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银保渠道“小账户”又出现罚款！ 近日，国家金融监督管理总局重庆监管局行政处罚信息公示表显示，某寿险公司重庆分公司因编制虚假经营财务信息、工作人员利用业务便利谋取不正当利益，被罚款80万元。其他人员的福利。 时任银行保险客户经理因利用业务便利，为其他人员谋取不正当利益，被终身禁止进入保险行业。
过去，一些保险公司为了抢占银行代理渠道的份额和网点，在给予银行较高代理费和佣金的基础上，还会给予营销人员额外的“小账户”和“返利”等激励。 根据近期银保业务“统报银”的监管要求和银保业务收费自律协议，保险公司降低了银保渠道手续费上限，改变了银保业务的现状。
3.5%产品暂停后，进入冷静期的银保市场下一步将何去何从？ 近日，《每日经济新闻》记者多方采访发现，市场对银保渠道后市的整体看法是乐观的……
银保崛起背后，“砸钱”已成行业常态
由于过去个人保险渠道的“围观战术”失败，近年来保险公司将目光集中在银保渠道，保费实现了快速增长。
这一趋势从个人保险占大部分业务的上市保险公司中可以明显看出。 截至2022年底，五大上市保险公司的代理人数量大幅减少87.2万人，同比下降超过30%。 相比之下，银保渠道的逆势增长却令人担忧。 2022年，太保寿险银保渠道实现保险业务收入304.78亿元，同比增长308.70%。 今年上半年，平安寿险、健康险银保渠道保费达154.19亿元，同比增长131.03%； 中国人寿银保渠道保费收入620.66亿元，同比增长45.7%。 这表明上市保险公司银保渠道保费收入持续增长。
与拥有更多资金和资源打造个人保险团队的大型保险公司相比，中小保险公司对银保渠道的依赖不言而喻。 一份市场调查报告显示，2022年，我国银保渠道保费收入将占寿险保费收入的近50%，银保渠道已成为保险公司的支柱渠道之一。
普华永道中国金融业管理咨询合伙人周进对《每日经济新闻》记者表示，此轮银保渠道的崛起本质上是个险渠道发展的阻碍，保险公司为了维持溢价规模。 战术选择。 在利差收窄、不良率上升的背景下，银行希望增加中间业务收入，因此战术上选择增加保险代销。 “正是因为双方在当前形势下做出了战术选择，费用率才成为银行最重要的因素，也是保险公司最直接的竞争手段，这也导致了保险公司费用率的整体上升。这是不可避免的结果，”他说。
近年来银保渠道快速增长的背后，“断费”已成为行业常态。 一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，为了抢占银行代理销售渠道的份额，银保客户经理会私下给银行营销人员2%左右的额外现金，同时还会以形式给予销售奖励。的购物卡。
据悉，银行收取的渠道费一般占首年保费的20%-40%，与直销渠道相比并不高。 然而，除了表面上的手续费外，在个人保险公司网点与银行网点签订合同时，实际手续费增加了30%以上，进一步增加了银保渠道的成本。
银保“小账户”罚款持续，高利率引发“费差损失”担忧
从监管开出的众多罚单中，我们也可以窥见银保渠道存在的“小账户”和“回扣”问题。
近日，国家金融监督管理总局重庆监管局行政处罚信息公示表显示，某寿险公司重庆分公司因编制虚假经营财务信息、工作人员利用业务便利谋取不正当利益，被罚款80万元。其他人员的福利。 其员工龚某某、李某某当时是该公司重庆分公司的银保客户经理。 因利用业务便利，为其他人员谋取不正当利益，龚某某被警告并罚款1万元，李某某被禁言。 进入终身保险行业。
根据国家金融监督管理总局湖北监管局的行政处罚决定书，2021年4月至2022年4月，某保险公司湖北分公司使用“个人每月FYC”、“首期津贴”、“他们名义上编造工资表，向2名银保渠道部经理支付佣金共计1351.82万元。 上述两人通过“刷卡取款”和“ATM卡取款”方式提取现金29次，共计567.57万元，主要用于对外娱乐。 和团体娱乐活动。
原银保监会淄博监管局发布的一份处罚信息显示，2022年1月，某保险公司淄博中心分公司银保部客户经理赵某某的业务奖励费表中，当月创业奖励费共计10万元。 提取现金后，他将现金交给了银保部副经理王某某，实际用于维持银保渠道业务。 针对上述虚报银行保险账户经理工资的行为，监管部门对该公司淄博中分公司处以罚款14万元。 该公司淄博中分公司银行保险部时任副经理（主持工作）王某某受到警告，并罚款2万元。
高额的费用水平引发业界对银保渠道费用缺口（即年内实际支出的营业总费用超过年内所赚取的附加保费总额的保费结构中的损失部分）的担忧。
“目前行业费用差距问题本质上是行业缺乏核心能力造成的，产品设计缺乏对客户的吸引力，客户管理和服务不能满足客户，内部管理和运营效率不高。因此，采取粗放式竞争策略短期费用投资。” 在周进看来，要改变这种被动局面，保险公司需要立足长期的客户经营模式，采取差异化竞争策略，着力打造自身核心能力。
市场已进入冷静期。 “银银合一”后银保将何去何从？
为防止保险公司盲目以高额费用换保费，8月22日，国家金融监管总局向多家保险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》）。的个人保险公司。 要求各保险公司严格遵守银保渠道手续费“报银统一”。 近期，上海、广东等地保险行业协会也发布了银行保险自律公约。 根据部分地区银行保险自律公约，1年/3年/5年/10年定期缴费对应的银行保险费率（FYC/FYP）上限为3%/9%/分别为14%/18%。
业内普遍认为，“银银服务统一”无疑有助于规范银行保险渠道收费，有效降低责任成本。 根据“报银统一”的要求，一方面，产品备案时，应按照监管规定在产品精算报告中明确费用假设和费用结构，并列出佣金限额。 ; 另一方面，保险公司应列出费用并按实际收取的佣金费用向银行支付，佣金等实际费用应与备案材料一致。
东吴证券分析师葛宇翔认为，纯粹的收费竞争对行业来说意义不大。 潜在的利率损失风险是银保渠道价值发展的重要制约因素之一。 成本控制有望提升产品核心竞争力。 北京拍拍网保险代理有限公司总经理杨帆认为，“险银合一”后，保险公司或将加强个性化产品开发，推出更多创新保险产品。
“降费只是短期现象，未来银保产品会有更好的效益，预计会卖得更好。” 创始人Alex在接受采访时表示。 “近期，各公司纷纷暂停银行保险渠道，调整产品注册信息，调整向银行缴纳的费用。信息注册完成后，大部分产品仍会在银行重新推出，但保险公司必须严格按照有关备案费用和佣金，支付给银行的费用将大大低于以前。”
“基于银行的主观动力，即使在手续费率调整后，保险代销费率也有相当大的优势。” 葛宇翔表示，考虑到当前银行对中档收入的渴望以及居民保本理财需求的释放，预计银保渠道在2024年仍将发挥补充作用。新订单和价值。
也有业内人士在接受采访时预测，未来在手续费设置上限的情况下，很可能会出现更多的“返利”。 对此，周进认为，在银保渠道费用定价的形成机制中，银行的话语权远大于保险，保险公司处于劣势。 保险代销对于银行来说是一个发展问题，但很多时候对于保险来说是一个生存问题。 因此，如果保险业单方面自律，高费用率的格局可能难以改变。
“降低产品预定利率后，上半年高收益、高费用带来的销售热潮将难以持续。” 周进预计，从下半年到明年开门红，新险销售整体将遭遇巨大挑战。 由于个险渠道转型尚未显现明显成效，银行保险预计仍将是行业主渠道。
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