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华夏时报记者吴敏北京报道
“一杯奶茶的钱就可以买百万补充医疗保险。” 高品质低价的惠民保险在2020年取代“网红”百万医疗险，迅速风靡全国，成为保险行业的“一线保险公司”。 ”。
一个新现象是，原来售价二十、三十元的惠民宝，现在售价一、两百元。 近日，江苏首创的惠民宝升级版价格已突破200元大关，每年258元的价格已经接近百万医保。
北京联合大学商学院金融系教师杨泽云在接受华夏时报记者采访时表示，随着医疗技术的发展和物价水平的上涨，医疗费用也会上涨。 相应地，医疗保险价格也有可能继续上涨。 从而突破惠民宝现有100元、200元甚至300元的最高限价。
“从惠民宝未来的发展方向来看，从单一产品到多种产品，从统一价格到分段价格，应该是一个趋势。” 中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文告诉华夏时报记者。
价格突破200元
惠民宝的最初发展要追溯到2015年。当时，在深圳市医保局的牵头下，平安养老独家承保了国内首个大病补充医疗保险，采用“个人账户扣除+企业”的模式。团体保险+个人自愿缴费”。
但此时正值百万医保兴起之际，惠民宝最初几年在深圳试水时并没有引起轰动。 但随着长期百万医疗险的进入，百万医疗险市场正在经历洗牌，热度迅速降温。
保费不到百万医疗险的四分之一，但保额却与百万医疗险基本持平。 2020年，惠民宝将取代百万医疗险，成为全球领先的保险公司。 保费低、保额高，没有年龄、病史、性别、职业等限制，只要有社保，就可以用每年几十元的保费撬动数百万的参保福利。 此外，惠民宝往往有政府相关部门的“立场”，具有普通商业健康险所不具备的优势，让消费者在心理上更容易接受惠民宝。
截至去年底，惠民宝已覆盖29个省份，80余家保险公司运营共263个产品，覆盖2.98亿人口。 价格方面，2020年，惠民宝产品低至19元即可购买。 2021年，大部分惠民宝产品针对各年龄段人群统一定价，价格集中在60元左右。 2022年，惠民宝产品价格将更加集中在60元至100元区间。
如今，价值几十元的惠民保险越来越少。 有的产品选择加价、增加保障，有的产品设置溢价级别，比如分为基础款和升级款、根据不同年龄段设置不同的价格等。
例如，2024年，“江苏医疗福利保险1号”将首次推出基础版和升级版两个版本。 与2023版相比，基础版价格相同，保障相同，因此溢价价格保持在158元/年。 但其新推出的升级版增加了质子重离子医疗费用和CAR-T药品费用的保障责任，价格也相应上涨，达到258元/年。
至于推出升级版的原因，“江苏医保一号”主承保紫金财险相关负责人告诉华夏时报记者：“为了满足多层次、多层次的需求，针对客户差异化保障需求，推出升级版本，服务和覆盖范围全面升级。
虽然升级版“江苏医惠宝1号”医保价格接近百万元，但在杨泽云看来，两者的保险责任不同，保险条件也不同。 惠民保险无年龄限制、无病史限制。 医保四项无限制条件，不分户籍、职业，比百万医保宽松很多，真正实现全民受益。 即使惠民保险的价格追上了百万医疗保险，也只和20多岁的年轻参保人的价格差不多，而30岁以上参保人的百万医疗保险的保费大大超过了惠民保险的价格。
杨泽云指出，从近年来快速发展的惠民宝的实际情况来看，惠民宝确实一方面减轻了居民的医疗负担，另一方面也促进了研发医疗新技术、新药的不断涌现，让更多的人能够享受到这些新技术、新药，提高居民的健康和生活水平。
“不同的保障、不同的价格，可以满足不同消费者多样化的医疗保障需求。从这个角度来看，惠民宝的涨价丰富了惠民宝的产品形态，满足了不同的需求。而不仅仅是涨价。”杨泽云说。
提高可持续性
众所周知，保险产品遵循“大数法则”。 只有参保人数足够多，资金池足够大，才能更好地分散风险。 但由于惠民宝门槛较低，无既往病史，一些疾病风险较高的群体更愿意投保，这无形中增加了惠民宝逆向选择的风险。
“以相同的价格水平向一个地区的所有人出售相同的产品，很容易产生道德风险，即患病人群和高危人群很容易加入，而健康人群随着时间的推移就会退出。” 一位业内人士资深人士告诉华夏时报记者。
事实上，国民福利保险计划参保人数的增长速度正在逐渐放缓。 今年3月，南开大学健康经济与医疗保障研究中心发布的《全民福利保险计划发展模式研究报告》显示，2020年，全民福利保险计划总计将超过4000万人们参加了民事保险。 2021年，参保人数达到10117万人，同比增长近150%。 但2022年参保人数约为1.58亿人，同比增速下降至56%。
上述业内资深人士认为，目前惠民保险的覆盖率已经趋于饱和。 如何发展惠民保险市场，维护其续保市场，是惠民保险当前需要考虑的问题，否则可能存在逆向选择的风险。 。
“惠民宝升级版产品的推出非常具有前瞻性和创新性，不仅可以满足不同参保群体的需求，还可以扩大参保群体。” 郑秉文在接受华夏时报记者采访时表示，关于需求，另一方面，增加升级车型让消费者有更多选择，可以根据自己的年龄、经济状况、既往状况等选择适合自己的产品，等等。这相当于扩大了参保人群的范围。 对于供给侧来说，如果惠民宝的参与率不足，很容易导致逆向选择的风险。 提供多种不同风格的产品可以满足不同层次消费者的需求，从而扩大消费群体。 一方面，这可以扩大惠民宝的普惠性，也提高了其可持续性。
在杨泽云看来，包容性和可持续性并不矛盾，甚至相辅相成。 他解释说，普惠金融的本意是有效、全面地让金融服务惠及各阶层、全民。 这是一个与金融排斥相对应的概念。 这与大多数人理解的“普惠”字面意思即普遍性、优惠性不符。 因此，从普惠保险的本义来看，就是让更多的人参与到惠民宝中，从而使惠民宝更加可持续地发展。
“当然，在实践中，惠民报得到了地方政府的支持。 一方面，它允许保险公司更多地利用公民的医疗数据来准确定价。 另一方面，增加了公民对惠民宝的信任，从而大大降低了纯商业保险的成本。 需要更高的营销费用，从而降低了惠民宝的价格。 最终也在一定程度上达到了老百姓理解的‘普惠惠’效果。”杨泽云说。
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