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业内专家表示，《条例》将进一步夯实支付机构规范健康发展的法律基础，营造法治化营商环境，也有利于更好引导支付机构服务实体经济高质量发展。
夯实法治规范和发展基础
近年来，随着我国数字经济、电子商务等新业态兴起，非银行支付服务快速发展。
中国证券报记者从中国人民银行获悉，截至2023年9月末，全国非银行支付机构共有185家。 2022年处理支付业务超过1万亿笔，金额近400万亿元，占全国电子支付总量的10%。 支付业务量约占总支付业务量的80%和10%，日均准备金余额2.09万亿元，服务超过10亿个人和数千万商户。
在非银行支付行业快速发展的过程中，一些支付机构的违规经营也时有发生。 建立促进非银行支付行业健康发展的长效机制。
《条例》的出台，将监管实践中的有效制度提升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展的法律基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保护用户合法权益，防范化解风险，推动非银行支付行业高质量发展。” 司法部、人民银行有关负责人在回答记者提问时表示。
据了解，《条例》起草过程中主要把握了三个主要思路。 上述负责人表示，一是贯彻落实党和国家的路线、政策、决策部署，促进非银行支付行业良性竞争和规范健康发展。 二是坚持问题导向、系统思维，把非银行支付行业全链条、全周期监管纳入法制化、规范化轨道，防范支付风险。 三是引导支付机构服务实体经济，更好保护用户合法权益，进一步发挥在繁荣市场经济、便利人民生活方面的积极作用。
完善支付业务规则
总体而言，《规定》共六章60条，重点明确支付机构的定义和设立权限，完善支付业务规则，保护用户合法权益，明确监管责任和法律责任。
具体来说，上述负责人介绍，一是坚持持牌经营，严格准入门槛。 二是完善支付业务规则，加强风险管理。 规定支付机构应当完善业务管理等制度，拥有符合要求的业务系统、设施和技术。 强化支付账户、准备金和支付指令管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户准备金，不得伪造、变造支付指令。 三是强化用户权益保护。 规定支付机构应当按照公平原则起草协议条款，保障用户的知情权、选择权。 四是依法加大对严重违法违规行为的处罚力度。 对违反《条例》规定的法律法规的行为，中国人民银行可以依法对相关支付机构处以罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销支付业务许可证；其他惩罚措施。
值得一提的是，《条例》将支付业务重新划分为储值账户业务和支付交易处理两类。 对此，该负责人表示，一是具有良好的扩展性，有利于防止监管漏洞。 新的分类方法下，无论支付业务的外在形式如何，都可以根据业务本质进行分类管理，能够更好地适应行业的发展变化，将各种新型支付渠道和支付方式一分为二。基础业务。 类型。
二是避免监管套利，促进公平竞争。 新的分类方法根据业务本质和风险特征，穿透支付业务的表层形态，有利于统一资金等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。 同时，《条例》补充规定明确，按照有关规定设立的非银行支付机构的过渡办法由中国人民银行规定。 人民银行将在近期研究制定实施细则，将新业务品种与原有分类方式对接，促进平稳过渡。
上述负责人表示，《条例》出台后，人民银行将做好三方面工作。 一是加强政策宣传解读。 二是制定《条例》实施细则并确保实施。 细化明确支付业务具体分类办法、新老业务类型过渡过渡规定等，进一步规范许可、处罚等程序，实行“清单化”审批，严格执法。 三是加快完善《条例》其他配套文件。 按照《条例》规定，要及时修订清理现有非银行支付领域法规和规范性文件。
更好服务实体经济发展
《条例》的出台，为支付机构未来发展奠定了良性竞争、规范健康发展的基础。
多家行业协会、支付机构和商业银行表示，《规定》有助于非银行支付行业进一步规范健康发展，为实体经济发展和民生改善做出积极贡献。
支付清算协会表示，《条例》的出台，进一步完善了支付领域监管的顶层设计，提升了支付机构监管的法制化水平，更加全面系统地规定了支付清算领域的管理和处置。支付领域重大事项，有利于持续推动支付清算服务高质量发展。
从《规定》内容来看，建设银行表示，近年来在秉承支付回归本源的核心监管思想基础上，还注入了新的政策内涵：一方面，严格准入支付机构强化主体责任和主业、强调穿透式监管、强调公平竞争等要求，风险防范和处置措施更加细化、务实； 另一方面，在小额便利、服务实体经济的公共合作等领域，赋予市场合规机构更大的发展空间。
“《条例》的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，非银行支付行业将朝着更健康、更合规、更可持续的方向发展。” 美团网经理刘晓东旗下支付机构钱袋宝总裁表示。
从风险防范的角度来看，支付宝副总经理乔峰表示，《条例》进一步强化了对支付机构的全链条、全周期监管，有利于防范非银行支付行业风险。 同时，在监管影响下，非银行支付行业将迎来进一步规范有序发展，这也将有利于实体行业的长远发展。
中国银联常务副总裁谢群松表示，中国银联将加强与包括非银行支付机构在内的行业各方合作，依法合规，恪守诚信创新，合规开展业务，不断提高服务质量和效率，更好满足人民群众需求和实体经济多元化需求。 支付需求，共同推动我国支付行业高质量发展，助力建设中国特色现代金融体系。
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