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“因为有3.5%的产品停产，今年上半年全年业绩基本完成，今年我们的业务基本停止了，所有工作重心都转移到了为8月份开门红做准备上。” ”一家保险代理公司的后台工作人员小王说，这段时间他很忙，连周末都要加班。
小王的公司实际上每年九月份就开始准备和推广业务和产品，以求一个良好的开端。 然而，3.5%产品的停售，让他所在的公司开门红来得格外早。 “按照保险公司的日历，九月份已经是我们新年的开始了，不过今年的‘过年’业务做得早了一些。” 小王开玩笑说，毕竟全年业绩已经基本完成，剩下的一段时间就不能“钓鱼”了，自然要进入新阶段的工作。
小王的感受并不独特。 转用3.0%利率的保险产品，让2024年的“开门红”来得稍早一些，与往年相比也有一些特殊之处。
“如果开始不好，全年都不会成功。” 对于寿险公司来说，开门红是全年的重中之重。 《每日经济新闻》记者注意到，今年不少保险公司从9月起推出了“开门红”主打产品，有的比往年提前了一个多月。
从主要产品类型来看，储蓄理财保险仍是主要类型，包括年金+万能账户、增加终身保险等。 “（利率）比去年的产品低了一点，但合同里写了3.0%，还是终身受益的，是客户资产配置的重要选择。” 代理郭女士表示，她的同事们已经锁定了数百万、数千万的订单。
新产品剑：3.0%时代保险产品仍有优势
9月中旬以来，国寿、平安人寿、太平人寿、友邦人寿、泰康人寿等保险公司相继推出“2024开门红”旗舰产品，开门红之战已经打响。 与往年类似，今年的主打产品依然是储蓄保险，产品形式主要以“年金/养老（主险）+万能险（附加型）”组合形式为主。
以中国人寿为例，2024年已推出开门红的主要产品包括：期限为3年、8年的养老保险、年金保险，期限为10年、15年的年金保险，目前通用结算利率为3.5%。 帐户。
根据招商证券测算，如果一名40岁男性连续三年每年缴纳保费10万元，考虑到万能险账户收入，上述养老保险产品投保后的内部收益率15年为2.69%，与银行定期存款利率相同。 对比3年/5年2.2%、2.25%，还是有比较高的回报率的。
《每日经济新闻》记者注意到，除了短缴费、快回报的传统保险外，2024年的主要产品是平安、新华、台北等多家保险公司的分红终身寿险。
招商证券预计，在2024年的良好开局中，企业将进一步扩大供给，以多元化的产品形态满足不同的客户需求。 近年来除了继续主打短期年金保险外，也可能会推动分红保险的销售，以满足客户的需求。 收入弹性需求进一步缓解寿险公司刚性负债成本压力。
代理商心态：前期停售潮带来压力与动力
随着3.5%利率寿险产品退出市场，保险销售下滑也在市场预期之中。 “由于提前停售，部分客户被消耗，今年8月、9月的销售业绩非常惨淡。我个人面临的挑战是提高高科的采访技巧，提高单次负载量。” 一位经纪人说道。
作为一名后台工作人员，小王确实感受到了代理商的压力。 “消费者的需求已经透支了，要让他们购买产品其实很难。” 小王认为，3.5%产品的暂停，吸引了很多有需要的人。 如果想要让他们继续热衷于3.0%的产品，那是非常困难的。
即使面临压力，代理商也有动力冲刺以取得“良好的开端”。 一方面，为了激励代理人，各大保险公司推出了诸多激励政策，如加大三年期储蓄产品的激励力度，以激发代理人的积极性，提升销售业绩； 另一方面，“开门红”期间，也是代理商晋升、赚更多钱的重要机会。
“前期停售消耗了部分客户，但由于提前节点准备充足，9月份下了不少大单；同时，老龄化、长寿化背景下，潜在需求客户资产配置还是比较强势的。” 某大型保险公司代理人告诉《每日经济新闻》记者，今年开门红有压力，也有动力。
随着疫情影响消退，2024年业务节奏将变得更加可控。招商证券指出，8月份以来，企业逐渐将工作重心转移到为2024年开门红做准备上，从而为代理商提供了越来越多的闲暇时间。销售准备时间。
在“开好”产品策略上，相比以往“开好”单一产品销售，各家企业也寻求通过“保险+服务”解决方案进一步刺激客户需求，促进大单销售。
某领先寿险公司董事在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“今年开局好的特点之一就是，保额达到一定额度，就会成为公司+会员。如果总保费达到1000万，你也可以成为高端健康保险公司。” 为社区成员提供食物。”
银保渠道：“银银一体化”影响开门红预期
保险公司近年来重点发展的银保渠道，不仅受到产品降息的影响，还面临渠道费用下降对保费的影响。
8月以来，行业出台多项监管政策和自律公约，规范银行保险业务收费、要求实事求是、设定产品附加费率上限等。 9月中旬左右，监管层召开部分保险公司会议，要求降低银保渠道保险费率。
据悉，银保渠道1年、3年、5年、10年缴纳手续费上限分别下调至相应的3%、9%、14%和18%。 同时，一些大型保险公司还需要在此基础上缴纳手续费。 再享受 10% 的折扣。
10月，监管部门再次发布“行报合一”通知。 据悉，监管部门在保险公司产品注册系统下发了《关于银行保险产品管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步要求保险公司严格执行“统一报告”。和银行业”。
《通知》明确，监管部门将按照“预定附加费率与单独报告的渠道总成本”孰低的原则确定产品银保渠道总成本。 如果保险公司实际成本水平超过监管认定的银保渠道总成本，监管部门将按照“报银保不一致”依法依规严肃处理。
银保渠道的整顿无疑将让其开门红变得更加困难。 对于银保渠道“开门红”的期待，普华永道中国金融业管理咨询合伙人周进此前接受《每日经济新闻》记者采访时表示，降低产品预定利率后，依靠高回报上半年高利率、高手续费带来的销售热潮将难以持续。 据其预测，下半年至明年初，新险销售整体将遭遇巨大挑战。
不过，招商证券分析师对此看法不一。 “我们认为，随着高质量发展引领下监管政策收紧，银保费率必须严格控制。后续‘小账户’等乱象有望得到有效整顿。银保渠道将摆脱单一收费竞争并有利于客户受益，有效降低保险公司的责任成本，领先保险公司凭借资源、品牌、信誉、服务、投资等优势，有望产生更加突出的龙头效应。按照新规对产品进行重新备案，2024年开局良好的银保渠道表现依然值得期待。”
虽然客户购买开门红产品的保单生效日期通常为1月1日，但由于市场竞争日益激烈，为了抢占先机，近三年上市保险公司纷纷开始促销次年开门红产品。最早10月左右就有产品。 、预订和销售。
与往年一样，中国人寿依然是第一家推出“开门红”的保险公司。 9月中旬推出多款开门红产品，太平人寿紧随其后。 进入10月后，平安人寿、友邦人寿紧随其后。 ，推出新品，取得良好开端。
虽然也是一个好的开始，但各个保险公司对于“好的开始”的态度却有所不同。 一些保险公司的“开门红”节奏非常快，一进入10月就已经停止销售第一轮“开门红”产品。 一些保险公司对于“开门红”相对淡定，缓慢稳妥地推进。
“我身边有人购买了某保险公司的好启动产品，实际上给了他们很多‘优惠’。”消费者王丽告诉记者，一些保险公司的代理人还给了他们利息折扣等相关承诺。 《每日经济新闻》记者就其反映的“福利”问题咨询了该机构代理人。 他说，其实就是到期付款。 不同年份利率不同，但总体收益还是不错的。
获得此收入的条件是保单不能中途退保或撤回。 “如果钱长期不用，购买这款产品还是比较稳妥的理财方式。” 同时，上述代理商还表示，该产品已下架。 现在他的机构又推出了另一款红利年金产品。
受银行存款利率下调和股市波动影响，消费者稳健理财的需求有所增加，强劲的客户需求也在一定程度上提升了对2024年开门红的预期。
与上述机构“快、快”的节奏不同，一些机构对于开门红的态度更为从容。 《每日经济新闻》记者了解到，虽然部分寿险公司推出主打产品取得开门红，但迄今为止尚未正式宣布开门红。
在今年8月的中国太保半年报业绩发布会上，中国太保人寿总经理蔡强直言“公司今年不会有好的开局”。 “溢价搬家”、单一支柱支撑的良好开局模式是不可持续的。
他表示，“长航飞行”转型的核心是把团队短期冲刺模式转变为正常的商业模式，从过去一年一次的开门红，变成每天早上开门红的工作模式。
“公司下周会推广Good Start团体保险产品，我去听听。” 保险公司代理人小李告诉记者，至少从他自己的经历来看，他所在的保险公司对Good Start促销活动的宣传力度并不大。 不那么明显。
无论冷静还是进取，“开门红”都是保险公司业务推进的手段和节奏。 在需求透支、利率下降的当下，消费者能否继续保持对保险的信心是关键。 “良好的开端”效果如何？ 数据才是最终答案，《每日经济新闻》记者将持续关注。
封面图片来源：视觉中国-
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