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在36城市试点的先行经验基础上，我国将在今年内全面推行个人养老金制度，以巩固居民长期养老金财富储备，应对人口老龄化挑战。
养老保险第三支柱个人养老金制度自2022年11月25日正式实施以来，参与人数已突破5000万人，远超第二支柱企业年金覆盖人数。近20年。 但试点过程中也出现了储户比例低、存款金额低等问题。
在全国范围内落实个人养老金制度已被列入今年政府工作报告的任务清单。 金融机构和行业专家接受第一财经采访时表示，个人养老金在全国范围内推行之前，还需要进一步优化制度设计，解决试点中出现的问题，如完善税收优惠政策、提高税前扣除标准等。 、规范开户，优化产品供给和提取条件，建立第二、第三支柱对接机制。
人均存款仅2000多元
个人养老金制度是在政府政策支持下、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度。 每年缴费限额为12000元。 人力资源和社会保障部数据显示，截至2023年底，36个城市个人养老金试点已有超过5000万人开立个人养老金账户，个人养老金产品700多种，存款金额约280亿元。
中国社科院世界社会保障研究中心秘书长方连全告诉第一财经记者，试点地区个人养老金覆盖率已达到四分之一，但主要依靠机构营销。 开户数量比较多，存款就少，实际投资就更少了。 人均存款金额只有2000多元，距离12000元的上限还有很大差距。
北京大学中国保险和社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，当前养老金融发展面临的突出挑战是参与率有待提高。 个人养老金试点启动一年后，开户人数超过5000万人，但实际缴费人数占比不足三分之一。 平均缴费金额只有2000多元，全额缴费12000元的比例较低。 由于制度设计尚有改进空间，个人养老金的发展潜力尚未充分释放。
去年年底，中国社科院世界社会保障研究中心发布的《中国养老金发展报告2023》（以下简称《报告》）显示，个人养老金制度经历了“三实施一年来“创新高”“三个低”。
“三高”是指为获得开户银行提供的“股权奖励”（抽奖）而开立个人账户的个人养老金参保比例较高； 开户后立即申请注销账户并计划转至其他银行开户以获得第二次“权益奖励”的人比例较高； 较高比例的人在存入账户资金后立即申请“退款”，较高比例的人在被拒绝后提出投诉甚至诉诸法庭。
“三低”是指：一是实际存款占开户人数的比例过低； 二是实际存款比例低于税收优惠政策规定的存款上限。 三是实际存款占比过低； 对于存款金额来说，实际投入的资金比例较低。
泰康养老保险股份有限公司（以下简称“泰康养老”）总裁薛振斌表示，个人养老金作为一项新制度，仅用了不到一年半的时间，已于2022年底正式推出。 ，总体来说还是不错的。 但大家的理解和发展还需要时间。 从存款情况看，个人养老金账户存款仍有较大提升空间。
“根据我们的调查数据，80%的客户只了解个人养老金制度是一项国家政策，个人养老金账户是一个特殊账户，但对账户如何运作、如何存入等了解甚少。取款。 这个时候有专业机构提供指导。”薛振斌说。
制度吸引力有待提高
方连泉表示，个人养老金制度试点过程中出现的“热开户、冷存款、冷投资”的现象，反映出制度设计仍需进一步优化，吸引力有待提高。
“比如，只有纳税群体才能获得福利，这个群体的规模只有6000万多人，对于大多数低收入群体来说，个人养老金没有吸引力。” 方连全表示，近年来，资本投资市场也不太好，投资后的损失也降低了系统的吸引力。
上述报告称，根据Wind数据，个人养老金试点一年内，市场上90%的个人养老金公募基金产品超过净值，最高跌幅达17.8%，平均回报率为-4.47%。 资本市场的波动导致个人养老金公募基金产品投资收益出现损失，这无疑会对新建立的个人养老金制度及其开立个人账户的投资者产生一定的负面影响。
方连泉还表示，目前个人养老产品品种较多，但趋于同质化。 与普通投资产品相比，其优势尚未显现，对参保人吸引力不够。
今年1月，国务院办公厅印发的《关于发展银色经济改善老年人福祉的意见》也明确指出要丰富发展养老金融产品。 支持金融机构依法合规开展养老金融业务，提供养老理财规划、基金管理等服务。 丰富个人养老产品，推动专属商业养老保险发展。
薛振斌表示，泰康养老在参与个人养老第三支柱建设的同时，也在探索撬动更多“劳动人民”参与的方式，并开发了具有“税收优势+稳定复利”杠杆优势的产品。利息”，并专门成立了个人养老金部。 同时，积极了解企业和员工需求，分析个人养老金制度推进障碍，依托过往第二支柱建设经验，打造三支柱服务模式，加快推进个人养老金制度建设。第三支柱企事业单位职工制度。
从实际数据来看，泰康养老个人养老金业务人均缴费金额为10200元，53%的参与者缴费12000元，80%的缴费期限为10年以上，建立了长期养老基金池。
充分发挥企事业单位作用
薛振斌日前在2024年（第六届）世界健康博览会期间接受第一财经记者采访时表示，个人养老金制度是我国应对老龄化、构建多层次养老保障体系的重要举措之一。 从实践来看，提高员工的制度意识、降低产品选择的专业门槛，对于个人养老金的发展至关重要。 下一步可以借鉴企事业单位主推的企业年金、职业年金的经验。 充分发挥企事业单位的组织引导作用，撬动更多“劳动群众”参与个人养老。
薛振斌认为，在服务模式上，充分发挥企事业单位的组织引导作用，是提高个人养老金制度覆盖率和参与率的有效举措，因为企业（职业）年金的第二支柱主要是企事业单位组织推广个人养老金，虽然企业不需要缴费，但可以大大提高推广效率。
《2022年中国社会保障金融发展调查报告》显示，80%以上的人更愿意让单位推动个人养老金。
“人力资源社会保障部门也愿意到多个行业、企事业单位去推动，我们的金融机构也会积极协助政府，实现国家、政府和个人的共赢。” 薛振斌说道。
比如，第三支柱建设可以采取“准受托人”模式，按照政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作的原则，增加“单位组织”。 企业可以发挥组织引导作用，建立企业与个人统一的养老金平台，增强企业职工对个人养老金产品的认知和政策制度的获得感，有助于提高个人养老金覆盖面。
方连泉还建议，打通养老保险第二、第三支柱，鼓励企业通过人力资源部门或工会为员工建立统一的个人养老账户。 有必要建立成本较高的年金计划，也可以鼓励员工为退休做一些准备金。 特别是对于平台公司的灵活人员来说，这是一种更适合提高退休保障的方式。
朱俊生认为，下一步应该是建立第二、第三支柱之间的对接机制。 近年来，我国劳动力市场流动性增强，岗位变动日益频繁。 灵活就业、新型就业形式成为重要形式。 此时可以将企业年金、职业年金和个人养老金进行对接，实现账户划转、税收优惠政策、投资管理等方面的对接。
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