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今年以来，中国居民防御性储蓄意愿依然较高。
记者查看央行存款公司资产负债表发现，截至今年5月末，“个人存款”余额从4月末的129.89万亿增至130.43万亿，是继131.1之后的又一站。 3月底达万亿。 万亿新高
如何在存款过剩的环境下保持净息差，建立资产负债的有效平衡，成为银行业最为关注的焦点。 大型银行、股份制银行、农商行轮流集体下调存款利率，是解决这一问题的直观思路。
从长远来看，银行控制客户存款成本的可行路径有3条：引导活期存款向理财转型，加强低成本客户存款利率考核，优化存量管理。业务和零售两条线结构。
近一周各类银行集体下调存款利率
6月8日，国有六大行集体下调挂牌存款利率，开启新一轮存款降息。 随后不久，6月12日，招商银行、浦发银行、光大银行、渤海银行等全国性股份制银行宣布调整部分人民币存款产品利率，降幅5至15个基点不等点。
随着大行、股份制银行的调整步伐，各地农商行和多家村镇银行纷纷加入下调阵营，纷纷发布调整人民币存款挂牌利率的公告。 不同期限的存款产品利率。
以上海农商行为例，该行6月13日宣布，下调人民币活期存款挂牌利率5个基点至0.20%。 这个利率水平与六大银行相同。 这也是该行一年来第四次调整存款利率。 去年9月和11月，该行先后调整了整笔存款和定期存款、协议存款等存款产品利率，并将长期存款产品利率下调至3%以下。
6月15日，广东惠州农商行、惠来农商行发布公告称，自即日起调整存款执行利率。 截至目前，两家农商行的长期存款率均低于3%。
6月12日至14日，灵川神通村镇银行、苍梧神通村镇银行、信阳平桥中原村镇银行、阳城三河村镇银行、扶绥神通村镇银行等多家村镇银行也发布了关于调整人民币存款利率的公告。
整体来看，本轮降息，活期存款挂牌利率下调5个基点至0.2%； 两年期定期存款利率下调10个基点至2.05%； 2.45%、2.50%。 至此，各类期限挂牌利率均已降至2.5%以下，执行利率势必大规模告别“三个时代”。
但部分城商行、农商行、村镇银行、民营银行长期存款产品利率仍维持3%。
例如，阳城三和村镇银行自6月14日起下调三年期整存整取定期存款利率，仅由此前的3.2%下调至3.1%。 又如，扶绥神通村镇银行近期虽然跟进降息步伐，但其三年期和五年期整存、整取利率依然具有吸引力，分别为3.5%和4%。
在存款利率普遍下调的背景下，大额存单、美元存款产品、银保产品等相对高收益的存款或理财产品受到青睐。
“自从我们5月份发行大额存单后，还没有收到进一步销售的通知，可能是该支行上半年的额度已经用完了。” 华东某国有大型银行客户经理表示，即使该行三年期大额存单利率与同期限普通存款利率相差无几，但基本都是一经发出就被抢购一空。
“的确，近期有不少客户前来咨询产品利率，对目前的存款利率不太满意，但我们网点推荐的定价3.5%的储蓄保险产品已经开始很多客户之前没有关注，主动询问抢购，因为6月底该类产品利率下调至3%。 另一位股份制银行客户经理告诉记者。
两轮存款利率下调呈现出三个共同特点，接下来会发生什么？
自2022年4月央行引导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制以来，存款利率先后经历了2022年9月和2023年6月的两轮下调。
今年4-5月，河南、湖北、陕西等地中小银行和部分股份制银行纷纷下调部分存款利率，降幅在10-55个基点之间点。 这被认为是部分银行第二轮降息行动的补偿。
前两轮降准有三个共同点：第一，大银行率先跟进，中小银行跟进； 二是由于今年以来储蓄存款有加深趋势，定期存款降幅大于活期存款，长期存款降幅更大。 两轮降息遵循的是资产端利率先下行、负债端利率下行的节奏。
银行业人士已经预测到第二轮降息。 招商银行相关负责人在一季度业绩分析会上表示，今年以来，两方面因素共同作用，使得存款刚性成本出现企稳迹象。
一是各商业银行降低存款成本意识不断增强。 以往存款成本高、定价多的城商行、农商行积极下调存款利率；
二是自律机制发挥作用。 去年，银行主动下调了存款利率，对控制存款成本起到了很好的作用。 接下来，在CPI保持稳定的情况下，不排除商业银行通过自律机制进一步降低存款成本。
而现在，这一预测已经实现，各大银行和多家股份制银行确实下调了6月份的存款利率。 市场高度关注未来存款利率是否会进一步下调。
综合多份研究报告，机构对存款利率走势最确定的判断是，未来平均存款利率仍有下行空间。 例如，中金公司研报认为，未来1-2年存款利率平均仍有进一步降息20bBP左右的空间； 而广发固收团队研报的观点则更为激进，认为长期存款利率可能仍有20-30bBP的下调空间。
保住息差警戒线，银行三大举措
根据上届市场利率定价自律机制4月10日发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订）》，净息差评分“警戒线”为1.8%（含），低于1.8%将被扣分。
Wind数据显示，42家上市银行中，2023年一季度有19家银行净息差低于1.8%。从行业整体来看，国家金融监管总局数据显示，一季度，商业银行净息差进一步收窄至1.74%的历史低位，较上年末继续下降17BP。
因此，一场“利差保卫战”已经悄然打响，而这一次的集体降息就是一种挑战的体现。
从记者近期走访民营经济活跃的杭州和湖州的实际调研体会来看，至少有两位上市公司财务负责人告诉记者，公司今年的授信利用率不到40%，利息率进一步降低。 监管数据也可以证明，今年3月，企业贷款加权平均利率为3.95%，同比下降0.41个百分点，创下新低。
长期以来，各家银行都把稳定息差和净利息收入作为现阶段的重点工作。 据记者总结，银行加强客户存款成本管控主要有以下三种方式：
一是引导活期存款向财富管理转变。 例如，招商银行相关负责人表示，4月份以来，部分客户的储蓄存款转向现金类理财产品和部分公募基金产品等低波动、稳健的产品。 业内研究人员认为，随着理财产品净值回升，居民理财投资意愿逐步恢复，部分存款回流资本市场和理财市场。
二是加强低成本客户存款付息率考核。 例如，兴业银行加大对一年（含）内普通定期存款、大额存单等结算存款以及活期存款、通知存款等结算存款的考核力度，有序下调存款利率。
三是通过对公和零售条线优化存款结构，转移更稳定的负债来源。 比如，在对公业务方面，我们将加强存款扩容能力，压减部分高成本负债； 零售方面，重点做好代销、财富、个人养老、数字货币、票据等业务，推动存款结构改善。
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