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“5%的房贷利率确实很高，我们有‘再融资降利率’的渠道，根据贷款金额的不同，可以节省30万到80万元。” 最近一段时间，赵浩接到了不少贷款中介的电话。 据称最低利率可以达到3.2%。 近期，在新旧房贷利差较大的背景下，“转贷降息”业务再次出现。
不少贷款中介抓住购房者降低房贷利率的愿望，混淆概念，声称经过一番操作，可以将不正规的房贷转为利率较低的商业贷款等贷款，大幅降低利息支出。 专家提醒，“转贷”的“糖衣”下隐藏着多重陷阱和风险。
低利率吸引购房者
“如果你的房贷利率在5%以上，‘再融资’就非常划算，利率低至3.1%。” “抓住机遇，做一次‘再融资’，节省数十万元利息。不少地方首套房贷款利率已进入‘3时代’，与首套房贷款利率差距较大。”存量房贷。部分购房者降息心切，“再融资降息”业务蓬勃发展，主要原因是在利率方面，“转贷”有“优势”。下半年以来2022年，多家银行多次下调个人消费贷款和商业贷款利率，年利率可降至4.0%以下，四川一贷款中介声称商业贷款年利率可降至3.3% “最近已经转了几十笔这样的贷款了。”中介表示。
辽宁一位贷款中介表示，可以转换为经营贷款、消费贷款、组合贷款等，而且无需营业执照即可转让一个账户办理经营贷款。 消费贷款利率略高于商业贷款，目前可达3.7%。
从期限来看，商业贷款的期限比大多数住房贷款的期限短，剩余期限较长的购房者可能需要多次借款。 北京一位贷款中介人士表示：“目前商业贷款最高授信额度为10年，中间无需还本，年利率3.1%，先付息后还本” 。如果你名下有一家老公司，你可以做20年。”
面临多重风险
记者调查发现，一些贷款中介表面上以低利率再融资来吸引购房者。 事实上，他们在再融资过程中可能面临多重风险。
“（转为商业贷款）是非法操作。” 邮储银行研究员楼飞鹏表示，后续可能会出现新增贷款无法按时发放、借款人债务负担加重的问题。 部分银行官网披露的信息显示，经营性贷款是银行向小微企业主发放的人民币贷款，以满足其生产经营资金需求或置换生产经营过程中产生的负债资金。
转为商业贷款需要购房者为其所属的相关公司背书，而购房者往往对公司的运营一无所知，其房产也可能被作为公司财产抵押。 记者在调查中发现，“名下无公司”、“无业务流水”等顾虑在中介眼里都不是问题，可以用来让购房者获得商业贷款审批。
“购房者需要先结清剩余的抵押贷款，然后将房子抵押给银行。同时，我们会给你一张营业执照，可以放出抵押贷款业务贷款。” 北京一贷款中介表示，如果没有足够的资金结清房贷，也可以先垫付资金，即过桥资金，垫付资金到账的时间至少为两周。
记者了解到，“贷款降息”需要贷款中介垫付资金，一般还有手续费、服务费等费用。 一位贷款中介表示，预收费用以10天为周期，利率约为1.6%。 还有服务费、牌照申请费、后期维护费。 各项费用加起来约3万元。 5万元左右。
“贷款中介往往首先使用低利率作为诱饵。” 观少咨询创始人周益勤表示，当消费者真正签署协议时，会发现中介会收取高额服务费，相当于贷款成本，甚至超过银行金融机构的住房贷款。 利率; 偿还本金时，投资者的流动性出现问题，可能会影响信用记录。
此外，您还可能面临提取贷款的风险； 在期限错配的情况下，贷款续贷也存在各种问题。 一些购房者表示，在商业贷款期间可能会突然面临银行自查或抽查，如果发现违规，就会面临“撤贷”的情况，购房者需要立即还清钱款。一次性付清。 在这种情况下，购房者很可能面临资金短缺，或者陷入“以贷撑贷”的怪圈。
选择正规方式
事实上，监管机构已多次就转贷问题发出风险提示，提醒消费者紧扣实际需求，依法合规还贷，远离非法转贷营销陷阱。
粤开证券首席经济学家罗志恒表示，部分居民房贷利率较高，部分居民提前还款资金来自存款或非法消费贷款、经营贷款，这将加剧居民资金链紧张并降低他们的风险承受能力。
中原地产首席分析师张大伟表示，未来在强有力的监管下，银行应严格检查自身流程，堵住套利空间。 楼飞鹏表示，银行一方面要规范与中介机构的合作，加强贷款资金流向的管理，另一方面也要做好维护金融市场秩序的工作。
银行还有其他渠道缓解购房者的还款压力吗？ 易居研究院研究总监严跃进表示，可以尝试分阶段调整息票。 例如，兴业银行广州分行此前向存量房贷客户提供一年期利率优惠券。 当然，也有商业贷款转为公积金贷款或组合贷款的地方。 这些都是合规的、间接的降低利率的方法。
“特别是对存量住房贷款利率过高的购房者，可以在合理范围内实行相对优惠的贴息，缩小存量与流动住房贷款利差，减轻购房者的还款负担，减少提前还款和提前还款的情况。”违规转贷行为”国联证券分析师王玉鹏表示。
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