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那么，各地惠民宝的“升级款”未来还会继续突破价格上限吗？ 惠民宝如何兼顾发展的包容性和可持续性？
突破200元，惠民宝升级版上线
进入四季度，不少地区陆续发布2024年福利保险计划。
据江苏省医疗保障局近日发布的消息，“苏医保1号”将于2024年首次推出两个版本——基础版和升级版。 基础版溢价仍维持往年158元/年。 新推出的升级版售价258元/年。
北京商报记者通过投保界面了解到，“江苏医保一号”基础版和升级版均具有基本医疗保险缴费范围内的个人自费保障，以及承保范围基本医疗保险支付范围以外的药品和高值医用耗材。 重大疾病再保险责任、罕见病药品补充保险责任等四项保障责任。 其中，基本医疗保险缴费范围内的个人自费保障责任保证最高100万元，免赔额14600元。
近年来，“惠民宝”呈现出一些新特点。 不仅向新公民开放保险，还不断扩大特殊药品责任范围。 据悉，升级版“苏医保一号”在基础版四项保障责任的基础上，新增质子重离子医疗费用保障责任和CAR-T药品费用保障两项医疗保障恶性肿瘤患者的责任。 对于在定点医疗机构接受治疗的，相关质子重离子医疗费用和CAR-T药物费用的补偿限额分别达到60万元和20万元。 保额总额由基础版的320万元增加至400万元。 同时，健康保险增值服务项目增至26项。
放眼全国，虽然几十元的惠民宝产品越来越少，但超过200元的产品仍属少数。 根据2021年、2022年发布的城镇定制商业医疗保险（惠民宝）知识图谱显示，2021年，从产品费率来看，惠民宝产品大部分采取全年龄段统一定价，价格集中在60元以上。所以。 2022年，惠民宝产品将更加集中在60-100元区间。
258元的惠民保险出现了，价格接近百万的医保。 业内人士表示，这反映出保险产品的市场定位和保障水平不断提升。 从早期的市场调研来看，也可能是由于消费者对健康保障的需求增加，人们愿意支付更多的保费来获得更深层次的保障。
不同的版本有明显的价格差异。
经过三年多的快速发展，惠民宝已在全国推广。 2022年，惠民宝热度依然不减。 统计显示，截至去年底，全国共推出惠民保险产品408款，覆盖29个省、直辖市150个城市，累计覆盖2.8亿人口。
近年来，各地惠民保险呈现多元化发展趋势。 不仅提高价格、增加保障，还设置保费等级，比如分为基本型和升级型，根据不同年龄设定不同的保费等。
除了“江苏医保一号”两个版本价格相差100元外，2023年的“广州惠民保险”将有基础版和Plus版两个版本。 其中，基础版的溢价为49元/年/人，每年赔偿金额高达200万元，Plus版的高级版为89元/年/人，每年赔偿金额最高可达300万元。 近日推出的“惠康保险2023”，基础版89元/人/年，高端版149元/人/年。
总体来看，在价格上涨和不同版本价格分化的背后，各地惠民宝不仅将参保人群扩大到“新公民”群体，还扩大了特殊药品种类，包括质子重离子治疗和CAR在保险责任方面。 -T疗法两种前沿癌症疗法纳入保障范围，并增加增值服务。
北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，惠民宝从单一版本发展到基础版和升级版，实现产品差异化，助力实现保险合同分流高风险和低风险群体的选择。 着力精准管控健康风险，实现造福人民的长期可持续发展。
业内人士表示，惠民宝“升级版”的价格是否会继续突破价格“天花板”将受到市场接受度的影响。 把握保护与价格的平衡是产品设计的关键。
PK百万医疗，保持特色是关键
惠民宝是商业健康险，产品设计参考百万医疗险。 惠民保险向来价格低廉，保费不到百万医疗险的四分之一，但保额却与百万医疗险基本持平，这是消费者心中的固有印象。
由于近年来惠民宝溢价并未“原地踏步”，涨价幅度一度引发行业思考。 《2022惠民宝可持续发展趋势洞察》报告显示，惠民宝产品本身的定价将对参保率产生直接影响。 价格太低，产品保障不够，产品吸引力不够； 如果价格太高甚至超过200元，就意味着与数百万医疗保险公司直接竞争。 目标客户群重叠会导致保险参保率下降。
对于惠民保险与百万医疗保险之间的价格竞争是否不可避免，宋占军表示，惠民保险与百万医疗保险之间的竞争一直存在。 保险公司和消费者都应该充分了解两种产品的差异。 保障责任和保险服务的差异。
业内人士也表示，未来惠民宝“升级版”与百万医保之间的价格竞争在一定程度上是不可避免的，因为这两种产品对应的是相同的健康风险。 但惠民保险在发展过程中，应注意保持自身的产品特色，以区别于惠民保险和百万医疗保险。
对于惠民宝如何在发展中兼顾包容性和可持续性，上述业内人士指出，惠民宝在发展过程中应注重保守性和可持续性。 保守性主要体现在保险设置上，优先保障耐受力强的重病和常见病。 可持续性主要体现在保险公司的经营管理上。 通过提高服务效率、降低运营成本、增加自身利润，也为广大保险客户提供低成本、高品质的保障。
从目前的市场发展来看，惠民宝仍然具有其他商业保险所不具备的优势。 它没有职业、年龄的限制，任何人都可以购买，即使有疾病也可以投保。 对于身体不好的人或者65岁以上的老人来说非常友好。 由于这两类人群身体状况较差或者年龄较大，已经无法购买保障较好的百万医疗保险。
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