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作为目前保险公司最重要的销售渠道，银保渠道业务正处于调整期。
“人保、太保、国寿等大型保险公司的产品已在10月1日前在我行停止销售。目前在售的保险产品主要来自中型保险公司。” 10月7日，某大型国有银行客户经理告诉华夏时报记者，大型保险公司的产品需要重新准入，预计中或年底才能恢复上线。这个月的。
记者从业内获悉，经过几个月的调查，监管部门正在对银行保险业务进行整顿。 近日，监管层与部分大型保险公司召开会议，讨论降低银保渠道费率、保险与保险公司整合等问题。 保险公司自发暂停银保渠道业务可能与此内容有关。
银保渠道争议再起
近年来，在代理人改革的背景下，个险渠道跌落“神坛”，银保渠道则重回“C位”。 一份市场调查报告显示，2022年，我国银保渠道保费收入占寿险保费收入的比重将接近50%，银保渠道已成为保险公司的支柱渠道。
从A股上市险企近期公布的中报数据来看，今年上半年，人保财险、太保、中国平安、新中国四家公司的银保渠道新增业务价值保险同比分别增长331.1%、305.0%和174.7%。 ，202.6%，均实现快速增长。
与此同时，银行也通过代销保险产品实现了收入的快速增长。 今年上半年，邮储银行代理业务手续费收入177.9亿元，同比增长51.62%； 平安银行实现人身保险收入22.07亿元，同比增长107.2%； 招行代理保险收入92.6亿元，同比增长3.07%。
但根据监管规定，一个银行网点只能销售3家保险公司的产品。 因此，保险公司向银行支付高额手续费以获得代销额度。 而且，除了保险公司与银行书面合作合同中约定的代理销售费用（业内称为“大账”）外，还有保险公司给予银行的额外销售奖励或返利。柜台工作人员或客户经理的奖励包括现金和实物等，业内称为“小账户”。 行业数据显示，在网点层面，银保费率大幅上涨，普遍达到30%以上。
监管发布的处罚信息也可以窥见当前银行保险“小账户”问题。 例如，9月20日，国家金融监督管理总局重庆监管局行政处罚信息公示表显示，某寿险公司重庆分公司因编制虚假业务财务信息、工作人员使用虚假信息等行为，被罚款80元。为其他人员谋取不正当利益的便利。 一万元。 时任银行保险客户经理因利用业务便利，为其他人员谋取不正当利益，被终身禁止进入保险行业。
国家金融监管总局山东监管局出具的行政处罚决定书显示，某寿险公司淄博中心分公司银保部客户经理赵某某2022年1月的业务奖励费表中，当月创业奖励费总计约10万元。 根据赵某的账户情况，2022年3月，他从公司收到了约10万元的创业奖励费。 3月3日，赵某某在柜台提取现金10万元。 经查，上述10万元被赵某提取并交给银保部副经理（主持工作）王某，实际用于维持银保渠道业务。
“银保渠道的业务价值本来就不高，利润普遍处于亏损状态。而且，在当前低利率环境下，投资端面临压力。上半年，有30行业内77家寿险公司出现亏损，平均年化综合投资收益率为4.33%。在此背景下，银行也被要求缴纳高额渠道费，这给保险公司带来了巨大的经营压力。 一位保险业内人士表示。
首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文忠在接受华夏时报记者采访时表示，银保渠道最大的优势是能够在较短时间内形成规模。 但缺点是，由于销售人员的专业水平和客户群体的特点，主要销售简单的金融保险产品，销售复杂的保险产品比较困难。 而且销售费用高、可持续性差，给保险公司带来的商业价值较小。 低的。
德勤咨询发布的报告也指出，银行保险业务的战略定位和运营模式相对单一。 同时，银行和保险公司对银保渠道的重视程度存在偏差； 保险公司普遍缺乏话语权，对客户控制力不足； 销售成本居高不下，银行与保险公司之间的利润分配机制不合理。
统一报告和银行业务的监管要求
为防止保险公司以高额费用换取保费，今年8月下旬，国家金融监管总局刚刚下发了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》），多家个人保险公司。 、规范银行保险业务收费等问题。 其中，要求保险公司细化和完善收费结构，列出佣金上限，实行佣金费用“报银统一”。
所谓“报银统一”，是指保险公司向银保监会报送的手续费金额范围和使用规则需要与实际使用相一致。 保险公司必须按照规定制定费率，确定并报送手续费金额。 范围和使用规则，并按照使用规则缴纳手续费。
近期，上海、广东等地的保险行业协会、协会也推出了银行保险业务自律公约，要求保险机构承诺不通过其他渠道和方式变相提高银行保险业务收费，坚决杜绝银行保险业务自律。银行保险中的“小额账户”。 根据部分地区银行保险自律公约，1年/3年/5年/10年定期缴费对应的银行保险费率上限为3%/9%/14%/18%分别。
据华夏时报记者了解，监管层在与部分保险公司召开的座谈会上指出，个险、经纪机构、银保都是销售产品，利益分配的底层逻辑应该合理、公平。 同时也强调，严格执行注册产品，即报银统一的要求，是金融产品监管的底层逻辑。 精算假设费、预算下达费、评估费必须合二为一，可比可计算，使报告和银行服务真正统一。
长城人寿副总经理、总精算师陈卓近日在第六届华夏时代保险科技论坛上谈到银保渠道业务的调整。 他表示，保险产品的预定利率终于从3.5%降至3.0%。 但银行存款利率下降至2.5%左右，仍然没有改变保险产品定价利率高于银行存款利率的局面。 “也就是说，未来很长一段时间，长期储蓄产品，包括通过银行渠道销售的长期储蓄产品，也将面临居民存款余额快速增加的情况，大量存款将被转移到保险公司。健康）状况。”
陈卓坦言，这会给保险公司带来资产负债匹配等多重挑战。 “权益类产品没有期限，固定收益类产品面临着比较大的利率波动。如果选择无风险收益类产品，购买国债，目前的收益水平无法覆盖成本，资产匹配难度较大和负债。”
他直言，现在很多企业都在“吃掉”偿付能力。 “管不了资产，就只能管负债，尽量降低负债成本，努力降低银保成本。 如果能够降低银保费用和客户收入，成为有助于公司偿付能力的渠道，银保将会有更好的未来。 只有这样，才会有更好的发展。”
东吴证券胡翔团队认为，纯粹的收费竞争对行业来说意义不大。 潜在的利率损失风险是银保渠道价值发展的重要制约因素之一。 费用控制有望提升产品核心竞争力。
监管部门对银行保险渠道业务的规范也取得了初步成效。 今年前8个月，银保渠道新增单笔分期保费收入3704亿元，同比增长57%。 但就8月份而言，银保渠道新增单笔分期保费仅为82亿元，同比大幅下降60%。
在监管约束下，银保渠道手续费也有望降低。 财通证券在研报中分析称，一方面，保险公司出于盈利考虑，降低手续费率的诉求强烈； 另一方面，现行法规已通过文件发出明确指示，统一银行报告并列出佣金上限，并从政策角度规范银行保险手续费。 预计后续银保业务手续费有望降低，有利于保险公司降低责任成本，实现长期稳定经营。
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