财经新闻网消息：
国庆假期已经结束，全年的工作也接近尾声。 对于银行来说，也到了开始准备新一年业务的时候了。
新的一年即将迎来美好的开始！
良好的开端比喻在工作或职业生涯开始时取得良好的成果和成功。 一般指新的一年的开始。 这个词早在宋代就有了。 当时中原地区家家户户一进门都有影壁。 每逢节日，大家都喜欢在门墙上贴红色福字、红纸门神等，以求吉祥。 这是一个良好的开端，来年将会顺利、繁荣。
金融机构引入“开门红”概念始于20世纪90年代，最早由平安人寿提出。 该方法主要基于以下事实：部分寿险产品的费率会在公历新年之后、1月份至春节前上涨。 分阶段开展大量激励活动，提前锁定客户。 由于平安的良好开局和骄人业绩，多家寿险公司纷纷效仿，有“开门红，全年业绩好”之说。
“数量”文化具有感染力。 眼看着寿险机构尝到了“开门红”的甜头，银行自然也不甘示弱，尤其是零售线。 其服务对象和内容与寿险机构非常相似。 效仿良好开端的例子是很自然的。
抛开行业竞争带来的“内卷化”不谈，银行的开门红确实有其合理的内在逻辑。 所谓春种、夏长、秋收、冬储，按照中国企业的会计年度和经营节奏，年末年初期间，企业往往会有大笔还款到账。 ，个人还获得年终奖金等大笔金额。 收到的收入金额。 市场资金充沛，随着春节临近，消费和支付需求不断上升。 对于以资本运作为主、拓展业务的银行来说，此时正是业务旺季。
“每个人都有沉重的负担，每个人的头上都有目标。” 该行的“开门红”是一场轰轰烈烈的攻势。 由于行业同质化竞争激烈，加上各级领导高度重视，这场活动持续时间越来越长，内容越来越多，指标越来越重，成为每一个银行人都要面对的一场煎熬盛宴。
随着近几年经济不景气、行业低迷、客户信心缺失，“开门红”年年艰难，年年再创新高。
2023年是疫情结束后的第一个完整年份。 经济并没有如预期好转，甚至变得更加困难。 房地产低迷，地方债务承压，中小民企倒闭，降薪裁员时有发生，消费和投资信心降至冰点。
在这样的环境下，银行会有怎样的“开门红”？
订金
存款是银行的立业之本，是“开门红”的重头戏，也是各银行相互接触的必争之地。 吸收存款是银行员工的一项特殊技能。 从大堂经理、实习生柜员到各级总裁、部门领导，每个人都在“冒险”。 挖掘。
去年年底的存款大战似乎并没有那么残酷。 由于消费和投资信心下降，加上投资产品净值的影响，居民储蓄意愿明显增强，导致去年底储蓄存款大幅增加。 一些银行甚至想方设法将存款转移到购买理财等投资产品上。 今年以来，投资消费信心并未明显改善，投资产品表现持续低迷。 随着各地新房购房政策出台，存款还会像去年年底一样充裕吗？
从目前情况看，居民储蓄意愿很可能仍然较强，购车、购房、装修等大额消费支出仍然十分疲弱。 面对不确定性，中国人仍倾向于保留更多剩余粮食。
但意志就是意志，存款成功与否就看大家的实力了——今年的年终奖能否如期发放？ 就算付了，也不能打折吗？ 收入下降是不争的事实。 对于银行来说，这意味着存款来源的减少。
至于存款利率下调的影响，虽然不会引发存款的大规模转移，但总会让储户思考一些事情——到底是该存钱，还是买点保险、买点金银？ ，或者提前还清抵押贷款了吗？
如果这些因素叠加，今年的“开门红”存款获取任务恐怕并不轻松！
当然，面对押金任务，其他所有业务都不得不让步。 即使不能加增，还有资金库和贷款存款。 无论如何，最终都会交出一份满意的答卷。
中期
如果说存款增长方面还有一些值得期待的积极因素的话，那么今年的中期收入（仅指委托产品收入）确实是银行最大的痛点。 资产管理规模增长良好，但很少有人能超越中期收入。 市场不旺盛，客户没有信心，高价产品卖不出去。 谁关心收入？ 到了“开门红”时期，什么样的产品敢走在前面？
银行理财一般不是“开门红”的重点任务。
银行理财虽然规模较大，贡献整体收入比例较高，但与存款存在明显的竞争关系。 虽然净值化后的银行理财与存款存在本质区别，但毕竟固定收益属性极强，客户和银行销售人员的认知和行为都存在惯性，因此两者之间具有可替代性。二还是很强。 当存款指标承压时，理财甚至会被存款抽干，规模不升反降。
此外，银行的“开门红”毕竟是一个动作。 运动的本质是花小钱办大事，并在短期内取得奇效，让领导有面子。 银行理财这种规模大、灵活性小的业务，已经不适应流动的需要。 经过长时间的努力，数据增加了百分之零点几。 写在演讲稿里确实很无聊。 最好是全年分步进行。 努力工作。
公募资金确实想做，但是很难做。
公募基金，尤其是股票类产品，是银行赚取利润的有力工具。 前端手续费高，客户资金周转快； 后端有尾部佣金，收入可持续。 综合来看，基金业务的收入性价比可能优于银行理财和保险。 因此，财富管理领域的领先银行普遍愿意炫耀其共同基金销售实力。
对于“开门红”活动来说，公募基金也是一个很好的赚钱工具，因为它见效快，有亮点，甚至有自己的媒体光环。 例如“某明星基金管理人产品在某银行首发”或“某银行开局良好，大力推进理财转型，实现股票基金销售规模XXX亿元”。 这样的媒体文章，必将为“开门红”增光添彩。
但以近两年的股市状况来看，上述情况是绝对不可能发生的。 如今，让客户购买股票基金几乎是不可能的，你必须不遗余力地维持它。 我们如何谈论体育营销？ 但如果你不卖股票基金，你应该卖什么？ 债务基金还是商品基金？ 显示结果的速度很慢并且会损害您的储蓄。 这完全不符合“好的开始”的气质，所以最好不要这样做。
本想在保险上大干一场，结果程咬金半途而废。
保险一直是银行抢手的热门产品。 毕竟开门红的理念是从保险机构那里学来的。 在银保机构的共同支持下，年末年初的保险营销力度丝毫不亚于银行的存款大战。
但由于行业监管变化，今年保险销售的“开门红”蒙上了阴影。 银行统一、降低银保费用、规范销售行为等一系列要求正在讨论落实。 目前，银保渠道系统尚未重启。 虽然在“开门红”之前大概率会恢复，但恢复后银行保险代销收入无疑将大幅下降。 即使我们只考虑官方销售收入水平，也可以粗略估计行业平均成本几乎减半。
以上还不是最影响销售动机的。 由于销售行为必须严格规范，银行保险代理人的工资收入必须申报，费用难以支付。 给银行客户经理开小额账户不仅比较困难，而且违法。 风险。 这可能会造成银保渠道销售人员的一波流失。 如果没有这些人的推动，银行客户经理推销保险的意愿必然会大幅下降。
此外，由于保险公司偿付能力普遍下降，过去“开门红”期间热门的大型产品，如短期万能险、短期分红险等的额度，进一步加剧了保险销售的压力。
综合考虑以上因素，保险仍将是多数银行“开门红”的重点，但销售和收入存在较大不确定性，严重扰乱催收节奏。
贵金属虽然赚的钱少，但是旺了就必须做。
贵金属虽然业务规模较小，但其在理财代销收入中的占比明显低于基金、理财和保险。 但正是因为体积小，它成为了“入门”运动的“群体最爱”。 我们不指望她挣面子，但她确实是靠她来争面子的。 如果她努力的话，成长数据看起来会不错。
无论是投资金条还是工艺金饰品，都迎合了春节的氛围。 真是一派繁华热闹的景象。 卖的是激情，买的是幸福。 即使目的不是为了赚钱，搞活动、增进客户关系还是不错的。 比苦着脸苦苦哀求客户购买基金要好。
至于金价的涨跌，其实不用太担心。 如果上涨，则意味着黄金储备有限，世界局势紧张。 如果下跌，则意味着逢低吸纳。 如果长期持有避险资产，总会有好的卖点。 而且，老百姓买一些黄金来保底。 谁闲着没事就去当铺？ 黄金价格有涨有跌，这是一样的。 这比卖基金或者理财省心多了。
尽管“开门红”活动给银行家带来了巨大的工作压力，并因此饱受诟病，但除了面子工程外，对新一年的经营仍然具有重要意义。
在阶存款及年初存款情况。 在产品销售过程中，提前收集客户信息，沟通客户需求，为全年工作打下基础。
虽然现在的经济环境很不好，市场很不好，产品都卖不出去，但是如果我们能在关注指标的同时，有意识地为客户服务制定全年计划，那绝对是大有裨益的。对来年的工作有帮助。 有利。
文：孙杨| 致信研究公司财富管理首席研究员
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