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金融管理部门近日明确“引导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”，同时积极回应存量住房贷款利率不上调的担忧。降低，也会将社会讨论引向“如何降低”的问题。
中国证券报记者8日致电北京、郑州等地多家商业银行。 他们的工作人员均表示，对于如何降低存量房贷利率，银行层面还没有明确的政策。
多位业内专家表示，存量房贷利率调整或可通过借款人和贷款人协商、大型银行扮演“领头雁”等多种方式推动。 在此过程中，银行净息差面临压力，值得关注。 监管部门可通过引导降低存款利率、实施降准等方式，进一步降低银行负债成本。
只是时间问题
“目前还没有收到相关通知，何时、如何调整，还需要等待进一步通知。” 工商银行郑州分行一名工作人员告诉记者。
不过，业内普遍认为，存量房贷“降息”落地只是时间问题。 8月份以来，监管部门就存量房贷利率调整多次发出声音。 8月1日和4日，中国人民银行两次表示，将指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
目前，现有房贷与新发放房贷的利率差距较大。 据光大证券金融行业首席分析师王一峰测算，目前股票抵押贷款利率为4.5%-4.7%。 中国人民银行此前公布，上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%。
中信建投证券首席经济学家黄文涛认为，调整存量房贷利率可以减缓个人住房贷款提前还款现象，减少居民房贷支出，修复居民资产负债表。
在业内人士看来，金融管理部门明确表态后，存量房贷利率下调已转入方案研究、制定和实施阶段。 存量房贷利率下调已是板上钉钉的事情。
难以回避的利差因素
现有抵押贷款利率下降可能导致银行净息差进一步收窄，引发担忧。
王一峰表示，今年一季度末，商业银行净息差为1.74%，较2022年末大幅下降17个基点，年内可能跌破1.7%。 “如果本轮存量房贷利率调整实施，银行净息差可能收窄至1.6%左右，加强债务成本控制的必要性将进一步加大。” 王一峰说道。
据国盛证券首席经济学家熊原测算，截至2023年6月，我国存量住房贷款规模为38.6万亿元，其中利率明显偏高，主要发放于2018年一季度至2022年第一季度，约13.8万亿元。 如果将这些现有房贷利率全部下调至目前新增房贷利率水平，粗略估计商业银行利润将减少约1200亿元。
当前形势下，专家预测，银行在调整存量房贷利率时，将尽量减少对经营业绩的不利影响。 东吴证券首席固定收益分析师李勇表示，目前绝大多数房贷利率都是在LPR基础上形成的，期限在5年以上。 减少率。
“由于‘再贷’释放的可能性不高，商业银行降低合同利率的实际意愿不足，存量房贷利率的调整可能会通过国有大行进行”作为“标杆银行”，在实际操作过程中，合同利率调整或呈现出明显的差异化特征，包括“因城施策、区分客户资格”。 王一峰说道。
降低银行债务成本
业内专家表示，考虑到目前银行净息差处于历史较低水平，如果存量房贷利率下调，可能需要配合降低存款利率、降准等措施同步实施。降低银行负债成本。
存款利率方面，中金公司研究部银行业分析师林英奇预计，未来1至2年，银行存款利率平均还有20个基点左右的下调空间。 不管活期存款的影响如何，估计存款利率的降低都会省钱。 银行负债成本约为7000亿元。
王一峰进一步表示，未来的政策措施可能包括国有银行和股份制银行进一步降低上市存款利率； 自律机制引导银行进一步缩小存款利差，推动中小银行跟进下调挂牌存款利率等。
下调存款准备金率也被认为是选项之一。 熊原认为，后续降准的概率相对较大。 此次降准有两层含义：一是配合地方政府专项债券发行，为地方债发行创造良好的发行环境，降低地方政府融资成本； 银行利差面临压力。
王一峰表示，考虑到8月份专项债发行速度加快，以及8、9月份MLF到期量较大，降准安排可能会先发制人，部分是为了稳定流动性波动，部分是为了替代到期的存准率。多边基金。
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