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不过，与去年“真是忙不过来、忙个不停”的景象相比，今年个人养老投资基金略有下降，热闹不再。
一位基金公司人士表示：“确实没有去年‘量’大，主要是推不下去。” 为什么老年人寄存和购买个人养老产品的意愿缺乏后劲？ 关于养老基金，投资者还需要了解哪些信息？
01 养老基金为何“后劲不足”？
总体来看，当前养老基金市场主要面临投资者对此类产品认知不足、个人直接操作养老金账户复杂、税收优惠力度不够等问题。 此外，买家对产品没有良好的体验，而围观者则犹豫“再看一眼”、“再等一会儿”。
一些投资者认为养老基金不应遭受损失。 “具有养老属性的产品应该保值增值，否则就违背了投资者投资养老的初衷。” 也有投资者表示，养老基金是长期投资，仅仅一年并不能说明什么。 他们还需要关注长期绩效。
“最核心的关键还是业绩，如果长期业绩不好，投资者体验不好，自然就会被抛弃。” 一位银行基金人士表示，个人养老金投资还是一个新鲜事物，部分基金持有者刚刚尝试过。 （购买Y股产品），结果是业绩不佳，不仅让持有者感到沮丧，导致长期投资缺乏信心，也让观望的投资者犹豫不决。
“国内投资者大多持谨慎态度，长期投资、股权投资意识不是特别强。同时，大多数个人投资者潜意识里有谨慎投资养老金的倾向。” 这也意味着公共基金需要进一步完善养老金目标基金。 风险控制的管理要求，优化组合收益和净值波动的管理，使产品净值更加稳定。
02 关于个人养老基金的一些事实
首先，养老目标基金短期内净值存在一定波动。
从产品运营来看，目前纳入个人养老金的Y股基金均为养老金FOF。 这些产品主要投资于股票基金、债券基金等，并配置一定比例的债券和股权资产。 多元化配置有利于分散风险，降低投资组合波动性，追求更加低波动性和稳定的投资体验。
不过，今年以来，不少投资者可能已经发现，账户中的个人养老基金收益收益率出现了一定程度的分化，不少甚至出现了一定的损失。
回顾今年三季度以来的市场行情，A股在现实与预期的反复拉扯中经历了起起落落。 回顾过去的一年，沪深300和FOF基金指数均出现了不同程度的震荡和下跌。 基金投资具有资产本身的波动性，因此养老FOF基金的净值必然会出现波动并受到影响。
数据来源：Wind，统计区间：2022/9/30-2023/9/30。 该指数的历史表现并不预示未来表现。
其次，即使你的本金是安全的，你也可能忽略了账面上看不见的“损失”。 股权投资的波动会随着时间的推移慢慢被平滑。
有些人可能认为退休投资是“救命钱”，因此不能冒任何风险。 但事实上，并非所有养老基金都具有同样的风险。 个人养老金第三支柱主要解决改善性需求，因此这部分投资可以承担一定的风险。
仅供参考
即使您为了本金的安全而保留资金，不进行任何投资，也无法避免重大损失。 毕竟，在30年前，一万块钱还是一笔巨款； 但现在这笔钱的购买力已经大幅缩水。 这种购买力的下降和账面上看不见的“损失”，实际上会极大地影响我们未来的养老金。 生活。
虽然权益类资产波动性比较大，但只要持有期限足够长，风险并不像直观上看起来那么大。 养老金投资是一项非常长期的投资，时间跨度为20至30年。 在这么长的投资周期中，时间可以极大地平滑波动。
我们将始终寻找长期投资复利的秘密。 短期损失并不像你想象的那么可怕。
今年是第一批养老目标基金设立五周年。 以首只养老目标基金中国养老2040为例，自2018年9月13日成立以来，截至2023年6月30日，净值增长率为43.69%。 超额收益近20%，近三年收益超过10%，成立以来年化收益7.84%，远超市场。
数据来源：基金中期报告，截至2023年6月30日。 “养老金”一词并不代表收入保证或任何其他形式的收入承诺。 养老金目标基金不维持资本，可能会遭受损失。 基金过去的表现通常并不代表该基金的未来表现。 我国资金运作时间较短，无法反映股市发展的各个阶段。
从更长远的角度来看，如果以社保基金的投资收益率为参考，虽然2022年社保基金的投资收益率录得-5.07%的负收益（投资率扣除非经常性损益后的收益率为-4.53%），但社保基金成立以来年均投资收益率为7.66%，长期复利效应显着。 （数据来源：全国社保理事会网站，截至2022年12月31日，基金过往业绩往往不能代表基金未来业绩）
第三，不同养老目标基金的权益资产比例上限不同，资产配置结构不同，导致收益率和波动存在一定差异。
如果实在无法承担太大的风险，可以购买一些固定收益资产配置比例较高的目标风险基金。
03 个人养老金“三投”策略
如果您想投资养老基金，可以考虑以下三种策略。
（一）早期投资
如果我们要在70岁时存下200万的养老金，在30、40、50岁时开始投资，所需的本金差异是非常大的。
以复合年化收益率6%为例，如果30岁开始投资，每月只需投资1043元，如果40岁开始投资，则需要准备2042元。 两者之间的差距几乎是一倍。
如果将复合年化收益率提高到10%，30岁开始投资，每月只需357元，而40岁则为962元，50岁则为2762元。 30分别是后两者所需量的三分之一和八分之一。
越早开始退休投资，每月的投资成本就越低。 成本越低，对日常生活的影响就越小。
(2)长期投资
如果预期寿命是85岁，那么从25岁开始为退休投资。从投资到收到收益的时间跨度为50-60年。 这可以说是人生中最长的投资。 60年，市场会有多少次牛熊转换，或者风格转变？
一段调整期，放在60年的时间里，就像大海里的波浪，不值一提。
一旦明确了长期投资的信念，那么淡然对待它也就顺理成章了。
（三）固定投资
养老基金也适合固定投资购买，尤其是年轻上班族。 从资金来源来看，将月薪的一部分用于退休投资是可行的，也是大多数人采用的模式。
比较现实可行的退休储蓄方式是每个月存一点，并通过持续投资来支撑。 固定投资是一种允许个人在30-40年的工作生涯中平均分配资本积累工作的投资方式，同时尽量减少对当前生活的影响。
（文章综合第一财经、华夏基金）
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