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本报记者吴敏北京报道
全面实施车险“二次综合改革”进入倒计时。
继北京、天津、陕西于4月28日24:00率先试行采用最新的商业车险独立定价系数后，上海、浙江、重庆等地也于4月28日正式实施新的商业车险。 5月27日，车险自主定价系数。
按照原银保监会要求，财产险公司将商业车险自主定价系数浮动范围由0.65-1.35扩大至0.5-1.5实施时间不晚于6月1、原则上2023年。
车险二次综合改革全面实施后，对保险公司和车主会有哪些影响？ 马太效应下，中小险企如何在车险领域发力？
“好车主”的保费下降
公安部数据显示，2022年我国机动车保有量将达到4.17亿辆，机动车驾驶人将达到5.02亿人。 这意味着，商业车险自主定价系数的变化关系到4亿多车主的车险保费价格。
这一变化主要是由于原中国银保监会于2022年12月30日发布的《关于进一步扩大商业车险独立定价系数浮动范围的通知》明确扩大了独立定价系数浮动范围的商业汽车保险。 实施时间原则上不迟于2023年6月1日。这一政策变化也被业内称为车险“二次综合改革”。
届时，车险“二次综改”将最低定价系数由0.65改为0.5，给予保险公司0.15个点的调整空间。 对保险公司会有什么影响？ 车主保费会下降吗？
亚太财险车险事业部总经理张勇在接受华夏时报记者采访时表示：“从理论上讲，此次系数区间的扩大，给了保险公司更大的自主空间。 ，而风险管理精细化程度高的公司，机会更多，收益更多，对部分消费者来说，保费会降，会涨，定价会更公平客观，部分高薪行业的商家可能面临进一步涨价增加，而优质客户价格将进一步下降。”
但张勇也指出，这些更多是微观层面的变化，预计整个行业的平均保费不会有明显变化，因为目前车险行业整体经营业绩趋于稳定，赔付/费用率与监管希望实现结构已基本一致。
“自主定价系数的调整不会导致车主保费普遍下降，只有优质车主才能享受降价，部分高风险车主仍面临涨价风险。” 车车科技CEO张磊告诉《华夏时报》记者。
张磊表示，自主定价系数浮动幅度的调整，首先是为了实现客户分层。 驾驶习惯好、事故少的优质客户，保费在现有基础上较低。 当您续保时，您可能会面临保费上涨。
“独立系数调整后，保险公司拥有更大的定价权，或可根据业务目标灵活调整，导致同车不同价，价格差异化进一步扩大，影响风险定价对保险公司，尤其是中小保险公司的能力和经营能力，是一种考验。 张雷指出，在市场影响方面，随着价格差异化，市场竞争将更加激烈，优质客户可能会继续向头部保险公司聚集，形成马太效应。
中小保险公司的风险与机遇
费率市场化对大型保险公司来说无疑是机遇，但对中小保险公司来说却是危机。
“由于车险是一个具有规模经济的行业，进一步扩大保险公司的定价自主权后，大型保险公司的市场竞争力将更加明显。” 首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文忠告诉《华夏时报》记者。 将导致车险市场集中度进一步提高，中小险企将面临更大压力。
张雷也认为，独立定价系数区间的调整，将给保险公司更大的定价权空间。 大型保险公司可以根据自身的经营能力和目标，提供更具竞争力的车险价格，从而吸引更多的客户，获得更大的市场份额。 这可能会导致市场份额的重新分配和竞争格局的变化，也将考验中小保险公司的风险定价能力。
张勇告诉记者，根据对首批上线区域的观察，市场并未出现较大变化。 从同行交易所来看，价格变动较大的保单很少。 目前，大部分保险公司基本延续改革前的经营策略。 公司还在观望中。 在大公司的定价策略发生明显变化之前，一般中小公司不会主动寻求改变。
“在2020年9月的综合改革中，大部分险企都经历了大幅亏损的阵痛期。与上次改革相比，这次是小幅调整，市场整体表现更加理性客观。不过，下半年不排除有大公司利用自身在数据、定价、直达客户渠道等方面的优势，利用价格空间进一步抢夺市场优质业务。 张勇指出，一旦出现这种情况，市场集中度可能会进一步提高。 中小企业只能被动应对。 虽然在风险排查、精细化管理等方面可以一定程度上利用第三方公司，但在应用的灵活性和程度上，仍不及大公司的闭环管理体系。
那么，在马太效应下，中小险企该如何在车险领域发力呢？ 张磊表示，一方面，通过自身数字化体系和能力建设，精准定位特殊市场，开发创新或差异化产品。 另一方面，借助第三方保险科技平台的技术能力，可以提升自身的风险定价能力。 同时，还可以加强自身的客户服务能力，通过提供优质的客户服务获得竞争优势。 如加强客户沟通互动，及时响应客户需求和投诉，提供个性化服务体验等。
张勇告诉《华夏时报》记者，虽然车险是同质化程度高、竞争激烈的产品，但不同地区、不同公司的经营能力和水平存在很大差异。 强大的内功，不断提升的风险管理能力和精细化的管理运营能力，一定能够在这个足够大的市场，包括新能源汽车市场中生存下来。
张勇认为，大多数中小企业不具备做差异化业务的条件，缺乏相关股东的资源禀赋。 因此，应回归市场主流业务，提升风险管理能力。 打磨自己的定价能力，提升自己的数据能力，不同的业务差异化和资源匹配，长期坚持，一定会形成核心竞争力。 提升精细化管理运营能力，是指重构车险运营管理流程，建立从报价、投保、核保、承保、理赔全流程的监控分析体系。
（中国时报）
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