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作为“三分类”新规中监管鼓励的业务方向之一，特需信托正在成为特需群体利益保障链条中不可或缺的一环。
21世纪经济报道记者了解到，截至目前，信托行业已设立近80家特殊需求信托，包括光大信托、万向信托、五矿信托、中航信托等多家信托机构相继落地案例。
“设立特殊需要信托、安排遗嘱、监护协议、制作医院名单、护理名单等后，我最强烈的感觉就是，我平静了、平静了。” 一位为自闭症儿童设立特殊需要信托的客户戴蓉女士感慨地说。
另一位客户赵琪也设立了特殊需求信托，她的经历则完全不同。 “原本我以为签了合同、付了钱之后，后续的服务应该跟上，我就会不那么着急； 但真正做了之后，才发现万里长征才刚刚迈出了第一步。
“建立我国特殊需求信任体系非常重要。有些群体在生活中会遇到各种困难，需要他人的帮助。其中，有些群体的需求非常迫切，这对于维护生命安全和保障生命安全具有重要意义。”确保生活质量，为有需要的群体提供帮助，是许多国家建立特殊需要信托基金的基本原因。” 信托制度研究专家高传杰表示：“我国建立并逐步完善特需信托各项制度，符合金融和信托的本质，符合金融政治和人民的要求。推动共同富裕的要求，我们要高度重视，认真研究，明确适用群体，完善支持政策，完善监管要求，大力推进。”
讨论提出了 35 个问题
据了解，近日，任群女士为24岁自闭症儿子设立的特殊需要信托开始试运营，并向受益人发放福利。
“当它实际运行时，我们可能会发现哪些地方不顺利，并找出问题所在。” 五矿信托家族办公室副总经理褚爱琴表示，这是公司首个特殊需求信托。 “我们花了一个多月的时间，与客户、律师事务所等进行了很多沟通，比如不同的角色应该如何划分和协调，如何制衡权力，涉及到很多法律条款，需要反复考虑。 ”。
记者注意到，在近日举行的特殊需求研讨会上，在委托人和受托人的讨论中，特殊需求人士家长和信托公司从业人员在短短两个小时内就提出了35个问题。
“家长的需求大致可以分为两部分，一是物业管理，二是与服务商的联系。” 对于存在的问题和挑战，光大信托慈善办公室信托经理潘思桥指出，在物业管理方面，由于存在税费高等问题，房产过户信托需要突破。在政策和法规方面； 生前增加财产、死后将继承转入信托的解决方案仍需不断探索。 在服务对接方面，有家长表示希望信托公司推出服务机构白名单或者孵化一些服务机构。 但信托公司主要承担金融机构的资产管理职能。 目前他们能做的就是联系和协调各个服务机构。
“当特殊需求信托成立时，万向信托在信托合同中预设了未来继承添加的接口。” 万向信托特殊需求信托项目负责人杨欢表示，我们会引导客户思考，我们不会把信托财产如何安排、如何通过信托隔离大额资金、如何与服务机构联系等问题。
对于特殊需求信托的服务问题，中航信托家庭信托业务部副总经理、慈善信托业务负责人上官立清指出，信托可以管理资金，根据孩子的生活情况将资金分配给指定的受益人。 、健康、医疗等需求。 服务组织。 但关键是如何选择和监管服务机构。 如果服务机构由监护人选择并由监督人监督，监督人应如何指定？ 如果是委托人指定的，并且合同中约定后续监护人不能变更，如果后续监管机构不监管甚至丧失代理权会怎样； 如果监护人可以更换监督机构，如果监护人与服务机构勾结，将无法发挥监督作用。
需要顶层设计等方面的支持
在专家学者、公益人士、信托从业者的探讨和推动下，信托公司的创新探索不断结出硕果。
潘思桥介绍，光大信托公司目前已开展了30余项特殊需求信托业务。 从现金资产到“现金+保险”，现已接受将保险索赔权作为委托财产置于特殊需求信托中； 同时，在标准化信托合同的基础上，提供特殊要素清单，供委托人根据需要进行核对。 ，比如是否要给子女分配现金、什么时候分配、委托人去世后拥有指挥权的人有什么权利等等。
据介绍，中航信托在这方面也做出了很多尝试。 此前，中航信托承担了信托业协会关于特殊需求信托的研究项目，并发布了研究报告。 还翻译出版了《特殊需求信托》相关书籍，为国内行业发展提供了海外试点经验。 同时，中航信托还成立了由律师、慈善组织、家长等成员组成的管理委员会，共同选择服务提供商，希望形成白名单。 “但我们发现很难，这些服务机构大多是初创企业，服务标准不明确，部分机构被列入白名单后，可能会出现后续服务质量下降等问题。而且，筛选工作量非常繁重，而且他们又不是信托公司。尤其是在当前服务市场尚未成熟的情况下，采用单一信托公司管理的白名单不太现实。” 上官立青建议，信托层面应该设立共同的行业监事会，如果监管人或者行业服务机构不到位，监事会就会做出改变。
“信托以其独特的制度优势和灵活的应用场景，将成为保护特殊群体利益链条中不可或缺的一环。” 五矿信托总经理王卓表示：当前，特殊需求群体面临着服务需求旺盛和支持不足的悖论。 随着中国社会老龄化的加剧，相关群体家庭面临的二老问题日益突出，让孩子的照顾成为许多特需家庭面临的现实困境。 服务特殊群体是金融机构社会责任的内在体现。 同时，扶助特殊群体事业是一项复杂的系统工程，无论是国家政策、法律法规的推动，还是自愿监护、遗嘱公证等保护制度的落实和完善，也都是一项复杂的系统工程。作为学术研究和专业组织的赋权。 以及各种资源的整合，离不开社会各界的共同呼吁、倡导和实践。
五矿信托家族办公室总经理尹禄表示，特殊需求信托可以发挥信托制度的隔离、分配、继承等制度优势，还可以与遗嘱监护、遗嘱监护、监督制度等形成有机联系。慈善机构。 但特殊需要信托并不是万能药。 为了服务好、支持特殊人群的需求，我们还需要顶层设计方面的服务支持。
高传杰指出，以智障群体为例，“父母不在了，孩子怎么办”这个命题背后，隐藏着对“生活、事务、三件事”管理的复杂系统设计。和金钱”，包括生命保障、日常护理、财产等。 管理委托、管理、使用、监督等需求； 当私人家族信托运作不顺利时，政府和社会如何介入处理？ 当事人人身权、财产权的保护——监护制度和信托制度——顺畅衔接； 监护人、受托人、物业管理人、监管人、政府部门和社会机构的顺利运作的规则设计还涉及到相关服务的可得性、信息的对称性等。
国外也有让人安享晚年的案例。
据北京小庚残障基金会理事长李红介绍，今年6月，全球首例确诊自闭症患者唐纳德·特里安详离世，享年89岁。特里一直身体健康，热爱生活。打高尔夫球，并且是一位狂热的旅行者。 特里能够实现自己的“完美”人生，不仅因为他成长在宽容的社会环境中，还因为父母为他从成年到晚年做了细致的安排，包括设立特殊需要信托计划来支持他。他。 他晚年的生活质量是一个非常重要的因素。
香港大学法学院副教授李英智表示，随着人口老龄化，许多国家和地区正在加强针对认知障碍患者的理财规划工具的研究。 如今，仅仅依靠亲戚的支持已经不够了。 医学进步也延长了预期寿命，而患者更有可能面临护理中断的情况。 据介绍，2019年，香港设立了特殊需要信托计划，由香港特区政府担任受托人。
除香港外，据记者了解，在商业实践中，在美国、新加坡、日本等国家，特殊需求信托已成为解决残疾人、老年人等群体需求的重要方式，包括那些有精神障碍的人。
那么，香港和海外有哪些经验值得借鉴呢？ 李英智认为，首先，香港特殊需要信托最独特的地方是政府担任受托人； 而内地的受托人一般是信托公司。 建议您考虑确定开展特殊需求信托业务的信托公司的规模、接受什么样的监管，或者设立一个专业的顾问委员会，让父母参与或由受益人的父母作为共同受托人等
其次，关于信托基金的管理和投资问题，比如接受房地产、艺术品等难以管理的信托财产，特殊需求信托是否可以投资股票、债券等，建议我们借鉴美国的做法是允许客户从六种投资模式中进行选择。 。
第三，如果我们希望基层家庭也能从特殊需要信托中受惠，就必须避免重蹈香港的覆辙。 李英智介绍，香港特殊需要信托推出五年来，设立申请仅有65个，申请率不足0.1%。 原因包括：入场费过高，首次注资需要26万港元，是新加坡和美国的数倍； 无论信托资产大小，统一收取20,000港元的年度管理费； 仅接受现金资产，不对财产进行任何处理。 此外，在香港，由于受益人对信托基金拥有绝对受益权，因此信托资产将被视为个人财产。 因此，很多基层家庭会因为担心个人资产超过申请社会福利的门槛而选择不参与特需信托计划。
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