融离不开优质金融工具的运用，尤其是信托法律制度的充分运用。 信托起源于13世纪的英国。 其初衷之一是保护智障人士、老年人、未成年子女等家庭成员的财产权益，提供财产信托服务。 信托制度被公认为家族财富管理的最佳制度安排。 信托可以实现“资产隔离”、“为他人利益作出安排”，是实现家族财富管理目标的基础。
以前其他金融机构的账户都是自利的。 账户的正常运作是以开户人具有完全民事行为能力为基础的。 核心目的是个人如何利用金融工具来增加个人收入。 只有信托账户才能通过其他利益安排实现灵活配置，从而连接各个家庭成员的利益，信托账户的运作不受开户客户民事行为能力的限制，即不受影响根据他的健康状况等
充分利用信托工具，可以有效为家庭提供多元化的金融服务。 以家族为核心载体，以家族信托账户体系为管理平台，协同银行、保险、证券、基金等其他金融子账户进行全方位资产配置，最终实现多元化家庭平安财富、和谐财富、增值财富、长久财富。 家庭教育、家庭养老、家庭风险对冲、家庭慈善等财富目标和金融功能。
英国《金融时报》记者
国投泰康信托在家庭金融服务方面有哪些积累？ 对开展此类业务的信托公司有何建议？
付强
几年前，国投泰康信托推出了养老、继承、子女教育等服务信托。 与姊妹单位国投健康形成紧密的战略协同和业务合作，在幼托、照护、健康等方面拥有资源优势。 他在涉及家居服务的产业投资方面拥有丰富的经验，并开发了针对老年人的慈善信托。 通过业务模式探索、客户案例研究和服务信托数字化体系打造，在原有家族信托业务模式的基础上，推出更具大众化、普惠性的“易账户”财富管理服务信托载体，为“家族”提供全面的家族信托服务。财富配置+家庭赡养、照护、传承服务商生态圈+慈善的金融服务解决方案。
与传统个人金融服务不同，家庭金融服务更注重解决客户及其家庭成员的综合需求。 根据信托法律制度，利用信托金融工具是提供家庭金融服务的重要手段。 信托机构要加快设立家庭金融服务部门，依托信托体系工具开展与家庭相关的各类综合金融服务，更好地服务每一个家庭。
对于大多数信托公司来说，发展服务信托面临着模型批量化困难、开发成本高、长期运营维护困难等问题。 因此，必须作出充分、多方面的努力。 在业务发展思路上，通过“标签多元化”，信托业务针对的家族品类和群体得到极大丰富，家族金融服务空间得到横向提升； 通过业务场景化、服务标准化、信息安全化，将过去大而全的业务拆分成小而美的业务，一一分解家庭面临的痛点，加深公众对家庭金融服务的认知，促进信任飞翔走进千家万户。
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