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目前市场上主流的保险信托业务模式主要有三种：保险信托1.0、保险信托2.0和保险信托3.0。 其中2.0模型和3.0模型是在1.0模型基础上的升级迭代。
在保险信托1.0模式中，客户将其持有的人寿保险或年金保险的索赔权作为信托财产委托给信托公司，设立保险信托，并经被保险人同意，保单利益为转移至信托公司。 本人变更为信托公司，当满足约定的赔偿条件时，所支付的保险金将进入保险信托账户。 保险资金进入专用信托账户后，保险信托正式开始运作。 受托人按照信托合同的规定管理、处分信托财产，并向受益人分配信托利益。
1.0模式中，投保人为被保险人，保单的现金价值仍属于被保险人，可用于清偿被保险人的个人债务（保单当事人权益详情见下表） ）。 从这个角度来看，保险信托1.0架构的资产隔离能力打了折扣。 保险信托2.0模式是1.0模式的升级版。 2.0模式除了将受益人变更为信托公司外，还将投保人变更为信托公司，避免了保单作为投保人的财产被强制退保，或者在投保人死亡后被强制退保。保单持有人。 遗产分割等风险。
3.0模式是客户用自有资金设立信托，委托信托公司购买保单。 信托公司既是保单的受益人，又是保单持有人。 在3.0模式下，保单成为信托财产资产配置的重要组成部分，保单的杠杆功能和类固定收益属性对于家庭财富的保值增值具有重要意义。
如上所述，2.0模式和3.0模式是在1.0模式的基础上演变而来的。 那是不是意味着2.0模式和3.0模式比1.0模式更先进呢？ 事实上，情况不一定如此。 保险信托的三种模式各有优缺点，适用于不同的场景。
商业模式
投保人
委托财产
优势
缺点
1.0模式
客户
索取保险金的权利
客户可保留退保、保单质押贷款等权利，灵活性强。
资产隔离功能较弱，保单可能被用来清偿客户的债务或被分割为客户的遗产。
2.0模式
信托公司
索取保险金的权利
资产隔离功能更强
灵活性较差，委托人失去部分保单权利
3.0模式
信托公司
客户自有资金
充分实现风险隔离，锁定未来收益，充分发挥保单的保值增值功能。
灵活性较低，受托人事务较多，费率较高
从三种保险信托模式的优缺点来看，客户可以根据自己的具体情况和喜好选择适合自己的模式设立保险信托。 笔者认为，家庭财务状况相对稳定、家庭结构相对简单、渴望为自己保留更多自由的客户可以选择1.0模式。 家庭未来财务状况不确定性较大、家庭结构复杂、更关注资产隔离功能的客户可以选择2.0模式和3.0模式。 对于风险偏好较低、注重确定性收益的客户，可以利用3.0模式设立保险信托，提前锁定收益，获得稳定的幸福。
家
氏族
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雪松国际信托家族办公室主要成员均扎根家族信托领域多年，拥有丰富的产品设计和管理经验。 他们管理了国内第一支家族信托，管理的家族信托和保险信托累计规模超过100亿。 团队成员擅长境内外家族信托（包括股权和房地产家族信托）架构搭建、保险信托架构搭建、慈善信托计划设计、重大资产配置等。
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