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导读：保险+信托=保险信托，实现“1+1>2”的家族财富传承利器！
保险信托作为信托与保险跨界合作的产物，越来越受到高净值客户的青睐。
继5月18日太平人寿与华润信托签署保险资金信托业务合作协议后，5月26日，人保人寿公告称，与中信信托签订1亿元保险资金信托大单。
事实上，近年来，保险信托已成为国内高净值人群最青睐的金融工具之一。 在提供个人保障功能的基础上，满足高净值人群的家族财富管理和传承需求。
中信数据显示，2023年1月，我国新增保险信托规模约90亿元，环比增长近70%，规模创近11年来新高个月。
在行业布局上，目前有30多家信托公司和40多家保险公司提供相关服务。
01
百亿订单频频落地
保险信托“出圈”的背后，离不开保险公司和信托机构的共同努力。
2014年，保险信托首次引入中国，中信信托与保诚人寿共同推出国内首单保险信托。 此后，山东信托、平安信托、长安信托、昆仑信托等也与保险公司合作开展保险信托业务，逐渐受到高净值客户的青睐。
上海信托圈注意到，中国人寿、平安人寿、人保寿险、太保寿险、新华保险、泰康人寿、友邦人寿、同方环球人寿等40多家寿险公司与平安信托达成合作，中信信托、中信信托、山东信托、中融信托、五矿信托、国投泰康等30余家信托公司开展了保险资金信托业务合作。
以人保人寿为例，2021年8月以来，公司与中信信托共同开发的保险资金信托业务发展迅速，已在全国10多个城市实现业务落地。
2022年5月20日，人保寿险与中信信托在山东济南签署首单保费1亿元的“保险信托”大单。
2023年1月，人保寿险与中信信托在广东深圳成功签约2023年首单信托规模1亿元的大型保险信托。
5月底，人保寿险又签下1亿元保险信托委托订单，这也是人保推出保险信托业务以来最大的一笔信托订单。
平安信托在信托行业率先开展保险业务。 截至今年4月，平安保险信托业务规模已突破1000亿元，市场占比超过60%，服务客户超过2.3万家，落地超亿元大单25笔。 继续在各个方面引领行业。
保险信托对从业人员的专业要求较高。 它们涉及保险和信托法律协议。 未来，在提升专业化、服务能力和水平等方面任重而道远。
上海信托圈注意到，平安信托的家族信托团队88%以上拥有金融、金融、法律背景，他们可以凭借自身的专业能力更好地为客户提供全方位的服务。
平安集团控股平安信托，持股99.88%；
人保集团持有中信信托，持股32.92%；
Funde Life Trust，持股40.72%；
长城人寿持有华融信托14.64%股权，为第二大股东；
中国人寿集团旗下中国人寿投资公司持有重庆信托26.04%股权；
今年年初，也有消息称，民生人寿拟以15.73亿元认购万向信托5.21亿股。 投资完成后，民生人寿将持有万向信托28.01%的股权。
同样，还有持有保险公司股份的信托公司。 例如，吉林信托持有中融人寿6.15%的股权，重庆信托持有农行人寿10.43%的股权。
02
保险信托为何逐渐成为理财市场的“宠儿”？ 专家认为，一是市场需求，二是金融机构转型。
平安信托高级董事总经理龚立平表示，作为“保险+信托”的组合，保险黄金信托结合了保单和信托的优势，不仅发挥了信托的风险隔离、财富传承等功能，而且还可以享受保险福利。 杠杆、风险管理、担保等功能，进而达到“1+1>2”的效果，同时达到客户资产保全、风险隔离、定向传承、精神引导等财富管理传承目的时间。
业内人士认为，保险黄金信托可作为家族传承业务的入门级产品，将保险的杠杆作用与信托的资产隔离、定向分配功能有机结合，覆盖受益人全生命周期，为家族保驾护航高净值客户的财富传承。
对于保险公司而言，保险信托的布局不仅可以带动保费增长，更重要的是可以获取高净值客户，开拓高端市场。
2023年3月20日，原银保监会发布《通知》，将现有信托业务分类为：资产服务信托、资产管理信托、公益慈善信托。 保险黄金信托属于第一类“资产服务信托”，保险黄金信托在“资产服务信托”下进一步细分为“理财服务信托”类别，明确了保险黄金信托的具体定义。
在信托业内人士看来，信托已经从简单的金融工具逐渐演变为职责更加丰富的受托管理人。 实现以客户需求为导向的信任目的，是信任回归本源、满足广大人民群众美好生活需要的关键。
03
保险信托作为新兴工具，如何发挥财富传承、保值增值、合理税收筹划的作用？
笔者获得的一个案例显示，一位拥有大笔资产的北京市民风险偏好较低，对遗产继承和死后保值增值非常关注。 今年年初，客户找到了XX人寿保险公司。 经过详细的风险和资产评估，保险信托模式得到了客户的认可。 3月底，保险合同身故保险金受益人变更。 一阶保险信托。
还有一个案例，李女士和张先生是再婚夫妇，育有一个儿子。 李女士前段婚姻也育有一女，正准备结婚。 李女士和丈夫口头上约定给女儿几千万的嫁妆，之后女儿就再没有什么家产分配的事了。 但她又担心，如果马上传人，又怕女儿的婚事变了； 如果现在不传下去，她担心丈夫会反悔。
经过多方咨询权衡，李女士为女儿购买了一份10年期年金保险，并设立保险资金信托，将保单和剩余现金存入信托，由信托公司进行资产管理和续保支付保费责任。 同时，将女儿和未来的孙子（女）设置为两个顺序受益人，在购房、创业、生育等不同人生节点，将信托利益进行针对性量化分配。
“保险金信托具有保险和信托的双重优势，保险金信托可以规划保险金的使用和分配，弥补了大多数寿险产品只能硬性分配的缺陷。” 业内人士表示。 相对于家族信托几千万的投资门槛，保险信托的门槛大多在百万到几百万之间。
在税收筹划方面，保险信托也可以发挥特殊作用。 有业内人士表示，保险信托可以让很多现金资产以“低成本”的状态得到有效的传承。
从实务上看，目前市场上较为普遍的是将人寿保险或年金保险合同的身故给付请求权作为信托资产。 XX人寿保险公司相关人员表示，这种模式得到了大批高净值客户的认可，尤其是在一线城市。
保险信托作为一种新兴的财富管理方式，满足了高净值人群保值增值、财富传承、税收筹划等多维度需求； 当然，这对保险公司来说也是一个机会。 中国保监会原副主席魏应宁在日前召开的“2023保险与信托创新发展论坛”上表示，当前我国寿险正处于转型创新、高质量发展阶段，而保险信托等保险的延伸服务，正成为保险公司的推动力。 竞争力的重要手段。
在业内人士看来，保险信托在诸多因素的支持下，有望成为高净值客户的下一个“标配”，市场发展潜力可观。
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