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近期，市场上充斥着保险行业下调银保渠道佣金费率的消息，业内很快出现了两种声音：
一种是赞成。 他们认为，行业降低银保渠道手续费率的努力，对于目前资产端面临严峻压力的保险行业意义重大。 可以有效降低责任成本，增加保险公司的安全冗余，同时提供更多的利润。 为人们。
另一方则担心降低服务费率会降低银行销售保险产品的积极性，同时严格“保银合一”的实施会导致市场产品进一步同质化。
两种声音各有逻辑，但必须看到，当前，“降费”不仅是保险行业的一件大事，也是整个金融行业正在积极推动的任务。
01
在保险业降低银保费率的同时，同为金融业“三驾马车”的银行业和证券业也采取了有力措施推动降费：
基金、券商降费，财政部、税务总局实施证券交易印花税减半征收。
早在7月8日，多家头部基金公司宣布，从7月10日起，旗下部分现有产品管理费率将下调至1.2%以下，托管费率下调至0.2%以下%。 相关条款进行修订。 此外，新注册产品的管理率和托管率分别不得超过1.2%和0.2%； 力争年底前剩余存量产品管理率和托管率分别降至1.2%和0.2%以下。
基金公司降费只是一个开始。 8月18日，证监会发文，责成上海证券交易所、深圳证券交易所、北京证券交易所自8月28日起进一步降低证券交易手续费。其中，沪深交易所下降30%。 %，由0.00487%双向下调至0.00341%，而北交所则在下调50%的基础上，再次下调证券交易手续费标准50%，由0.025%双向下调至0.025% 。 双边收费 0.0125%。
8月24日，券商巨头也宣布下调佣金。 其中，中信证券发布《关于降低投资者交易佣金的通知函》，宣布自2023年8月28日起，全面降低现有投资者交易佣金。 无论是A股、B股，还是沪深证券交易所的存托凭证，佣金统一下调至0.00146%。 对于大额交易，下降幅度更为显着，在原基础上分别下降0.%和0.00073%。 北京证券交易所普通股和优先股交易佣金也将下调0.0125%。
紧接着，中信建投、国泰君安也做出回应，宣布实施类似的佣金下调政策。
更重要的消息尚未到来。 8月27日晚间，财政部、国家税务总局发布公告称，为活跃资本市场、提振投资者信心，自2023年8月28日起，证券交易印花税减半征收。 。
……
降费和减税的双重效益，有利于降低市场交易成本，减轻投资者负担。
与证券业相比，银行业作为国内企业融资的主要来源，在实体经济发展中发挥着更加决定性的作用。 “降费、提供利润”成为其近年来最重要的关键词之一。
随着上半年连续降息，银行理财子公司率先推出“降费”模式。 有媒体查阅，2023年6月以来，光大金控、兴业金控、中银金控、招商金控、宁银金控等数十家银行理财公司相继宣布下调部分金融理财产品费率。产品，包括降低固定利率。 管理费、销售服务费等大幅降低，涉及多种金融产品，有的金融公司甚至声称推出“零手续费”产品。
进入下半年，多家银行纷纷宣布调整收费标准。 例如，7月份，兴业银行发布了新修订的服务价目表，进一步扩大降费范围。 在实施70项独立免费项目的基础上，自2023年7月1日起新增3项独立免费项目，同时降低费用。 部分服务的收费标准。
8月22日，中国建设银行还发布《关于调整银行承兑汇票承兑手续费收费标准的公告》，宣布自9月1日起，调整银行承兑汇票承兑手续费收费标准，按0.05%收取的面值。 ，即万分之五。
此外，工商银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家银行也表示，自9月30日起，将减免多项涉及小微企业和中小企业的业务收费。个体工商户。
02
不仅仅是算经济账，服务实体经济发展才是金融业普遍“降费”最坚实的逻辑。
纵观金融行业降费逻辑，无外乎两种：
一是为了促进利润提升，促进自身业务发展。 银行理财公司、证券公司、基金公司等普遍降低收费。 他们主要希望通过这种方式增加产品的吸引力，希望客户购买更多相关的金融产品。 这些促销方法往往是分阶段的。
以银行理财产品为例。 随着利率持续走低，银行传统利差业务难以增长，更加注重中等收入业务。 但受宏观经济下行、资本市场不景气等因素影响，2022年银行理财产品难以增长，一度出现大量“净违约”，导致银行理财产品抛售。金融产品也陷入困境。 为了推动银行金融产品的发展，2023年不少银行将开始通过降费来吸引消费者。
二是响应国家和监管部门号召，服务实体经济。 在金融行业的各项降费之前，事实上，无论是国家政策层面还是相应的金融监管部门都已经出台了一系列鼓励金融机构降费的措施。
7月8日，证监会发布公募基金费率改革工作安排。 具体措施包括推出更多浮动利率产品、降低主动股票基金收费水平、规范公募基金销售环节、提高公募基金行业费率等。 信息披露机制等
同日，易方达基金、广发基金、汇添富基金、嘉实基金、华夏基金、兴证环球基金、工银瑞信基金等多家领先公募机构集体发布下调公告调整部分基金的费率并修改基金合同。 公告事项。
此前，2021年6月，央行、国家发展改革委等部门联合下发《关于降低小微企业和个体工商户缴费费用的通知》，鼓励金融机构降低收费。 从此，降低收费、优化流程、服务实体经济成为不少银行的大趋势。
此外，无论是财政部、税务总局对证券交易印花税减半，还是证监会要求交易所降低证券交易手续费，又或者各券商纷纷宣布降低交易手续费，除了让投资者受益之外，最根本的目的是要提振资本市场，服务实体经济发展。
据不完全统计，2022年以来，仅北京本地23家法人银行机构减免ATM同城及跨行业务手续费近370万笔，减费金额近740万元； 减免小微企业和个体工商户账户服务手续、结算服务费、电子银行服务费等近1700万项，减费金额近18亿元。
公开数据显示，前7个月，全国新增减税降费和退税缓缴金额已达1.05万亿元。
无论是促进自身业务发展，还是服务经济发展，不难发现，金融机构各项降费举措的背后，既有来自市场的竞争压力，也凸显国家的高度关注。对于实体经济和金融业本身。 因此，“降费”问题不能仅仅涉及经济账目。
03
银保渠道之后，下一个“降费”空间是在专业中介机构吗？
在银行理财产品、股票、基金等理财产品降费减税的同时，保险业也推出降费动作，最受青睐的银保渠道成为最受欢迎的渠道。
对于银保渠道手续费下调，业内人士很快陷入了意见矛盾。 一方面，他们认为降费确实对企业和消费者有利，但另一方面又担心这会影响银行的盈利能力。 销售热情降低了保险产品的市场竞争力。
然而，将保险与银行理财、基金、证券等其他金融产品进行比较时，不难发现，降费并不是保险行业的个别现象，而是金融行业的普遍现象。 各金融机构都在积极推动降费。 无论是为了吸引消费者，还是响应政策号召，降费已成为金融行业的大势所趋。
对于保险公司本身来说，降低手续费率的好处是不言而喻的。 可以帮助保险公司有效降低责任成本，减少各种收费市场乱象（小账户、不真实的财务数据等），从而加强安全性和冗余性。 能够更好地应对各种风险；
对于客户来说，降低处理费率的好处也很明显，可以让保险公司腾出更多的成本空间让客户受益。 最典型的例子就是汽车保险。 车险综合改革后强力压缩成本空间，保险公司费用率下降，赔付率上升，这意味着改革后更多福利向消费者倾斜。
对于银行业来说，一个健康发展的合作伙伴显然更符合其长远利益。
值得注意的是，经过多次改革，现行金融监管体系更有利于保险业、银行业高质量转型。 原中国保险监督管理委员会和原中国银行保险监督管理委员会合并设立原中国银行保险监督管理委员会，再在原中国银行保险监督管理委员会的基础上设立国家金融监督管理总局的目的之一委员会，无疑是为了打破部门之间的壁垒，使金融监管部门能够从更高的层面、更全面的角度进行运作。 从系统角度衡量、控制和化解金融业风险，也为保险业与银行业合作共赢创造了更加有利的外部条件。
银保渠道费率下调后，保险行业下一个降费空间在哪里？ 答案指向专业的保险中介。
值得注意的是，早在2022年4月，原银保监会就发布了《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，试图对人身保险销售佣金和所需投保进行严格限制。企业面对各类中介机构和个人，在佣金支付方面应“一视同仁”，并遵循“佣金占保费总额的比例以销售产品定价时的附加费率为上限”的规定。
专业中介与个人代理人“一视同仁”，按实际情况支付佣金，并遵守产品附加费率上限。 结局只有两种：一是提高附加费率，导致中间渠道产品定价过高；二是提高附加费。 二是不调整附加费率，使中介机构难以获得足够的成本。
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