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近期，多家银行下调人民币存款利率，引起了储户和市场的关注。 6月8日，六大行下调个人存款挂牌利率。 其中，活期存款利率普遍下行5个基点，2年期、3年期和5年期定期存款利率普遍下行10个基点至15个基点。 随后，招商银行、浦发银行等全国性股份制银行也宣布，将从6月12日起下调部分人民币存款利率。
5月以来，国内部分银行美元存款优惠利率维持在较高水平。 记者梳理了多家银行的美元存款产品发现，目前一年期美元定期存款的优惠利率依然可以达到3.3%至5.0%的区间。 人民币存款利率较高。
利率较高的美元存款产品是否存在其他风险？ 普通储户是否应该为高利率“兑换和存入美元”？ 对此，多位受访专家表示，在考虑购买美元存款时，除了存款利率本身，还需要考虑兑换成本、汇率风险、机会成本等因素，不适合为了所有人。
1年期美元定期存款利率
有银行高达5%
记者通过查询多家银行的手机APP和官网发现，目前不少银行的美元存款优惠利率仍能达到较高水平。 其中，北京银行“景汇存款12个月期美元”产品年利率为3.30%，最低购买金额为5000美元。 同期可购买的人民币存款产品利率较低。 例如，“2023年第12期1年期大额存单”年利率为2.20%，最低购买金额为20万元； 存期为1年人民币整付存取款产品，年利率为1.85%，最低存款额度为50元人民币。
同时，外资银行和部分中小银行可就美元存款产品达成更高水平的优惠利率。 例如渣打银行官网展示的“渣打个人客户美元定期存款优惠”，其中6个月和1年期新资金优惠利率（年化）可达4.9%，最低存款额为20,000美元，专供符合条件的“优先私人银行”客户使用，活动期限为2023年6月1日（含）至2023年6月30日（含）。
记者查询苏州银行App时发现，其外币定期存款产品中的“2023年1年期美元定期存款”年利率达到5.0%，最低存款额为1万美元。美元； 该行的“2023美元6个月定期存款”产品年利率也达到了4.5%，最低存款额也是1万美元。
为何部分银行美元存款优惠利率飙升？ 中国银行研究院高级研究员王友新在接受《证券日报》记者采访时表示，这主要有两个因素。 一方面，美联储继续加息和缩表，带动美国国债收益率和利率整体上行。 在资金套利行为的推动下，海外美元利率也随之跟进。 另一方面，随着美元逐渐回归，离岸市场美元流动性逐渐收紧，导致美元资产和融资成本增加。
仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部负责人庞明向《证券日报》记者分析，国内理财产品收益率持续下降，美元存款需求也有所增加。 风险情绪依然高涨，这也推高了美元存款利率。
“换汇存美元”风险较高
美元存款利率长期或下行趋势
记者以北京银行上述美元存款产品和人民币大额存单产品为例，仅根据收益率指数进行计算。 如果存款人以美元购买利率为3.3%的一年期美元存款产品，利息可以是3300美元。 以6月15日银行现价（参考汇率：710.67）计算，约为23452元。 如果以美元（约合人民币）购买年利率为2.20%的“2023年12号一年期大额存单”，一年后可以获得的利息约为15634元人民币。 仅从这一点来看，美元存款所赚取的利息约为人民币存款产品的1.5倍。
不过，庞明表示，购买美元存款时，除了存款利率外，还要考虑多重因素。 对于资产配置相对均衡、目前持有闲置美元的投资者，以及未来经常项目项下有实际外汇需求的个人，可以考虑购买美元存款。 但对于汇兑成本和机会成本较高、对美元贬值风险和汇兑损失承受能力较低的国内居民而言，此时美元存款购汇收益风险比较低。
“除了利率变动，持有外汇存款还必须考虑汇率走势。” 王友新分析，美元指数从前期高点大幅回落。 后来，随着美国经济基本面的恶化和美联储货币政策的调整，预期变成了现实。 ，美元指数将继续下跌，美元存款收益率将下降。 因此，资产负债配置的币种结构应根据宏观经济形势的变化动态考量。
展望未来，受访专家认为，美元存款利率短期内可能仍有上行空间，但长期来看将会下降。
专家表示，从短期来看，由于美国通胀粘性强、就业市场表现强劲，在经济数据自相矛盾、美联储官员立场分歧的背景下，美联储仍有空间短期内加息，美元存款利率也受限。 要有上升空间，保持高位。
王友新表示：“随着美国经济下行压力加大，美联储可能在今年底或明年初开始降息，美元存款利率将相应下降。”
庞明认为，美联储的货币政策具有充分就业和物价稳定的双重目标，同时需要综合考虑经济增长和宏观审慎。 由于美联储在本轮加息周期中已加息10次，将美国基准利率推高了500个基点至5%至5.25%区间。 虽然利率周期还没有结束，但已经接近尾声。
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