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2022年11月25日，个人养老金制度在36个试点城市（地区）正式启动。 如今，个人养老金制度实施已临近一周年。 很多人已经享受到了减税的红利，但也有一些人仍然选择观望。
人社部数据显示，截至今年一季度末，个人养老金实际缴费率为31.37%，这意味着每10个账户持有人中只有3人实际缴纳。 如何提高个人养老金的参与度，成为市场面临的一大问题。
“早班车，早折扣”
“我去年开了个个人养老金账户，但从来没有存过钱。上个月我就想通了。” 1995年出生的北京上班族方航告诉中新经纬。
方航已经工作两年多了，年收入在20万元左右。 起初，她看到银行宣传个人养老基金的广告后，在一家股份制银行开设了账户。 但考虑到自己刚买房装修，手头比较紧，所以就没有存。
不久前，她决定将钱存入个人养老金账户。 她做出决定的关键是节税。 她每年可以节省1200元的个人税，她认为应该为自己制定一个退休计划。 经朋友介绍，方航得知某城市商业银行的个人养老金定期存款产品，3年期年利率为3.5%，5年期年利率为4%，于是他将自己的个人养老金转入银行。将养老金账户存入本市商业银行，并存入三年期定期存款12000元。
“个人养老储蓄产品利率高，现在其他存款产品利率较低，理财收入不一定比这个高。” 方航说，她最好的朋友很早就购买了商业养老保险。 我想购买相同的产品，但我找不到了。 “既然我们还没有赶上商业养老保险的红利，那就首先要赶上个人养老金的红利。”
在北京工作的90后刘佳最近也向自己的个人养老金账户里存了钱，主要是为了节税。
在刘佳看来，这两年基金产品不稳定。 他目前持有的基金产品都是“绿色”的，储蓄产品每年都要按照（新的）利率存入，所以最终他选择了保险产品。
“我买的产品是养老保险产品，复利是2.91%，等我退休的时候，我可以决定实际缴纳的保费和现金价值哪个较高，然后领取。” 刘佳表示，虽然利率不如一些城商行，但买保险比较容易。 。 促使他购买保险产品的另一个重要因素是回扣。
刘佳透露，为了吸引更多客户，他的保险代理人承诺给他佣金回扣。 返利金额相当于3年期个人养老金定期存款产品的部分利息。 然而，返利实际上并不符合规定。 因为他对经纪人比较熟悉，所以能拿到“折扣”。 一般情况下，保险代理人不得向客户给予回扣。
刘佳说：“每年最多可以存12000元。如果从时间上看，20年后保险和储蓄产品的最终利率应该不会相差太大。主要是现在省税，早点坐公交车，早点享受折扣。”
90后金融从业者董伟选择了全押基金。 他选择了一只封闭期为5年的养老目标FOF基金。 “长期来看我肯定会买股权，毕竟这笔钱不能动，而且可以抑制频繁操作的坏习惯。”
虽然这只基金今年的回报率为-2.51%，但董伟并不在意。 “这并不能说明什么，这两年市场跌得太厉害了。” 董伟表示，明年将继续购买个人养老基金产品。
另一位90后的北京上班族李鑫购买了两种产品：存款和基金。 “存款是为了保证收益，资金是为了高收益。” 今年8月，当上证指数即将跌至3000点时，李鑫认为是时候出手了，于是他将账户中的7000元买入了某年持有的养老目标FOF基金。年，剩余5000元定期存入5年。 经过短暂的反弹，目前他持有的基金回报率为-2.86%。 “和前期买的人相比，我损失少了。不过明年暂时不打算买基金了，省钱让我更安心。”
700多种产品上架，你该买什么？
个人养老金可用于购买符合监管要求的商业养老保险、公募基金、银行理财、储蓄存款等金融产品。
记者查阅全国社会保险公共服务平台公布的个人养老产品目录发现，截至11月17日，个人养老产品多达741种，其中储蓄产品465种、基金产品162种、保险产品95种、理财产品95种。管理产品。 19 个产品。 其中，银行储蓄产品占比超过60%。
从储蓄产品来看，据了解，已有23家银行获得个人养老金账户开立资格。 其中，恒丰银行是唯一一家未开通个人养老金账户开户功能的银行。 465种储蓄产品中，分为特定退休储蓄产品和非特定退休储蓄产品。 特定养老金储蓄产品将于2022年11月推出。工行、工行、建行、建行四大行将在合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市开展试点。 试点期限为一年。 不同试点城市特定养老金储蓄产品的利率有所不同。 一次性存款最高年利率约为3.5%-4%。
中新经纬对北京上述银行的个人养老金储蓄产品利率进行分析发现，利率最高的是江苏银行和南京银行，5年期定期存款年利率为4 %; 其次是宁波银行和上海银行，5年期定期存款利率为4%。 定期存款年利率为3.30%； 此外，浙商银行和兴业银行的5年期定期存款年利率也分别达到3.00%、3.05%和3.00%，而其他银行均在3%以下。
也有很多投资者选择购买公募基金。 目前上线的个人养老公募基金产品均为养老目标基金。 Wind数据显示，截至11月16日，大部分养老目标基金产品均处于浮亏状态。 养老目标基金的Y股中，自成立以来实现正收益的基金仅有26只，占比不足20%。 排名前五的基金分别为中欧远见主动养老金目标五年持有Y、平安稳定养老金目标一年Y、中国福泽养老金目标2035持有Y三年、中欧远见养老金2055五年持有Y、中国养老金2055成立五年来，收益率分别为3.65%、3.40%、2.99%、2.45%、2.36%。
金融产品是四种产品中规模最小的。 据普益标准数据统计，截至11月初，金融市场发行的19款养老理财产品平均年化收益率为2.7895%。 19只退休理财产品中，中银理财“福”（3年）最低持有期固定收益增强型理财产品和“福”（18个月）最低持有期固定收益增强型理财产品年增长率最高自成立以来。 分别为4.67%和4.61%。 另有12个产品成立以来年化销售额在2%至4%之间，其余5个产品年化销售额在2%以下。
为什么理财产品是个人养老金产品中规模最小的？ 普益标准研究员杨国忠告诉中新经纬，目前的个人养老金融产品与一般产品没有本质区别，在当前的市场环境下对客户没有吸引力。 此外，这些产品将与储蓄产品竞争，因此银行和理财公司可能不愿意推出太多的个人退休理财产品。
从保险产品来看，2022年首批8款个人养老保险产品平均结算利率为5.04%，最高可达5.7%。 其中，2022年审慎投资组合结算利率低至4%，最高5.15%； 而2022年激进/主动投资组合的结算利率低至5%，高至5.7%。
首批个人养老保险产品多为专属养老保险产品。 目前，个人养老保险产品可分为三类：养老保险、年金保险、专属养老保险。 养老保险和年金保险分为分红型和万能型产品。 税延养老保险也于今年正式与个人养老体系对接，相关产品已纳入个人养老保险行列。
个人养老产品众多，消费者该如何选择？ 星图金融研究院副院长薛红艳告诉中新经纬，个人养老金是典型的长期投资，用于规划退休后的生活。 这就要求个人养老金投资收益能够跑赢通胀，否则就会损失。 退休投资的意义。
薛红艳认为，从统计数据来看，权益类公募基金长期跑赢通胀的可能性较大，而储蓄产品跑赢通胀的可能性不大，而理财和保险产品则存在不确定性。 因此，根据投资目的，个人养老金账户应配置较大比例的股票型基金产品。 另一方面，如果投资者的风险偏好很低，只愿意配置存款产品，那么参与个人养老金制度的收益将非常有限。
“开户热存款冷”怎么解释？
个人养老金制度实施以来，银行成为个人养老金营销的主力军。 一些银行针对其员工开设的个人养老金账户数量发布了关键绩效指标。 近期，广发银行、民生银行等部分银行已开始非试点地区开户营销预约。
“从10月中旬开始，我们银行每周需要18个预留账户。” 华北某国有银行客户经理小田告诉中新经纬，他的分行要求营销，达不到标准就会取消休息。
“这周的任务完成不了，所以我得加班。” 小天无奈的说道。 身边的亲朋好友都动员起来了，完成任务越来越难。 她表示，由于当地有节税需求的顾客很少，只能靠强势营销告诉顾客可以收红包、送礼物或者做人情。
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