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根据央行存款类金融机构人民币信贷资产负债表，截至2023年末，存款类金融机构境内存款余额5800万元，其中定期及其他存款余额0.8亿元，占比53.58%； 同期，四大银行境内存款余额4600万元，定期存款余额0.20亿元，占比36.42%（注：口径与前者略有不同）。
近期发布的年度财务报告显示，截至2023年底，四大银行定期存款占比均超过50%（注：口径与上述央行略有不同）。 这也是近年来四大银行定期存款占比首次突破50%。 其中，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行分别为57.7%、54.1%、53.61%、53.3%。 其中，2023年将是定期存款占比增长最快的一年。
定期存款大幅增长，推高四大行存款利率，导致利息支出大幅增加，净息差下降。 有分析认为，2023年存款利率下调将对银行负债成本产生一定缓解作用，但影响相对滞后，暂时难以完全抵消负债端的结构性拖累。
在“协调平衡银行业资产负债表健康”的要求下，业内预计今年存款利率将继续下行。 某大行人士表示，监管政策为经济复苏创造了有利环境，而且越来越务实。 预计监管对整个银行业利差的关注将使银行业利差保持在合理区间。
“随着今年定期存款利率下调效果显现，财政预算有所增加，财政政策力度可期，企业盈利感知有望改善，定期存款走势有望小幅改善。” 广发证券分析。
全部企业存款利率上调
财报显示，截至2023年末，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的存款余额分别为7.4亿元、6.8亿元、1.1亿元分别为1.5亿元、5.0亿元，同比分别增长12.2%。 15.0%、10.52%、13.39%。
从存款结构看，定期存款增长较快，部分银行活期存款余额也出现下降。 工商银行财报显示，该行活期存款减少6171.11亿元，下降4.4%； 建设银行企业活期存款余额由66417.55亿元下降至64712.18亿元。 企业活期存款的减少也反映在央行的财务数据上。 2023年M2和M1增速分别为9.7%和1.3%，两者差值仍将保持在较高水平。
据广发证券统计财报显示，2023年21家上市银行存款总额增加16.8万亿元，其中个人定期缴款贡献增量61.4%，企业定期缴款贡献增量35.7%其中，定期存款合计贡献了97%的增长，而活期存款仅贡献了0.3%的增长。
近年来，在利率市场化的推动下，LPR与存款利率逐步联动调整。 2023年存款利率经历了三次大规模下调（2023年6月、9月、12月）。 但财报显示，2023年，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的存款平均利率分别为1.89%、1.78%、1.77%、2.09%。 ％ 分别。 与2022年相比，不降反升。 2022年分别为1.75%、1.70%、1.73%、1.65%，其中中国银行增长0.44个百分点，远高于其他三家。
具体来说，四大银行上调企业存款利率，下调个人存款利率。 2023年，工商银行、农业银行、建设银行（注：中国银行未合并）企业存款平均利率分别为1.85%、1.93%、1.73%， 2022年分别为1.65%、1.66%和1.66%； 2023年，个人存款利率分别为1.76%、1.68%、1.74%，2022年为1.83%、1.72%、1.83%。
存款余额的快速增长和平均存款利率的上升，将导致四大银行的存款利息支出在2023年也将大幅增加。2023年将全部超过4500亿元。 从增速来看，中国银行达到44.54%，工商银行达到44.54%。 银行和农业银行均超过20%。
稳定净息差的重要性凸显
面对存款规范化、LPR持续下降等净息差压力，部分商业银行表示，今年首要任务是降低负债成本。
财报显示，2023年工商银行、农业银行、建设银行、中国银行净利息收入增速分别为-5.34%、-3.07%、-4.11%、1.58分别为 %（2022 年分别为 0.44%、2.07%、6.22%、8.36%），除中国银行外，均出现负增长，且低于营业收入增速。
中国银行存款利息支出增幅高达44.54%。 为何仍能实现净利息收入增长？ 财报显示，该行利息收入万元，同比增加1680.03亿元，增幅19.07%。 利息支出中，发行债券利息支出增加.1万元。 更少，只有3.38%。
净利息收入增速放缓的背后是总生息资产平均收益率的下降。 2023年，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行总生息资产平均收益率分别为3.45%、3.41%、3.45%、3.58%。 ，2022年分别为3.54%、3.57%、3.66%、3.36%。除中国银行（客户贷款、投资、存放央行和同业存款、拆出资金平均收益率均有所上升）外，其他三家均有所上升。拒绝了。
净利息收入下降对净息差（净利息收入除以生息资产平均余额）产生负面影响。 国家金融监管总局数据显示，2023年主要国有银行净息差为1.62%。 财报显示，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的净息差分别为1.61%、1.60%、1.70%、1.59%，均较2022年有所下降。相对而言，中国银行的跌幅较小。 该行解释称，一是坚持量价协调发展策略，优化人民币资产负债结构，提高人民币客户存贷款占付息负债和生息资产的比重； 二是抓住美联储加息机遇，发挥本行外币业务优势，外币利差进一步改善。
对于今年净息差进一步下降的压力，农行董事长谷澍在该行业绩发布会上表示，该行下一步工作将围绕“稳”三个字，其中就包括稳定净息差。 负债方将主动优化存款结构，投资免税国债。
上述各大银行人士表示，该行将多方面推动净息差合理区间稳定。 一是优化资产结构，着力做强普惠和零售贷款业务； 二是提升客源和数字化运营能力，积极拓展低成本核心负债。 三是加强存款成本精细化管理，加强结构性存款规模、大额存单额度等管理。
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