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从2014年的7.5万辆到2023年上半年的370万辆以上，在“持续续航”政策持续支持下的新能源汽车销量近十年呈现爆发式增长，新能源汽车保险业务也相应受益。 迎来快速发展时期。
近日，国家发改委等13部门发文，延续此前基调，提出继续深化车险综合改革，支持保险公司开发新能源汽车充电桩保险等创新产品。
对于“充电桩保险”，很多车主可能都比较熟悉。 作为附加保险，将于2021年底与“自营”新能源汽车专属保险一起推出，告别与传统燃油车共享车险条款的历史。
然而，新能源车险发展一年半以来，高保费、高事故率、高赔付率的“三高”从未停止，是保险公司和投保人共同的担忧。 一系列痛点等待解决，要么提升车主的保险体验，要么开辟第二条成长路径。 近年来，新能源车险市场搅局者频出，其中就包括被视为“狼”的比亚迪。 那么，新能源车险市场真的要迎来剧透的“降维打击”吗？
新能源汽车对稳定投资、稳定消费、稳定生产有着巨大的促进作用，近年来成为政策的常客。
“强化汽车消费金融服务，继续深化车险综合改革”； “完善商业车险费率形成机制，支持保险公司开发新能源汽车充电桩保险等创新产品”； “严格规范汽车金融市场秩序，禁止消费者强制搭售金融产品和服务或者违规收取不合理费用。” 近日，新能源汽车、新能源汽车保险获得“连续性”，被纳入13部门联合印发的《促进汽车消费的若干措施》。
最新文件延续了此前鼓励新能源汽车发展、支持新能源汽车保险创新的基调。 例如，2020年10月国务院发布的《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》中，发展愿景包括“2025年新能源汽车销量占比20%，2035年公共汽车全面电动化”。 ” 》，并提到要完善充电设施保险制度；2021年12月，中保协发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，推出新能源汽车专属保险，并将保护范围延伸至自用充电桩及其他车辆外部设备。
在政策帮助下，新能源汽车产销量和配套设施建设快速增长。 国家发改委在日前召开的专题会议上介绍，今年上半年新能源汽车产销378.8万辆和374.7万辆，同比分别增长42.4%和44.1%； 截至6月底，全国新能源汽车保有量突破1620万辆。 累计建成各类充电桩超过660万个。
由此，新能源汽车产业的快速发展也间接推动新能源汽车保险成为财险公司新的增长极。 从新能源车专属保险上线后第一个完整自然年（2022年）的数据来看，新能源车险保费收入大幅上涨。 在该领域市场份额合计近80%的财险“三巨头”中，人保财险2022年承保新能源汽车467万辆，同比增长59.6%，保费收入205.6亿元，同比增长72.7%； 2022年，新能源汽车保费增速将超过90%。
在产品创新方面，目前各大公司新能源车险的保障内容已基本覆盖汽车驾驶、停车、充电、运营等使用场景； 大型财险公司等企业纷纷落地相关产品。
正如人们体重快速增长容易出现“三高”一样，新能源车险的快速扩张也伴随着“三高”问题，即高保费、高事故率、高赔付率。
前者让车主叫贵，后两者让保险公司叫损失。 “我换了一辆新能源车，一个月电费省了好几百，但保险费却贵了一万多。” 新能源汽车的保费平均比传统燃油汽车高出21%，这让一些消费者感到不满意。
保险方面，新能源车险定价难、理赔成本高是业务发展路上的挑战。 据相关市场机构统计，新能源车险平均赔付率高达近85%，保险公司面临较大的承保规模。 损失压力。
新能源车险“三高”原因何在？ 某财险公司车险部负责人曾表示，新能源汽车电池容易损坏，专属险将涵盖行驶、停车、“三电”（指特有电池和储能）新能源汽车系统、电机及驱动系统等零部件）。 控制系统）都包含在保障范围内，保险范围比燃油车宽很多，这也是保费高的原因之一。
车车科技创始人兼CEO张雷从理赔维修角度分析，新能源汽车维修定价体系尚在建设过程中，市场尚未形成统一、便捷的维修标准，这推动了新能源汽车维修价格体系的建设。变相抬高维护成本。
另一位业内人士指出，新能源汽车扭矩大、加速快，事故率比燃油车高，因此事故率更高。 此外，保险公司在数据积累方面处于劣势，在定损时往往需要依赖车企的判断，这也使得理赔变得被动。
但积极的一面是，新能源车险产业链相关主体正在努力摘掉新能源车险“三高”的标签。 不少特斯拉、比亚迪车主向媒体展示车险保费情况，显示今年保费普遍低于去年，在3000元至8000元不等。 现代菲斯塔EV车主保费不到3000元。 此外，多家保险公司还推出优惠活动，提高产品竞争力。 新能源汽车保险的保费已接近甚至低于同价位的部分燃油车，保险公司盈亏也越来越平衡。
规范的专业勘察、科学的定损也是降低“三高”的重要动力。 今年上半年，中保协发布了新能源汽车“心脏部分”动力电池调查检测征求意见稿。 将有效提高保险公司新能源汽车动力电池损伤评估的标准化程度。
保险公司也在积极探索解决方案，例如通过数字化手段优化用户体验。 还有不少保险公司与车企、第三方机构“联手”。 特斯拉与利宝保险此前曾合作推出定制车险特斯拉，近期比亚迪又投资了易安财险。 业内人士表示，跨业合作可以结合各方的资金优势、数据优势、技术优势，满足不同新能源车险营销、承保、定价等核心业务环节的决策支持需求。产品，并为消费者推出定制化的汽车保险解决方案。
“随着新能源汽车保有量的增加，保险公司积累的数据越来越完整，车险定价将变得更加准确，保险费用和事故率有望持续下降。” 国家发改委工业司副司长霍富鹏在上述发布会上表示。
“预计到2025年，新能源车险保费规模将达到1865亿元，约占车险保费总额的17.9%；到2030年，保费规模将达到4541亿元，占车险保费总额的17.9%。”约占车险保费总额的32.1%。” 东吴证券给出了一组预测数据。 毫无疑问，新能源车险市场是一片蓝海。
在比亚迪2022年年度股东大会上，董事长王传福在首次谈到比亚迪在保险领域的布局计划时也表示，比亚迪进军新能源汽车保险行业可以利用其在技术和销售方面的积累。 在科学理赔方面，为新能源汽车保险行业赋能。
确实，从新能源汽车保险管理的核心点来看，数据和定价是首要问题，而新能源车公司拥有丰富的用户数据优势。 保险业务布局的原因。 不过，如今已经获得财险牌照的比亚迪，在新能源车险产品的开发和定价方面，才真正拥有了自己的话语权。
事实上，从新能源车险的整个业务链来看，新能源汽车公司、保险公司、汽修厂商、甚至车险科技平台都缺一不可。 这其实是一个需要行业共同打造的市场。
“新能源汽车产业和新能源汽车保险的高质量发展需要跨行业融合。” 上海保险交易所副总经理单树峰在今年5月的新能源汽车保险行业交流会上表示，加强新能源汽车企业发展保险公司与技术平台的碰撞与沟通，实时精准收集新能源汽车保险数据，促进跨行业数据互联，支持保险公司开发新的保险产品和风险管理服务，促进新能源汽车产业链协同降本。
武汉理工大学汽车工程学院副教授杨胜兵表示，降低新能源车险赔付率，需要从降低成本入手。 一方面，可以从新能源汽车的电芯维护、电控维护等方面降低成本； 维护技术人员实现降本增效。
监管指导同样重要。 今年，第二次车险综合改革实施，燃油车险自主定价系数浮动范围扩大，财险公司获得更多自主定价空间。 业内人士认为，虽然目前尚未涉及新能源车险，但燃油车车险独立定价系数的扩大也给未来新能源车险的精细化定价带来了更多期待。
此外，多位业内人士也提到，根据里程、安全驾驶等因素增减保费，可以进一步差异化新能源车险的价格。 同时，随着汽保市场进一步规范等外部利好因素，平均每案赔偿金额也将呈现下降趋势。
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