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“我知道有些奢侈品需要派发，但是现在我要购买大额存单！据说额度有限，需要搭配其他产品才能获得购买额度。” 小萌在社交平台发帖抱怨。 评论区有网友表示，“我们银行是1:1给大额存单，不卖理财就不给积分”。 “我们银行是1:1的固定期限，但我们不卖理财。”
在存款利率持续下降的背景下，保本保息、高收益、大额存款的可转让大面额存单受到青睐。 中国证券报记者发现，部分银行营销人员捆绑定期存款或理财产品，向客户发放大额存单。 专家警告称，此举可能损害金融消费者的合法权益。
大额存单销售火爆
有银行要求“分销”才能购买
今年以来，存款利率持续下行，但部分城商行大额存单利率仍能达到3.2%-4%，成为投资者的“宠儿”，成为很难达成共识。
记者走访多家银行网点时，账户经理均表示，大额存单数量紧缺，需要提前预约或抢购。 此外，如果您是新客户或账户中有大量资金，一些银行可以对大额存单提供更高的利率。 “三年期大面额存单，若有新资金进来，5万元以上利率为3.2%，100万元以上利率为3.25%。” 东莞银行中山支行工作人员告诉记者。
记者调查发现，部分银行工作人员凭借大额存单的销售热情，向客户搭配定期存款或捆绑销售理财产品。 通过小孟提供的联系方式，记者联系上了四川银行成都分行的工作人员小殷。 肖寅告诉记者，该行目前的五年期存单利率为4.05%。 “购买20万元大额存单，需要配套50万-60万元理财产品，或者是利率比大额存单低0.05%的定期存款。不强制。 “配资还是定期，就看客户的选择了。成都分行的要求是配资，可能有一些网点配资充足，不需要。”他说。
记者致电四川银行成都另一家分行。 该行工作人员还表示，由于额度紧张，客户需要搭配其他产品购买大额存单。 “配售是分行的要求，所有分行都一样。按整数计算，100万元可以用大额存单存入，最高可达30万元，剩下的70万元可以作为定期存款存入。”定期存款，定期1：3，理财1：1。500万元以上可单独向分行申请，均配备大额存单。 她说。
8月2日，记者致电四川银行总行营业部。 银行工作人员告诉记者：“现在来存款，1：1配比是常规的，还有其他网点需要1：3配比。以前我们也有1：3或者1：4的时候，现在因为还有几百万积分，可以1:1匹配。” 当记者询问此举是否是总行规定时，她表示：“相当于银行的大额存单额度，员工需要拉回存款。”
记者联系上小商，小商通过社交平台评论表示，他的银行也需要大额存单来“配货”。 小尚告诉记者，他是宁波银行的客户经理，“50万元大面额存单必须配套50万元定期存款，三年期定期存款利率为3.2%”其中，大额存单利率为3.3%，综合利率为3.25%。 小尚说，他有客户在等着抢大额存单。 “大额存单金额少，还有其他银行连固定期限都配置不了，只能配置理财。你可以帮忙争取一下，看看能不能分配40万元的固定期限” ”。
记者致电宁波银行南京分行，该行工作人员表示：“现在可以购买100万元起的大额存单，而且需要1：1的配比。基本上南京所有网点都需要一张大额存单。” 1:1分配。上面规定我们需要这样做。” 当记者进一步询问是否是总行规定时，该人士表示：“应该是总行规定。因为额度紧张，总行意味着客户不能随便买大面额存单。” ，还要搭配其他产品，保证落地资产更丰富。”
专家提醒：不利于保护消费者合法权益
对于捆绑大面额存单产品的做法，招商联盟首席研究员董希淼在接受记者采访时表示，出于合规考虑，银行不会有书面明确的要求，捆绑销售处于一种从某种意义上说，这对自愿存款构成了障碍。 “把合适的金融产品卖给合适的客户，但金融产品的销售却是不分青红皂白的，这种做法本身就有问题，不利于保护金融消费者的合法权益。” 他说。
2022年12月，原中国银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，自2023年3月1日起施行。 《办法》第二十六条明确指出，银行保险机构在销售产品或者提供服务过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在“强制捆绑、强制搭售”销售产品或者服务等五类情况。服务”。
记者在调查中发现，虽然银行工作人员在销售大额存单时会向客户提及其他产品，但他们在朋友圈的宣传文案中并没有写出相关要求。 有投资者在朋友圈看到大额存单利率广告后，向账户经理询问，得知需要“派发”。 此外，多位银行工作人员表示，只有新客户才能购买利率较高的大额存单。
从调研情况看，目前尚不清楚大额存单“分发”现象是否普遍，多家银行工作人员告诉记者，“没听说过”。 不过，为了留住客户，不少银行营销人员建议记者办理类似利率的定期存款。
“大面额存单已经卖完了，不知道什么时候能到，定期存款不用着急，而且利率和大面额存单相差不大。”存款，可同时存入两个账户，获得双倍好礼。” 当记者询问大额存款存单时，某城市商业银行的客户经理向记者推荐了定期存款。
巨峰投顾高级投资顾问李建杰表示，存款利率下调了，贷款利率也持续下降。 银行需要对实体经济做出适当让步，贷款端利率进一步下降，从而限制了存款端利率水平。 如果发行过多的大面额高利率存单，将会导致银行的债务成本上升。 因此，银行普遍限制大面额存单数量，以控制整体债务成本。
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