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社交媒体上流行的网络流行词“旅游“特种部队”，最近被延伸到投资和储蓄领域，并被赋予了新的内涵。
9月21日，桂林银行下调部分定期存款产品执行利率，一年期至五年期存款下调幅度在5至20个基点之间。 9月初以来，各大国有银行、股份制银行下调存款利率后，城乡商业银行也迅速跟进。 其中，中长期存款利率大幅下调，年利率3%以上的存款产品并不多见。
在存款利率进一步下降、理财、基金等产品表现不佳的市场条件下，一些投资者为了获得更高收益、更安全、更稳定的投资产品，组建了“存款特种部队”，就是，跨省区，他们甚至乘坐飞机或者高铁到存款利率相对较高地区的银行开户、存钱。 西部地区一些城市商业银行的定期存款年化利率甚至可以维持在4%左右。
研究人员向券商中国记者表示，上述现象与当前宏观经济和市场表现的波动有关，长期来看可能不会持续。 另一方面，在存款利率整体下行的情况下，这些维持高存款利率的银行对利润压力和流动性管理提出了不小的挑战。
“存款特种部队”乘飞机跨省省钱
券商中国记者观察到，近期，个人用户纷纷在小红书、知乎等社交媒体上发帖，分享自己“存款特种兵”之旅的相关经历。 不少用户表示，除了开户、存钱外，还经常出差，一石二鸟。
抱有“存款特种部队”想法的投资者不在少数。 在一些用户在社交平台上分享成功存款经验的帖子评论区，大量网友在评论中表示愿意利用这种跨省“特种兵”方式获得保本保息高于市场平均回报的存款。 产品。
在北京工作的陈先生告诉券商中国记者，最近为了省钱，他乘坐专机经重庆飞往四川。 其在四川银行广安市分行开设账户，存入100万元，定期存款5年。 存款年利率为4.0%。 “原本有存款利率4.05%的大额存单，但因为太热门，而且没有限额，所以没能成功申请。” 陈先生说道。
（某银行宣传图）
陈先生跟记者算了一笔账。 目前，他所在地区的银行存款利率太低。 去四川一次约1200元，但他的存款到期利息收入可以达到近20万元，相对划算。 。
据陈先生观察，办理业务当天，前来办理定期存款业务的人不少。 他还了解到，像他这样从外地来省钱的人并不孤单。 以前还有一个人从河北去了四川。 该女子还在同一网点存入了50万元定期存款。 办理完业务后，陈先生还收到了银行发放的旅游券，可以免费游览多个景点。
关于安全性和灵活性问题，陈先生告诉券商记者，这种异地存款在存款保险承保的50万元以内是安全的，但他不建议开户后直接网上存款。 相反，需要相关的纸质凭证。 虽然到期后仍然需要到当地分行取款，有点麻烦，但他认为这样可以有效规避风险。
家住云南的李女士也是“存款特种部队”的成员。 9月的一天，她利用去四川出差的机会，在成都的3家银行网点：四川银行、贵阳银行、绵阳商业银行办理了银行卡，并分别存入了五年期存款。 这些存款的利率为4.05%。
李女士还表示，为了避免可能出现的风险，她名下每个银行账户的存款金额不超过存款保险承保的50万元。 她还表示，一些银行在开设本地账户时，可能会要求外国客户提供资产证明或社会保障记录。 虽然有些账户有每日限额，但通常可以在柜台提取。
“近年来，存款产品依然具有吸引力，主要是因为近年来国内经济面临特殊的内外部环境，居民增加了防御性储蓄。 同时，金融市场波动较大，部分产品净值波动较大，也导致部分谨慎投资者数量增多。 储蓄产品配置。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉中国证券报。
银行经理在线招揽潜在客户
券商中国记者观察发现，“存款特种部队”早在今年上半年就成为热门话题。 当时，江浙等“长三角”地区的年轻人大多乘坐高铁或公交车到利率较高的中小银行存款。 随着江浙沪银行相继降息，“存款特种部队”有向西部地区银行挺进的趋势。
据中国证券报不完全统计，截至发稿，四川银行、绵阳商业银行、宜宾商业银行、桂林银行等机构仍有定期存款年化收益率3.90%-4.05%，且还有还有银行工作人员透露，降息在即。
值得一提的是，在这些社交平台上，一些定期存款仍能保持较高水平的银行客户经理也在网上寻找潜在的“存款突击队”客户。
“10月1日就要降息了，赶紧存钱吧。” “谁想要省钱，就跟我开卡送礼物吧！” 券商中国记者观察到，在一些热门帖子的评论区，一些自称是四川银行、桂林银行、绵阳商业银行或新韩银行（中国）客户经理的用户正在介绍最新存款利率并进行解答一些用户的疑问。
券商中国记者作为客户咨询了一位自称是四川银行内江分行支行的客户经理。 客户经理表示，第一次开户需要亲自下线。 开立银行卡后，您可以通过手机银行等网上渠道办理。 使用权。
上述客户经理还表示，近日，一位来自武汉的客户刚刚在该分行存入了100万元以上的定期存款。 此前，不少外地客户特意乘坐高铁或汽车前来存钱。 她还向记者透露，由于银行近期可能会下调存款利率，部分客户担心降息，主动前来办理业务。
“可以网上开户直接存款，定期存款最低1万元。” 券商中国记者以询问定期存款为由，联系了一位自称是新韩银行（中国）天津分行的客户经理。 该工作人员介绍，银行支持直接网上开立二类账户，并通过银行App办理存款。 目前，该行三年期和五年期存款利率分别可达3.4%和3.9%。
对于记者提出的安全问题，该外资银行客户经理表示，该行网上渠道已向监管部门举报。 不过，他也表示，目前网上定期存款不提供纸质存款证明，但可以提供加盖公章的业务收据和账户清单。 他还表示，客户还可以亲自前往有网点的城市进行线下办理。
资料显示，新韩银行（中国）是韩国最大商业银行新韩银行旗下的一家外资银行。 目前在中国拥有19家分支机构。 截至去年底，总资产340亿元，存款总额283亿元。 元。
对于“存款特种部队”现象及可能出现的问题，冠条咨询创始人周益勤对券商中国记者表示，储户要注意，这些银行并未在储户所在城市设立分支机构，自然无法提供存款服务。完善储户线下服务。 金融服务。 一些财务需求可能只能在网上或专门在整个城镇解决。
“此外，由于各家银行的利率差异不是很明显，这些银行在外地的服务能力有所欠缺，储户还必须权衡额外的时间、精力和跨城市的交通成本。” 周益勤说道。
中小银行降低成本稳定利差
尽管四川、广西、贵州等西部省区仍有不少银行的三年期和五年期定期存款利率分别高达3.5%和4%，但相对于行业平均水平，这些银行高存款利率带来的债务成本压力也是不言而喻的。
周益勤认为，只要在存款利率定价自律机制允许的范围内，每家银行都可以有自己的经营策略，这本身也是可以理解的。 他分析，大型国有银行和股份制银行实力雄厚，分支机构较多，吸纳存款的相对压力较小。 中小银行吸收存款肯定比较困难，所以利率也应该适当提高。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对券商中国记者表示，各地银行存款利率的差异主要体现了国内区域经济发展的差异、银行供需的差异。各地区的存款市场以及各地区银行负债的差异。 中小银行的存款负债成本一直高于大型银行。 这主要是由于中小银行与大型银行在网点、客户群、品牌效应、产品服务、融资渠道等方面存在差异。
不过，周益勤指出，在存款利率整体“降息”的背景下，“逆行投资者”需要额外支付较高的存款成本，这实际上对自身的盈利压力和流动性管理带来了不小的挑战。
国家金融监管总局数据显示，截至6月底，我国银行业净息差为1.74%，接近历史低位。 城商行净息差甚至低于行业平均水平，仅维持1.63%。
今年以来，监管部门引导商业银行根据存款利率市场变化合理调整存款利率。 大中型银行考虑到自身经营状况，多次主动下调部分定期存款利率，以缓解自身负债成本压力。
9月初各大国有银行、股份制银行下调存款利率后，北京银行、上海银行、苏州银行、重庆银行、齐鲁银行、青岛银行等相继宣布调整存款利率。人民币存款挂牌利率。 不同期限定期存款下调幅度为：10至35个基点。
除了上市银行外，不少地方城商行、农商行、村镇银行也纷纷效仿下调。
9月20日，桂林银行官网公告称，该行将于9月21日调整部分存款产品执行利率，部分存款一年期利率下调5个基点至2.25%，两年利率下调10个基点至2.75%。 其中，三年期利率下降10个基点至3.4%，五年期利率下降20个基点至3.8%。 四川银行一位客户经理告诉记者，该行可能从10月1日起下调五年期存款产品利率至3.9%。
周茂华指出，银行要充分利用存款利率市场化调节机制，合理降低存款利率，有利于缓解银行负债压力。 “一方面，有利于稳定部分银行的负债成本和净息差。另一方面，不同类型银行的分级调整，有利于维护存款市场的正常竞争秩序。” 他说。
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