财经新闻网消息：
2020年，直播电商将兴起。 各平台背后的巨大流量引起了保险行业的关注。 不少保险及保险中介机构纷纷进军电商平台，将其视为新一轮的行业发展。
人气飙升的背后，夸大宣传、误导销售等人身保险领域常见问题也在直播间“重新浮现”。 为此，原银保监会多次发布相关政策和消费风险提示，从制度层面明确了互联网人身保险经营主体资质、保险种类范围、产品设计要求等。
三年过去了，直播电商已经从最初的“野蛮生长”走向成熟。
近日，抖音在其官方公众号发布《关于“保险治理”专项行动阶段性进展的公告》（以下简称《公告》），表示公司已持续回应消费者关于“1元钱”的反馈保险”、“低价保险”等内容受到管理，下架广告15000余条，部分账户受到功能限制等处罚。
时至今日，保险主播在直播间的表现如何？ 作为消费者，面对保险等复杂的金融产品，应注意哪些销售资质？ 在供需信息不对称的保险直播间，平台应该承担哪些把关责任？
虚假宣传频发
随着互联网在保险行业的深入应用，原银保监会不断加大对互联网保险业务的监管力度。
2021年2月，《互联网保险业务监管办法》出台，强化互联网保险业务持牌经营原则。 2021年10月，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》下发，再次明确了互联网人身保险经营主体资质、保险范围、产品设计要求。
值得注意的是，在法律框架日益完善的背景下，保险直播间中消费者不断响应的“1元保险”、“低价保险”等夸大宣传内容依然频繁出现。
直播间外，通过免费保险或低保费、低保额、高免赔额保险吸引顾客，然后引导顾客“升级”保险的“魔方保险”销售方式，也遭到了消费者的广泛诟病。 。
天大共和律师事务所合伙人马洪海、律师陈亦如告诉记者，抖音《公告》提到“1元起”、“90%的人来购买”、“只有xx个地方”今天留下的”夸大描述可能违反保险法第一百一十六条的相关规定。
“以购买1元起的医疗保险为例，这种方式通常采用低价产品吸引流量，然后引导消费者升级保单。流量产品往往是责任范围窄、免赔额高的医疗保险，这与消费者的期望不符。商业医疗保险的保障范围与商业医疗保险的保障范围明显不一致。” 陈亦如律师表示，“此外，一些机构在投保过程中，通过各种方式引导消费者从低价产品升级到高价产品，却未能向消费者披露详细信息，导致实际保费不高。”远远超出消费者的预期，存在隐瞒保险合同重要信息甚至故意欺骗保险消费者的嫌疑。”
从消费者角度，陈亦如律师告诉记者，夸大的说辞可能会导致产品的实际成本超出消费者的承受能力，导致他们未来无法或不愿意续保； 它还可能导致消费者误解产品的承保范围，导致他们在发生事故后无法付款。 得到报酬。
京师律师事务所俄罗斯远东分所创始人文国标进一步指出，与普通商品相比，保险产品更为复杂，但保险直播门槛不高，主播专业程度参差不齐。 无论是讲解保险知识，还是推荐保险产品，都存在“抢眼”的问题。
温国标律师强调，销售人员应充分告知消费者整个售后服务流程是否可以在线实现，以及保险机构因在消费者或保险所在地没有分支机构而可能服务不足等问题。对象位于。 “通过互联网销售投连险、万能险等个人保险新产品或者提供相关保险经纪服务的，应当建立健全投保人风险承受能力评估和业务管理制度，向消费者提供风险提示。”
消费者在直播间购买保险时需要关注这三类资质
“如果你想为自己定制保险，你可以把你的年龄放在公屏上。如果你给家人买，你可以发送你的家庭信息，年龄应该以你身份证上的信息为准。” 打开抖音界面，一位名叫“说实话的XX”的主播正在以“四口之家如何配置保险，保费节省40%”为主题推荐产品。
直播数据显示，目前共有99人在线观看。 评论区中，消费者不断提供家庭成员的年龄信息，询问如何购买重疾险。
记者浏览多个保险直播间注意到，目前，在保险及保险中介机构的直播间中，每位主播都是一名保险销售人员，并在直播后台注明个人姓名、所属单位、执业号码等信息。现场直播。 对于涉及保险产品的个人理财账户，部分主播在直播间未提供相关专业资质。
对于消费者来说，上述“直播间卖保险”的销售方式合法吗？ 主播说的话你信吗？
温国标律师指出，消费者通过电商平台购买保险产品时，需要重点关注三类主体资格。 “一是发布主体，如抖音、微信等。二是通过网络平台或借助直播软件制作发布短视频或开展网络直播活动的各类机构和个体经营主体。 三是保险短视频和直播内容。 锚体。”
马洪海律师进一步表示，在考虑保险机构通过互联网平台直播销售保险产品是否合法时，可以从主体资质、销售平台、产品资格等维度综合判断。
在经营主体方面，马洪海律师表示，目前，可以开展互联网保险业务的机构主要包括保险公司和依法设立的保险中介机构。 “公司应符合《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》规定的相关条件。例如，综合偿付能力充足率连续四个季度达到120%，核心偿付能力为不少于75%等”
在销售平台资质方面，马洪海律师指出，目前保险机构只能通过自身自营网络平台或其他保险机构自营网络平台开展互联网保险业务。
在产品资质方面，马洪海律师表示，通过互联网直播销售的人身保险产品应符合《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》规定的产品资质要求。 “例如，互联网人身保险产品范围仅限于意外伤害保险、健康保险（除护理保险外）、定期寿险、保险期限在十年以上的普通寿险（除定期寿险外），以及保险期限十年以上的普通年金保险等监管机构允许的产品。
“只推不卖”的主播也需要专业资质吗？
值得一提的是，记者注意到，并非所有直播主播都会直接为消费者提供保险渠道。
记者浏览抖音发现，目前抖音平台上的“保险直播间”大致可分为两类——一类是机构直播间，主播通常是专业经纪人，通常有产品链接直播间下方，消费者可以直接投保。 二是个人直播间。 主播只负责在评论区向消费者推荐产品，不提供购买渠道。
在《XX谈财富》直播间里，主播正在为消费者提供财富规划攻略。 内容包括银行、理财、保险咨询，重点是“为退休储蓄闲钱”。
与机构直播间不同，此类直播间不提供具体的产品购买链接。 如果消费者对特定产品感兴趣，可以在后台私聊主播，获取相应的购买方式。
陈亦如律师表示，无论是否提供保险渠道，只要主播在直播中推销保险产品，主播就必须是保险机构的“持证员工”。
“我国《保险法》及相关监管规定禁止保险公司、保险代理机构、保险经纪机构委托未通过机构注册的个人从事保险代理业务或者保险经纪业务。不得附加购买链接，仅在直播中推广产品时，如果主播是保险机构或保险中介机构的工作人员，且其开设的自媒体账号符合所属机构的规定，且所推销的保险产品他销售符合监管要求，那就符合监管要求，否则就会出现合规问题。” 陈亦如律师表示。
目前，保险网络直播和短视频涉及多种销售模式，包括提供可点击的线上链接直接投保、将线上流量转化为线下销售场景等。
温国标律师补充说，保险短视频、直播业务形态应按照“实质重于形式”的原则进行判断。 属于互联网保险业务的，必须严格遵守互联网保险业务监管规定。
对于通过线上导流、线下转化等方式开展销售活动的，温国标律师表示，上述情况应严格遵守渠道类型及相关保险产品销售的监管要求。
“保险机构利用直播软件或网络平台，通过直播宣传推广保险理念和具体保险产品，与从业人员对接完成线下保险销售的，应当遵守产品销售管理的相关规定。应参照产品说明会管理，并保留现场视频。” 温国标律师表示。
平台如何划定金融产品销售的合规边界？
如上所述，供需信息不对称是保险直播间的普遍情况。 随着法律框架的不断完善，金融产品销售平台应承担哪些控制责任来划定金融产品销售的合规边界？
马洪海律师指出，金融产品销售平台作为连接投资者和金融机构的重要桥梁，应承担严格的监管责任，确保金融市场稳定健康发展。
首先，金融产品销售平台应确保平台基础设施、系统和人员配置持续符合监管要求。
其次，销售平台应根据其机构性质和适用的监管规定对合作主体和宣传材料进行审核。 例如，《商业银行代理保险业务管理办法》规定，商业银行选择合作保险公司时，应当充分考虑其偿付能力状况。 、风险管控能力、业务及财务管理信息系统、近两年违法违规行为等情况。
此外，陈亦如律师表示，互联网金融产品销售平台还应承担《网安法》规定的内容审查和管理责任。
“我国《网络安全法》规定，网络运营者应当加强对其用户发布信息的管理。” 陈亦如律师表示，“发现法律、行政法规禁止发布、传输的信息的，应当立即停止传输该信息并采取措施。 采取消除等处置措施，防止信息传播，保存相关记录，并向有关主管部门报告。”
温国标律师指出，金融产品销售平台可从以下几个方面重点监管：一是严厉打击非法机构利用保险直播名义实施金融诈骗； 二是严厉打击无证机构利用保险直播名义进行非法经营。 三是规范主播销售资质，加大对夸大产品功能、误导诱导消费者消费、未充分介绍保险产品、未提示用户详细了解保险合同条款等行为的查处力度。
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