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在中国保险业发展的时间轴上，经济观察报记者蒋欣发现，今年以来的七个月是一个独特的区间。
在这7个月的经济复苏乏力和大部分金融行业业务增长乏力的压力下，保险业已经摆脱了增长放缓的困境。 而这次“反击”与3.5%预定利率产品（尤其是增量寿险产品）的炒作和暂停不无关系，而银行保险（银行销售保险）的传统渠道在其中发挥了重要作用。
数字是惊人的。
采访中记者了解到，不到半年的时间，不少保险公司的银保渠道就已经达到2022年全年业务量。 据从业者介绍，他们了解到的不完全统计显示，2023年上半年银保渠道期交保费已超过3200亿元，超过去年全年3100亿元的水平。 仅6月份，银保渠道期交保费增速就达到126%。 业内不完全统计显示，今年前4个月，银保渠道总保费超过350亿元的保险公司多达6家，新订单规模超过100亿元的保险公司有13家，银保渠道占比超过90%的保险公司有近20家。
今年上半年，北京银行理财经理郑琳亲身感受到了银保的火爆。 他说，“几乎90%来咨询的人都购买了预定利率为3.5%的生活产品。”
目前，在保险行业个险销售不景气的情况下，传统大公司纷纷回归银保，银行保险公司不断发力，甚至一些外资保险公司也开始进入银保市场。 各保险公司或整合企业资源，或增加产品端客户效益和销售费用，或依托与银行的股权联系关系，不断加大对银保渠道的战略投入。 银行保险市场竞争日趋复杂和激烈。 作为销售渠道，商业银行在转型理财业务、增加中间业务收入的利益诉求下也加入了代销保险的大潮。
在当前形势和形势下狂奔之后，监管出手，拉响了风险警示。
近期，监管窗口指示寿险公司于7月底停止销售预定利率3.0%以上的传统保险、预定利率2.5%以上的分红保险、预定利率2.0%以上的万能险。
这无疑会给上半年蓬勃发展的保险业降温，而增长尤其强劲的银行保险也不可避免地面临增速下滑。
自2000年10月起，平安人寿与工商银行总行联合在全国推出千禧红A分红保险产品，银保业务已发展23年。 然而，产品同质化、商业价值低、收费激进等问题仍然困扰着保险从业者。 价值转型再次成为行业发展的关键词。
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“3.5%的产品还是可以买的，但监管已经明确要求此类产品7月底下线。” 7月20日下午5点，郑林还在向前来咨询的客户介绍保险产品。
郑林所在的银行网点主要销售大家保险、英大人寿、中荷人寿的产品。
如果说3.5%预定利率产品销售是一场盛宴，那么保险代理渠道就是一场秀，更是银行网点的又一高潮。
2022年上半年以来，银保渠道新增保费超过个险，年底总规模突破万亿元后，今年被赋予了更多期待。
经济观察报了解到，今年上半年银保渠道不少企业的业绩已达到去年水平。
银行保险渠道始于20世纪90年代。 1995年，人保、泰康等公司为了尽快抢占市场份额，开始探索银行保险渠道的发展，纷纷与银行签订代理协议。 1999年前后七次降息，传统寿险产品利差在不断降息的情况下失去了风险敞口，保险产品预定利率相应下调。 面对老业务利率损失风险和新业务发展的双重压力，以投资相连、万能、红利保险等为代表的新型寿险产品应运而生。 此时，国内各大银行和保险公司开始加强合作，银保渠道保费开始快速增长。
2003年以后，银行保险进入“1+多元”模式，发展进一步加大； 到2008年，银保渠道占寿险保费总额的比重首次接近一半。 在这一发展过程中，2012年、2013年，银保渠道保费收入连续两年出现负增长。 但同样是在2013年，寿险利率改革进行，产品定价利率不超过2.5%的限制被打破。 银保渠道下滑趋势得到扭转，资产驱动快速增长时代开启。 一系列在银行销售短期单付产品的公司开始涌现。
2016年，监管开始限制中短期产品的增长，作为该类产品主要销售阵地的银保渠道进入下行周期，直至2019年。2019年，寿险个人代理人队伍达到顶峰后出现下滑。 面对这一渠道的压力，寿险公司将目光重新转向银行渠道。 当银行加紧理财业务助力零售业务转型突破时，保险代理业务也带来了更多可能。 随着疫情后消费者投资偏好下降，资管新规后仍能保本的保险产品成为新宠。
回顾银保渠道的一路发展，曾出现过手续费恶性竞争、“存单转保单”误导销售等一系列问题。 监管还多次规范银行代理销售保险的行为，鼓励银行销售长期保险产品。
一位长期依赖银行保险渠道的银行保险业务负责人表示，由于活期存款利率下降和资本市场低迷，银行传统利差业务持续承压，资金发展模式不可持续，向轻量化理财业务转型。 中间业务收入差距仍然较大。 产，因此银行保险产品仍具有较强的市场优势，银行对保险业务的关注度将进一步提高。 预计短期内银行渠道业务增速仍将保持高位运行。
从保险行业发展来看，个险渠道仍在艰难转型，各同行企业迫切需要寻找能够保持规模和价值持续增长的新起点。 银保渠道运营模式相对成熟，业务质量有保障，成为各公司关注的焦点。
此外，由于资产负债联动的制约，随着保险资金投资收益率的下降，负债端保险产品的调整也将势在必行。 银行保险市场将进入新一轮调整期，重新寻找资产负债平衡点。
问题
“疫情过后，银保带来了快速增长，超越了去年的代理渠道，成为第一大渠道。其实做银保的企业都很清楚，去年全行业80%的寿命都增加了。这也是产品同质化和银行手续费高的影响。” 一位银行保险公司高管感慨地说。
确实，回顾银保渠道二十多年的发展，保险公司的定位和策略始终存在差异和波动。 “一段时间以来，银保渠道显得有些疲软，如果是的话，就会带来损失，但如果不是的话，就没有保费规模。” 一位资深寿险从业者表示，对于仍处于成长期的中小寿险公司来说，银保渠道仍然是其赖以生存的最大保费渠道。 对于成熟的企业来说，除了调整规模、维持市场地位外，银保渠道还可以用来调整现金流、防范现金流危机。
即使在行业叫嚣价值转型的当下，我们也不难发现，目前银保合作的主要策略仍然是高预定收益和有竞争力的佣金率的产品，而合作银行的选择往往缺乏从战略契合和长期生态合作的角度考虑。 在银行方面，获取中间业务收入几乎是银行最重要的动机。 保险产品的预定利率和佣金率仍然是银行选择合作保险公司的主要标准。
从保险从业者的角度来看，本轮银保渠道快速发展的核心因素仍然是银行。
“通过上市银行过往的年报数据可以发现，中间业务收入在银行整个收入体系中所占比重较低，代销保险业务的收入甚至可以忽略不计。代销保险业务对保险公司和银行的重要性有很大差异，这决定了双方很难在相对平等的地位上开展业务合作。这种不对等的合作地位带来了保险公司无力等制约银行保险发展的核心问题。”真正抓住客户、杜绝银保销售误导的难度、银保产品创造价值的难度。” 以上提及的。 一家中型保险公司银保业务负责人表示。
跑向
与成熟市场银保合作相比，我国保险市场银保渠道产品差异最明显的是产品结构。 此前，银保渠道产品多为短期单交产品。 在监管推动下，银行、保险公司近年来纷纷推出定期支付业务，但目前大多为短期定期支付业务，产生的价值有限。
事实上，高额寿险业务不仅能为保险业带来价值和利润，也能为银行带来可观的中间业务收入。 银行可以长期服务于每年缴纳保费的客户，然后依靠保险产品的多样性满足客户在财富、健康和养老方面的需求。
“在当前的市场环境和监管政策下，银行和保险公司难得的双向冲刺，为突破传统银保模式的束缚、打造‘新银保’发展模式创造了机遇。保险公司如果能以此为契机与合作银行建立真正的战略合作伙伴关系，就有可能实现可持续的高质量发展。” 大家人寿相关负责人表示，银保渠道是大家人寿的主渠道。
该人士认为，突破当前银保渠道产品同质化竞争的关键是牢牢抓住银行当前获客难、维系难的痛点，不断做强自身，赋能银行提高获客、维客、营销的专业能力，围绕服务银行客户的共同目标与银行网点建立更紧密的战略合作伙伴关系。
基于此，大家人寿根据新时代银行保险市场特点，结合自身实际情况和战略规划，重启银行网点运营。 在巩固现有与国有银行、股份制银行合作的基础上，努力进入更广阔的城乡商业银行领域。 目前已与北京银行、上海银行、吉林银行、上海农商银行、东莞农商银行等银行合作。
为推动高价值、复杂型产品通过银保渠道销售，中邮人寿注重“建设团队、提升能力、创造价值”。 相关负责人表示，“可以通过不断提升产品体系的深度和广度，发展‘保险+服务’，采用差异化经营，增强产品竞争力和吸引力，为客户和保险公司创造价值，解决价值来源单一的问题。”
太保寿险的做法是，践行“核心”银保价值战略，以客户为导向，跟随银保合作发展规模，聚焦价值网点、价值产品和高素质团队，构建深度融合的战略合作伙伴关系，针对不同战略合作银行和银行客户群设计有竞争力的产品。 围绕价值经营核心要素，根据合作渠道特点，实行一线一策，打破国有银行，整合股份制银行。
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