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目前的市场写照是，车主抱怨车价高，保险公司抱怨损失，造车“新生力量”已经走到了尽头。 消费者抱怨“他们在汽油上节省的所有钱都用来支付保费”； 保险公司受限于新能源汽车高保费率、高赔付率，实际上面临着较大的承保损失压力，正在进行“亏损交易”； 新能源汽车 能源车企纷纷入局，渴望抢占业务环节，构建车主生态系统闭环，成为传统保险公司的竞争伙伴。
毫无疑问，新能源车险要实现高事故率、高赔付率、高保费“三高”之间的平衡，还需要经历长期的磨合和成熟期。 这个过程必然需要新能源车险生态圈相关各方的不懈探索和积极创新。 各方将共同努力解决这一困境。 近日，蓝鲸财经记者与多家领先保险公司及业内人士交流，真实、全面地还原了新能源车险市场情况。
针对新能源车险“保费高”的声音，一位保险公司相关人士表示，“这种声音是存在的，但并不是普遍现象。与综合改革前相比，新能源车险保费有所下降。”实际上是下降了，但与燃油车相比下降了，幅度比较小，给人一种新能源车保费更贵的印象。
尽管各保险公司在新能源车险领域遇到了一些经营压力，但并未采取大规模保费提价来弥补损失。 相反，他们希望通过精准定价，将风险溢价与风险特征更好地匹配。 从行业观察来看，保险公司正试图通过数字化转型降低运营成本，为用户进行更精准的风险定价，解决理赔成本过高等问题，重塑整个业务流程。
此外，智能驾驶技术也将带来新的挑战。 从长远来看，以保险条款、责任索赔、精算模型、定价等为重点的车险重塑计划已经在进行。
精准定价，使风险溢价与风险特征更好匹配
“在购买新能源汽车之前，我就听说过新能源汽车‘保费高’，但当我真正交保费时，仍然超出了预期。” 一名消费者向蓝鲸金融展示了自己的电子保单。 售价20万元以下的新能源汽车保费总额接近4000元，比同价位燃油车保费高出近30%。 众多消费案例叠加，市场上形成了新能源车险“保费高”的声音。
“人们可能总会担心新能源汽车保费过高，但这并不是普遍现象。” 多家保险公司在采访中表达了自己的看法。 由于部分车主面临的风险程度不同以及部分车型驾驶习惯的差异，保费上涨在情理之中。 车主们不能只关注“价格”的变化而忽视“量”的调整。 目前，新能源车主享受的覆盖范围和保险服务无疑扩大了。
一位汽车销售人员也指出，大多数新能源汽车都享受补贴，但保险公司在计算车损险保费时，会按照出厂价计算，而不是消费者领取补贴后实际支付的价格，因此车主会感觉焕然一新。 能源汽车保险费较高。
“自2020年底车险综合改革实施以来，整个车险平均基准保费下降了约35%，新能源汽车基准保费也有所下调。如果与之前相比， “综合改革后，保费实际上有所下降，只是与燃油车相比，下降幅度比较小，给人的感觉是新能源车保费更贵。” 中国财险相关负责人在接受蓝鲸财经采访时表示。
消费者认为，新能源车险价格高的原因之一是定价不够准确。 例如，保险机构出于风险考虑，会给予更加审慎的定价； 再比如，真正的私家车主本质上是在为名义上是私家车但从事商业经营的车主“买单”。
车险保费定价有其自身的逻辑。 保单的定价包括补偿成本、市场费用、运营成本、税收等，其中补偿成本是最大的成本。 新能源汽车的成本结构、风险特征、驱动因素与传统燃油汽车有显着不同。 中国银保数据显示，家用新能源汽车核心动力损坏率是燃油车发动机事故率的3倍。 考虑到事故率和赔付率，保险公司不得不给出相对审慎的定价。
具体来说，中国财险相关负责人表示，从成本结构来看，新能源汽车的核心动力系统（三电系统）由电池、电机和电控组成，取代了发动机、变速箱和电控系统。燃油汽车的其他装置。 约占整车成本的50%，其中电池约占三电系统成本的76%。 三电系统的维护系统处于相对封闭状态。 保险公司理赔话语权较小，难以有效减少理赔； 此外，新能源汽车大量采用车身一体铸造结构，车身预装各种传感装置，导致维护成本较高。 同时，新能源汽车车型更新过快，大量车型销量低迷，零部件难以批量生产，维护成本上升。 继续情绪高涨。
从风险特征来看，新能源汽车在使用性质、能源类型、地域等方面与传统燃油汽车有所不同。 从使用性质来看，新能源汽车目前多用于租赁、网约车场景，在投保时以非商用车的形式出现。 保费充足性严重不足，成为推高赔偿成本、造成物价上涨的重要因素； 同时，新能源汽车面临的具体风险因素包括电池故障、充电故障、自燃责任等，全损概率预计有所增加。
从驾驶人来看，新能源汽车的车主以年轻人为主。 他们的驾驶经验相对较短，驾驶技术也相对不成熟。 面对新能源汽车启动快、无启动声音等不同于燃油车的特点，需要更多的适应周期。 ，导致事故发生频率明显高于燃油车。
据中再财险统计，从车损险来看，各种用途的新能源汽车的使用频率几乎高于传统燃油汽车。 其中，新能源汽车占比最高的家用轿车事故率高达30%，明显高于燃油车19%的数据。 新能源汽车的平均补偿也高于传统燃油汽车。 家用车则达到7201元，比燃油车高出近600元。
“从实际情况看，行业新能源汽车整体亏损经营，各保险公司在新能源汽车领域举步维艰。不过，本着服务消费者的理念，各实体并没有采取大额的规模保费提价，弥补损失。”另一家龙头产险公司车险业务负责人坦言，“我们始终认为，通过精准定价，让风险保费与风险特征更好匹配，我们可以构建更加公平、更加高效的市场，更好地为消费者提供保险服务。”
数据和定价模型是新能源车险的未来引擎
可以肯定的是，新能源汽车的出现颠覆了保险公司传统的车险产品逻辑。
“新能源车险发展规模可观，成本存在一定压力。” 中国太平洋保险总经理曾毅在中国太平洋保险2023年中期业绩发布会上表示。
损失可以是暂时的，但不可能是持续的。 从保险机构的角度来看，新能源汽车降本增效的整体逻辑与燃油车没有本质区别：组织内部需要优化管理能力，提升效率，降低运营成本；内部需要优化管理能力，提升效率，降低运营成本； 对外，车企需要优化车辆本身的保养方案。 降低维护成本。
从行业观察来看，各机构主体都在尝试通过数字化转型降低运营成本，竞相抢先对用户数据进行更精准的风险定价，解决理赔成本过高等问题，优化新能源汽车全流程。保险业务。 重塑。
为践行以人民为中心的理念，增强消费者的获得感、幸福感、安全感，例如在保险方面，中国财险与上海保险交易所联合建模，开发具有自主知识产权的新能源产品。产权汽车定价模型通过动态和静态客户数据的应用，更准确地刻画客户风险，让低风险客户获得与其风险相匹配的低溢价价格。 它还利用溢价杠杆来动员高风险客户改善他们的驾驶行为。 降低风险。
在服务端，人保财险聚焦动力电池健康安全、新能源车主事故维修等实际场景，结合用户用车行为、车况等，打造“电池云智能” “检测平台”为车主提供质保内安全检测、质保后事故检测、电池修复、电池回收等新能源动力电池全生命周期服务。
理赔方面，领先保险公司成立专门的新能源理赔团队，实现更合理的定损和定价； 在“三电”环节建立专业服务体系； 他们努力通过大数据和车联网来挤占理赔。 开展反欺诈，降低索赔成本。
需要注意的是，多位受访者告诉蓝鲸财经，数据和定价模型仍然是保险机构当前和未来面临的难题。 基于大数定律，传统车险定价主要基于大量历史数据，利用统计模型方法对车辆风险进行精算估计。 然而，新能源汽车特别是智能网联汽车的风险因素已经发生变化。 传统车险定价模型难以识别新能源汽车的风险，且与传统燃油汽车积累长期稳定数据不同，新能源汽车的数据积累相对较少。 而且不同类型之间波动较大，格式、口径、内容各异，标准难以统一。
传统燃油汽车数据稳定，精算模型更新频率较低，而新能源汽车则不断“推陈出新”，难以快速控制新兴技术带来的风险。 数据显示，2023年市场上有超过70款新能源汽车（不包括改款、换代、更新版本）。
“保险公司在对车险产品进行精算定价估算风险成本时，常规会考虑从车、从车、偏驾驶等因素。其中，从车因素多考虑不同车型的特点，并进行分析新能源汽车正处于起步和蓬勃发展阶段，大量新兴技术和品牌涌入市场，新车型数量众多，影响力大。由于上市时间短、数据积累不足，保险公司必须对定价进行分析，缺乏最有力的因素数据支撑，大大增加了财险公司及时准确估算各车型风险成本的难度”。 中国财险相关负责人进一步向蓝鲸金融介绍。
据了解，目前，行业内各保险公司都在努力获取车辆、人员、驾驶行为等数据进行定价，逐步加强对新能源汽车及其风险的识别和定价。精准定价能力大幅提升。 。 但客观地说，数据仍然有限。 大多数拥有充足数据的车企和大数据监测平台并不具备保险资质和运营能力。 尤其是车企数据能否直接用于车险定价，涉及到客户隐私和数据安全，仍需政府部门进一步规范。
新技术将重塑新车险
电动化、网联化、智能化是汽车产业的发展趋势和趋势。 新能源汽车的广泛使用不仅限于它给车险行业带来的巨大变化。 智能驾驶技术有望带来新的颠覆。 从长远来看，车险重塑计划正在围绕保险条款、责任索赔、精算模型、定价等进行。
2022年，具有组合辅助驾驶功能的新型L2乘用车渗透率将达到34.5%。 工信部预计，2025年L2级及以上智能驾驶乘用车渗透率将达到70%。
“汽车智能化和无人驾驶技术正在快速发展，量产乘用车的自动驾驶水平正在逐步向L3过渡，未来推出专属条款开发专属产品已成为行业共识。” 平安财险相关负责人在接受蓝鲸财经采访时表示。
随着智能网联汽车引入机器驾驶模式，与机器本身相关的风险也随之出现。 传统汽车的风险一部分来自自然环境，一部分是人为风险。 自动驾驶的引入带来了新的风险，例如功能安全和预期功能安全。
车车科技创始人兼CEO张雷在接受蓝鲸财经记者专访时也指出，智能辅助驾驶技术的广泛推广和使用将带动车险行业发生巨大变革。 “我认为随着新能源汽车的快速发展，下一步80%左右的新能源汽车都会配备智能辅助驾驶，接下来就是智能辅助驾驶责任险。 车险的属性也会随之发生变化，由车险转为责任险，投保人也由车险转为责任险。 车主变更为汽车公司。”
作为自动驾驶的早期技术形态，辅助驾驶的归咎问题日益凸显。 传统的定价模型需要相应调整，车险产品的精算建模和定价更新迭代也是如此。 为应对新技术带来的新风险，保险机构未雨绸缪，探索解决问题的办法。
蓝鲸金融从业内了解到，涉及自动驾驶的事故多发，在责任认定过程中或多或少存在争议，给保险公司的理赔处理带来困扰。
与传统车险责任主体明确的情况相比，智能网联汽车的责任主体将更加复杂，包括车辆用户、车主、主机厂等。 目前，行业对于智能网联车险产品尚无真实条款，导致责任认定缺乏依据。 同时，由于信息数据不透明，事故主体多，存在道德风险，保险责任认定难度加大。
此外，随着自动驾驶汽车的发展，相关车险产品的精算建模和定价更新需要更详细、更丰富的数据。 但数据验证的问题仍未解决，保险行业需要积极探索数据的获取、使用和分析。 更多的可能性。
“行业正在逐步将一些关于自动驾驶的风险研究纳入到现有的定价框架中。”平安产险相关负责人表示。 传统的精算方法可以通过自身的优化和迭代逐步完善，包括融入更细粒度的数据等，逐步适应技术更新带来的变化。
在此过程中，数据的获取、使用和分析成为关键。 比如，在定价前期，如果能够获取工业数据，包括测试数据，就可以更及时地得到更准确的结果； 例如，如果获得车辆动态行驶数据，保险公司将更方便有效、快速地确定责任和理赔。 。
需要指出的是，我国的数据确权核查仍处于发展之中。 目前尚不清楚谁有权使用和拥有这些数据。 因此，在数据确权问题解决之前，保险公司想要设计和落地智能网联汽车专属产品，需要探索配套的数据共享和协作机制。
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