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轰轰烈烈的“7.31”已经成为过去式，寿险预定利率3.5%的产品告别了市场。 哪些新品将接替，成为消费者关心的话题。 8月13日，北京商报记者梳理发现，目前各保险公司已有预定利率为3.0%的增量终身寿险产品，以及预定利率为2.5%的新增分红产品。
随着寿险产品预定利率上限从3.5%切换至3%，市场对增量型终身寿险等产品的后续表现越来越担忧。 那么，曾经火爆、备受关注的增量终身寿险发生了哪些变化呢？ 随着新型储蓄保险的推出，消费者的保单需要做出哪些改变？
储蓄产品转变
今年4月以来，寿险预定利率下调成为寿险行业的热门话题。 在“狼来了”的一声响起后，预定利率3.0%以上的产品终于在7月底谢幕。
北京商报记者梳理发现，在3.0%的预定利率下，储蓄产品的形成与业内此前的预测类似。 目前三大险种，分红险、年金险+万能险都在当仁不让。 “种子选手”。
平安人寿、中国人寿、太保人寿、新华保险、人保人寿等领先保险公司早在停止销售预定利率寿险产品时就推出了预定利率为3.0%的增量终身寿险。利率3.5%。 此外，一些保险公司还推出了新的分红产品，预定利率为2.5%。 值得注意的是，在近年来居民储蓄意愿较强、投资意愿不断上升的背景下，分红保险以其理财安全、储蓄功能、收入提取灵活等特点，成为有效保障居民收入的保险产品。满足消费者的需求。
不仅是头部保险公司，中小保险公司也在进行产品转移。 北京商报记者从一家保险中介机构获悉，前段时间，各家保险公司都在紧张准备新产品，目前正在公司上架。 鼎诚人寿等保险公司。
新旧产品主要有哪些变化？ 北京商报记者从新老产品对比中梳理发现，以太保寿险新增增量终身寿险“龙伴”（精英版2.0）与老产品“龙伴”（精英版）的对比发现，以龙伴（精英版2.0）为例，保额增速由之前的3.5%下调至3.0%。 付款期限涵盖一次性付款/3/5年付款，老产品的付款期限可以选择一次性付款/3/5/10年付款。 保险年龄方面，女性5天至75岁，男性5天至72岁，老产品龙伴（精英版）保险年龄不分性别，均为5天至72岁。
整体来看，市场上多款产品除了保额增速外，投保年限、保险责任等因素与老产品相比也发生了变化。 也有一些产品包含了一些特殊责任，如可选的航空、机动车事故责任，还支持保险减免、保单贷款、代际保险、第二保单持有人等多种功能权益。
从收益角度来看，新的预定利率下，各家保险公司的新老产品将如何改变客户的利益？ 以头部保险公司产品内部收益率（IRR）为例，西部证券分析师孙继奇、罗转辉在相关研究报告中分析认为，增量寿险+分红保险双管齐下，新增量终身寿险领先保险公司持有的保险期内最高IRR在2.80%-2.93%范围内。 与主力产品增量型终身寿险预定利率3.5%相比，内部收益率下降0.27%-0.54%。
“总体来说，变化比较大的是预定利率和产品形态，固定赔付的减少减轻了保险公司的压力。特别是新红利保险可以统一消费者、经营者、保险公司所有者的利益。起来。从保险公司的角度来看，可以降低低利率环境下利差损失的风险，让保险公司更加稳定。” 英国精算师协会会员、泰盛源精算咨询公司创始人毛彦辉说。
下订单前需要进行全面评估
随着产品的变化，在业内人士看来，消费者的产品购买策略也会发生变化。
对于近期市场上推出的增量终身寿险和分红保险产品，除了保险责任范围外，还需要结合新产品的保费水平、保证期限、退保政策等进行综合考虑。
以增量寿险配置为例，需要多角度进行自我评估。 一位保险销售人员告诉北京商报记者，比如要注意缴费期限的选择，确保保费缴纳在可承受的范围内。 考虑年龄、家庭状况、债务状况等因素，确定购买附加人寿保险的主要目的和所需保额。 另外，选择适合自己的保险期限也非常重要。
对于购买万能险，上述销售人员进一步表示，需要关注产品的投资收益率和投资策略，以及投资账户的灵活性和风险承受能力。 此外，您还应了解该产品的保费等级、保修期、退保政策。
对于新型分红保险，毛艳辉认为，无论是低保证+分红型增量终身寿险，还是低保证+分红型年金保险，客户更应该关注的是分红实现率。保险公司； 保险公司股东是否存在股权质押、冻结情况； 保险公司的历史投资收益率； 保险公司关联方是否集中于房地产、银行等金融行业，特别是信托行业； 自身对现金流的需求； 保单可能的期限等。还要注意红利的方式是现金红利还是保证红利。
根据分红保险的分红机制，客户有权参与保险公司分红保险业务可分配盈余的分配，投资能力和经营状况较好的保险公司会给客户带来更好的实际收益。 “不要盲目认为分红实现率越高越好，要看分红和投资回报率是否匹配，如果太高，可能会造成销售误导。” 毛彦辉补充道。
此外，业内人士还表示，分红保险产品未来的保单红利属于非保证利益，红利分配存在不确定性。 在某些保单年度，红利可能为零。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
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