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近日，国家金融监督管理总局发布《关于商业健康保险适用个人所得税优惠政策有关事项的通知》（以下简称《通知》），将税收优惠政策产品范围扩大至医疗保险、长期护理险和疾病险等都是主流健康险。 这意味着将有更多税收优惠的健康保险产品可供消费者选择。
业内分析人士指出，《通知》是国家金融监管总局设立人身保险公司业务领域后发布的首个保单红包。 普遍放宽适用个人所得税优惠政策的商业健康保险（以下简称“税收优惠健康保险”）。 ）产品设计形式，赋予商业保险机构更大的产品设计空间和更多的自由裁量权，有望增强保险公司的主观能动性和积极性，信号意义极强。
值得注意的是，《通知》仍保留税收优惠健康险200元/月、2400元/年的税前扣除限额，整体优惠力度较低。
保险公司和平台忙着准备新产品
所谓税收优惠健康保险，就是一种可以享受个人税收优惠政策的健康保险。 个人购买符合条件的健康保险产品，按照每年2400元的限额标准在个人所得税前扣除。
记者从多家保险公司获悉，中国人寿、太保人寿、招商信诺人寿、人保健康、平安健康险、太平洋健康险等多家保险公司正在筹备推出新税优八月份的产品。
太保寿险相关负责人透露，公司已计划推出首批医疗费用保险产品，将与基本医疗保险挂钩，为客户大病、大额医疗费用提供保障。 健康人和已有疾病均可受保。 团险渠道销售仍以团险渠道为主，主要面向企业客户下的员工及其家属。
平安健康险也会以医疗险为主，但会做一些差异化的设计，比如为健康人、疾病人、甚至患有严重既往病的人设计不同的产品。 对于健康人群，该产品将采用零免赔额。 未来还将增加重大疾病保险和长期护理保险。 为增加消费者购买保险的积极性，平安健康险还将聚焦保险保障责任与健康管理服务的融合，提供就医安排、住院陪护、康复护理、康复护理等丰富实用的健康服务。出院后随访。
太平洋健康保险还表示，将有序推进首批以医疗保险为基础、借助互联网平台的产品上线和试点工作。 产品不仅配备全周期健康管理增值服务，还推出家庭单品模式，进一步满足客户。 保护需求。 下一阶段，公司将积极拓展长期护理保险、疾病保险等产品，打造兼顾治疗、养老、收入损失补偿的税收优惠保障体系。
与以往不同的是，改革后的税收优惠政策中加入了蚂蚁保险、微宝等互联网保险代理平台，对消费者购买保险更加有利。
蚂蚁保险作为首批参与税收优惠健康险改革的机构之一，已联合人民健康、平安健康险、太平洋健康险等多家保险公司，将正式推出新税制-8月1日优惠医疗保险产品，同时为消费者提供便捷的保险链接、全流程管家服务、无忧快捷的理赔体验。
首批参与税收优惠健康险改革的互联网保险代理平台还有腾讯微宝，将与平安健康险等保险公司合作推出税收优惠医疗保险新产品。 微宝还将链接微信支付、腾讯健康、微信视频号等，基于保单普及、投保协助、理赔服务和健康管理服务等多个重要环节，提升用户的保险服务体验。
扩大产能，增加产品，造福人民
“这次新的税收优惠政策最大的特点就是保障民生。” 中国太平洋保险旗下太平洋健康保险总精算师尹艳玲指出，对民生保障的重视体现在每一个保单细节上。 保险期限的延长强调了保障的可持续性。 最低支付比例的要求，明确了产品薄利多销、利民利民的属性。 原有疾病保险没有任何限制，使保障能够覆盖到最有需要的群体，充分体现了保险的温度。
概括起来，本次医保税费优惠改革主要有五个亮点：
一是将税收优惠健康保险产品范围扩大到医疗保险、长期护理保险、疾病保险等商业健康保险主要险种，让群众有更多选择。 不再设计标准化条款，充分考虑消费者需求，增加产品保障内容，提高灵活性，仅针对已有疾病人群设定保险要求，其他产品设计内容留给市场主体。 同时，我们将加强事后回顾分析，确保合理定价和可持续经营。
其中，医疗保险的保险期限或保证续保期限不少于3年，长期护理保险和疾病保险的保险期限不少于5年。 这也意味着财产保险公司推出的百万医疗保险和惠民保险产品无法享受税收优惠政策。
二是针对现有疾病人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，允许个人保险公司针对已有疾病人群设立不同的保障计划并结合自身经营能力和市场需求，发展更高保障、更多责任的保险。 产品。 鼓励发展针对已有疾病、老年人等特定群体的长期护理保险和疾病保险产品。
三是扩大产品投保群体。 被保险人可以为自己购买保险，也可以为配偶、子女、父母购买保险。
四是对人身保险公司所有者权益和偿付能力充足率提出明确要求，确保经营主体具备相应的服务能力。
五是通过行业统一的商业健康保险信息平台，为投保人建立信息台账，记录所有适用个人所得税优惠政策的商业健康保险信息，让消费者即使购买产品也能遵守相关规定。不同的公司。 税收抵免。
超过40家保险公司可参与运营
并不是所有企业都可以经营税收优惠的健康保险，财产保险公司全部被排除在外，寿险公司也设置了较高的门槛。 《通知》明确规定，人身保险公司开展税收优惠健康保险业务必须符合以下条件：
一、上一年度末所有者权益不少于30亿元；
二是上年末综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于60%；
三、上年末负债准备金覆盖率不低于100%；
四是具备符合要求的业务管理系统，完成与商业健康保险信息平台的系统对接。
如果是主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的健康保险公司，可以不受本条第一款的限制。
记者通过梳理2022年底数据粗略估算，符合上述条件的寿险公司共有42家。 包括中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华人寿、泰康人寿等多家寿险公司，以及人保健康、平安健康险、太平洋等少数专业健康险公司健康。
在尹艳玲看来，新的税收优惠政策对参与者提出了更高的要求，充分体现了监管层加快健康保险专业化发展和高质量发展的决心。 保险公司需要将自身经营能力与市场结合起来。 开发覆盖范围广、保障能力强、满足多层次保障需求的税收优惠健康保险产品，也是对保险公司专业化、长期稳健经营的挑战。
如何“鼓掌抢座”
回顾起来，我国于2016年1月1日正式在31个城市试点税收优惠健康保险政策，并于2017年7月推广至全国。根据规定，在购买符合个人所得税规定的商业健康保险时优惠政策，参保人在计算当年（月）应纳税所得额时可在税前扣除，限额为2400元/年（200元/月）。
七年来，税收优惠健康保险已展现出减轻个人医疗费用负担的能力，受到社会广泛关注，但市场发展却不尽如人意。 南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱明来介绍，到2022年底，税收优惠健康险累计保费不超过50亿元，与原定目标相去甚远。期待。
税收优惠健康险陷入“受欢迎但不受欢迎”的困境的原因是多方面的。 朱明来向《国际金融报》记者总结道，首先，产品设计比较严格，比如不允许调整保费率，而只对保险金额进行适当调整，这让保险公司觉得商业风险太高，限制了其积极性。 二是要求产品赔付率不得低于80%，否则要求保险公司将预收的保险费用按差额比例返还至万能账户。 这限制了保险公司的盈利能力。
“这次改革对以上两个方面都有所改善。” 朱明来举例说，《通知》规定，医疗保险产品综合赔付率指标连续三年低于精算假设80%的，寿险公司应及时采取调整和改进措施。采取有效减少后续操作实际与精算假设的偏差，对费率可调整的长期医疗保险应建立双向费率调整机制。
三是税收优惠力度不足，对消费者的刺激作用有限。 “《通知》仍然保留了原来的税收优惠额度，在当前经济形势下，未来进一步加大减免税力度的可能性不大，关键要看保险公司如何把握现有政策。” 据朱明估计，税额在8000元至9000元之间会比较合适。
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