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“在行业发展的困难时期，稳健经营比短期数据更重要。我们要顶住压力，坚持一贯稳健稳健的经营作风，坚持长远主义，不盲目激进扩张规模，从而牺牲资本和资产质量，导致行为畸形，避免做一些背离自身禀赋的事情，不断巩固招商银行长期以来形成的核心竞争力。
10月30日上午，招商银行2023年第三季度业绩说明会即将结束。 该行拟任副行长彭嘉文当场宣读了投资者建议。 “这提醒我们理性，提醒我们追求的目标。我们也希望按照这些理念继续聚焦高质量发展，打造价值银行。”
此前，招商银行披露三季报显示，今年1-9月，该行实现营业收入2602.8亿元，同比下降1.7%； 实现归属于股东的净利润1138.9亿元，同比增长6.5%。 其中，净息差环比继续下降，非利息净利润同比下降4.6%。
“总体来看，由于利差收窄的趋势仍将持续，资本市场仍处于低迷状态，加之相关降费政策对银行收入的影响，我们认为银行财务水平仍将受到一定程度的影响。短期。 压力有，但从长远来看，我们有信心保持长期稳定的发展态势。”彭嘉文说。
“利差仍有可能见底。”
数据显示，招行前三季度净息差为2.19%，同比下降22个基点。 其中，三季度净息差环比继续下降5个基点。 在此基础上，该行仍实现净利息收入同比正增长。
“我们判断未来利差有触底的可能。” 彭嘉文说道。 他认为，一方面，LPR下调导致的资产端定价低迷以及资产供需影响仍将持续； 另一方面，从负债端来看，虽然存款利率有所降低，但由于存款结构的变化，存款成本有所上升。 还是比较僵硬的。
此外，彭嘉文提到，现有房贷利率下调的影响还将持续。 “9月份只影响了一个阶段，但对四季度和明年会产生持续的影响，这个面积相对来说还会继续增加。” 利率压力。”
彭嘉文透露，今年3月份是招行提前还贷的高峰期。 现有抵押贷款利率下调后，提前还款金额减少了近一半。 不过，与以往正常月份相比，提前还款的金额仍然较高。
“所以总体来说，现有房贷利率的下调，有助于减少提前还款的金额，但从目前来看，还没有完全恢复到正常状态，相信会逐渐恢复到正常状态。” 他说。
如何应对低利差环境？ 彭嘉文指出：
首先，要持续管理资产负债组合，尽量减少利率风险波动的影响。 “我们并不寻求从利率风险中获得额外的收入。我们的目标是保持风险利率中性状态，这样我们就能以不变应万变。”
二是继续打造庞大的客户群。 “只有扩大客户群，才能带来综合价值，管理好风险，最终才能确保保持相对稳定的盈利水平。”
三是持续为客户提供全面服务，获得手续费及佣金收入综合回报。 “这既包括投行为客户提供的综合结算服务，也包括零售理财的手续费收入。”
“简而言之，我们仍然遵循‘价值银行’策略，为客户、员工、合作伙伴、社会、最终为股东创造价值。我认为这个逻辑必须在这个环境中得到体现。” 彭嘉文解释道。
“活期存款是一种能力”
现阶段存款成本率对于净息差尤为重要。 三季度，招行客户存款年化平均成本率为1.64%，比上季度上升0.01个百分点。
“主要是受美元加息影响，外币负债成本有所上升。如果排除外币加息因素，人民币存款成本有所下降，这也说明我们对存款成本的控制目前措施是有效的。” 彭嘉文说道。
彭嘉文提到，如果细分细节，银行各项人民币存款，包括企业定期和活期存款、储蓄定期和活期存款的成本都会下降。 “虽然各项目的都在下降，但下降幅度大于实际下降幅度，实际上整个存款成本并没有下降那么多，这就是结构的影响。”
最明显的就是活期存款占比下降。 今年1-9月，招行活期存款日均余额占客户存款日均余额约58%，比上年下降3.6个百分点。
“存款成本控制最大的问题是如何管理存款结构。结构性因素甚至比定价因素更重要，有更大的管理空间。” 彭嘉文认为，“如何保持活期存款稳定增长，是我们不得不思考的问题。”
在彭嘉文看来，活期存款不仅仅是一种数据，更是一种能力。 “活期存款不是想存多少就存多少，也不能只定一个计划目标，关键是有没有能力积累和增长活期存款。”
他认为，招商银行活期存款尤其是储蓄存款占比较高，体现了招商银行的一系列能力。 “包括继续扩大客户群、代发工资、增加零售AUM、重点关注企业和零售结算，积累了大量活期存款。”
“我们称之为‘跳存款夺取存款’，其实很多事情并不是为了夺取存款，而是因为你提供的服务自然会形成活期存款的存款，所以我把它形容为一种能力。 ”
彭嘉文表示，随着近年来客户风险偏好和投资意愿的变化，活期存款占比不断下降，招行对此高度重视。 “我们控制存款成本的下一个重点是活期存款的增长。”
“我们将继续全力推进结算客户的考核和结算产品的覆盖，以及我们的预算引导、机制推进等，这将是我们下一步工作的重点。” 彭嘉文透露。
“利润是果，顾客是因”
在息差承压的情况下，作为弥补收入增长缺口的重要一环，招行前三季度非利息净利润同比下降4.6%至980亿元。 其中，代理保险收入同比增长17%至126.1亿元，成为稳定收入的重要力量。
然而，费用减免“已经在路上”。 “监管引导基金和保险费率的下调，会对整个行业的手续费收入产生一定的影响。招行在股票型基金和高费率定期保险方面的市场份额都比较高，所以短期内会产生一定的影响。”对我们的影响会比较大。” 招商银行财富平台部总经理李明东指出。
面对挑战，李明东表示，短期内希望抓住市场机会，通过量价溢价适当抵消手续费下降的影响，包括：
资金方面，根据市场情况和客户风险偏好，满足客户短期稳健投资的需求，适当提高短期债和固定收益+产品的销量和客户覆盖率； 同时，我们会根据自身的投研能力，努力把握相对确定性。 投资机会，适当加大高分红、海外QDII等细分战略股权基金的销售。
保险方面，我们大力推进分红险、保障险等保险销售转型，通过产品创新不断丰富保险销售场景，扩大存量客户复购率，提高新客户渗透率。
从中长期来看，李明东认为“利润是结果，客户是因”。 “我们要坚持以客户为中心，为客户创造价值。我们相信，只要客户数量和AUM能够保持持续稳定的增长，我们能够不断扩大市场份额，市场迟早会用起来。”成功的果实来回报我们。”
他还提到，越是困难时期，越需要加强金融科技支持下的能力建设。 “这是招商银行抓住财富管理长期机遇、应对内外部挑战、克服周期的答案。” 具体来说，它包括：
一是不断提升价值创造能力，持续打造专业资产配置能力，引领招行理财从产品销售向专业服务转型，同时提高提供适合不同客户、不同场景的多元化产品的能力。
二是不断提升人性化+数字化的服务能力，提供更加细分、高效、专业的服务模式，提高服务效率，扩大对客户的专业服务覆盖面，同时为客户提供实时在线服务。全程陪伴。 陪伴。
三是提升风险管理能力。 “这是稳定长期发展的基础。我们将继续加强产品准入、产品流程管理，控制销售和底层资产。”
四是提升生态系统供给能力。 “招商银行是一个开放的平台。 目前我们与350家资产管理机构合作。 我们希望未来能够与这些合作伙伴一起更好地服务客户。”
“资产质量是未来成败的关键。”
“我们始终坚信，资产质量将是未来银行业的赢家。利差在下降，各种利率在降低。银行竞争的第一步就是控制资产质量。” 招商银行风险管理部总经理徐明杰认为。
三季报显示，由于部分高负债房地产客户风险释放，招行不良贷款和逾期贷款余额较年初有所增加。 9月末，该行不良贷款率环比小幅上升至0.96%，与年初持平。
一个积极的信号是，该行企业房地产贷款继连续10个季度不良贷款规模和比率“双增长”后，首次出现季度小幅下降。 企业房地产不良贷款率较上季度小幅下降至5.31%。 此外，年内招行企业房地产贷款、信用卡贷款不良金额均逐季下降。
“从深层次看，我们的资产质量正在改善。我们预计四季度资产质量可能稳定或略有改善，明年资产质量将保持稳定。” 徐明杰说道。
对于房地产领域的风险管控，徐明杰认为，包括买房不贷、减少首付、降低存量房贷利率等一系列稳定房地产市场的措施，有利于稳定房地产市场。促进房地产市场平稳健康发展。 同时也必须看到，复苏进程较为曲折，政策发挥作用、市场信心恢复仍需要一段时间。
“从我们自己的判断来看，上半年末的房地产不良贷款率可能是一个高点，这取决于我们自己后续清收处置工作的成效以及市场自身的演变情况。”发展，”他说。
徐明杰表示，2021年房地产市场开始调整以来，招行全面调整房地产业务策略，主要围绕优质区域、优质客户、优质项目发放房地产贷款强化集中管理，加强项目封闭管理。
“由于市场调整的幅度和持续时间超出预期，部分客户也面临着还贷压力。” 徐明杰坦言。
他表示，如果客户在公开市场上发出违约信号，招商银行将在保证楼宇交付的原则下，首先解决开发贷款的后续管理问题； 其次，根据《财务第十六条》，对于暂时出现困难的项目，招商银行将延长或调整还款计划； 三是在资产分类方面，招商银行将严格按照相关标准对资产进行分类。
“在当前市场环境下，我们总体原则是做好自己，按照信用基本原则，积极落实国家政策，守住底线，真实反映资产质量，足额拨备。” 徐明杰说道。
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