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近日，一审判决披露了一起基金管理纠纷典型案例。
一名70岁以上的投资者在两个月左右的时间里共投入152万元购买了多只基金产品。 他持有不到两年，就损失了近29万元。 持有回报率接近-19%。 于是，她以银行为渠道向法院提起诉讼，请求判令该分行因未履行尽职调查等法律义务而遭受财产损失。
法院一、二审后认定，投资者作为完全民事行为能力人，应当知晓申购、赎回资金的风险。 其独立申购、赎回涉案资金，应自行承担由此造成的损失。
投入资金超150万，亏损近19%
判决书中相关信息显示，2020年8月4日，1947年出生的高某霞通过中国银行手机银行进行个人客户风险评估，评估结果为C3平衡型：中等风险承受能力，即风险偏好和承受能力中等。 在任何投资中，为了获得一定的回报，您愿意接受市场平均风险和一定程度的本金损失。
2021年4月22日，高某霞通过中国银行手机银行购买了价值36万元的“价值溢价混合型”基金； 同年6月23日，高某霞通过中国银行手机银行购买了一只价值80万元的“优质”基金。 企业混合A”基金和36万元“智能投资组合认购”基金。
其中，前两只基金均为R3中风险产品，而“汇投组合认购”基金则为包含9只基金产品的投资组合，其中4只为R3中风险产品，另外5只为R1低风险产品或R2中低风险产品。
截至2023年3月8日，高某霞尚未赎回上述三只基金，其手机银行页面显示上述三只基金损失为0.08元。
测算，截至今年3月8日，高某霞投入基金投资152万元，不到两年时间，持有收益率为-18.93%。
因此，高某霞以中国银行番禺分行为途径诉诸法院，请求法院判令中国银行番禺分行赔偿其因未履行义务而被动投资造成的财产损失。谨慎通知的法律义务和其他法律适当性。
一审判决：渠道方无过错
此案进行了两次听证会。
一审法院认为：高某霞以财产损失赔偿纠纷为由，向中国银行番禺分行主张赔偿责任。 她的主张得到支持的前提是必须符合侵权责任的四个构成要件，即行为人实施民事侵权行为，与造成他人财产或者人身损害的事实之间存在因果关系。 、违法行为及损害后果，以及行为人的主观过错是故意还是过失。
法院认为，本案首先存在中国银行番禺分行在向高某霞销售涉案基金产品过程中是否存在过错的问题。
首先，高某霞现有证据不足以证明是中国银行番禺分行的工作人员利用其手机银行操作对个人客户风险评估涉及的三款基金产品进行了评估和购买。 因为从高某霞历年的风险评估来看，在2020年8月4日之前的多次评估中，高某霞的评估结果包括激进、进取、稳定、平衡等。 而且，通过手机银行进行风险评估和购买涉案基金产品需要用户名和密码登录，除高某霞本人外无法完成。
其次，本案中，高某霞购买涉案三只基金是通过手机银行完成的。 根据相关规定，营业网点无需对整个过程进行录音、录像。
三、涉案资金均为高某霞通过手机银行购买，手机银行系统已告知具体基金的名称、类型、风险等级、累计净值及近期波动情况等，相关签署文件及制度提示还显示，高霞知晓其风险能力评估结果等，并结合高霞此前的投资经验，高霞明确知晓涉案基金产品存在损失风险，即银行番禺分公司在涉案基金产品推广、销售过程中履行了义务。 有义务了解客户、了解产品并向适当的金融消费者销售适当的产品。 因此，一审法院认为中国银行番禺分行在本案中无过错。
其次，高某霞至今尚未出售涉案基金。 涉案基金市值仍在波动。 高某霞是否遭受损失以及具体损失金额无法确定。
综上，高某霞自主决定购买与其风险评估能力相匹配的涉案基金产品，由此产生的利润和风险应由其承担。 高某霞的主张没有事实和法律依据，一审法院不予支持。 。
二审上诉：渠道方明显未履行法定适当性义务
一审判决后，高某霞上诉：撤销原判，判令中国银行番禺分行赔偿高某霞因未按规定进行被动投资造成的财产损失0.08元。做出谨慎的通知和其他法定适当性义务； 本案一、二审案件均已受理，费用由中国银行番禺分行承担。 对此，二审法院于2023年4月21日立案受理。
二审中，上诉人列举了多项理由，其中之一就是原审判决认定事实错误。 高某霞投诉称，中国银行番禺分行明显未履行审慎告知等法定适当性义务。 涉案基金均为中国银行番禺支行未向高某霞说明产品或投资风险，擅自使用高某霞手机购买与高某霞风险不相符的基金产品的基金宽容。
对此，她声称，她的风险评估是由中国银行番禺分行员工完成的，评估结果并非高某的真实意图。 一审法院认定，涉案基金的购买行为系高霞本人使用手机银行进行。 无需犯双重输入错误。 事实是，该银行为了促进新基金的业绩需求，规避“复式记账”的强制性法律规定，利用高某霞的手机购买了与高某霞风险承受能力不相符的基金产品。
此外，她还表示，原审法院适用法律存在错误。 作为专业理财产品销售机构，中国银行番禺分行在向高某霞推荐和销售产品时，应向高某霞充分说明产品的潜在风险，并应考虑高某霞的风险偏好、认知和承受能力以及财务状况。引导他们做出合理的选择。
此外，高某霞声称，其二审当天已赎回涉案资金，造成损失0.64元。 她认为，中国银行番禺分行的行为与高某霞的损失存在因果关系。 中国银行番禺分行未履行法定适当性义务。 所谓适当性义务，一是告知、解释的义务，二是适当推荐的义务。
高某霞在二审中声称，中国银行番禺分行从未向高某霞提供与所购基金相关的信息供查询了解，且均由高某霞本人签字确认。 接下来，他向高某霞推荐购买基金类金融产品，并代高某霞在移动端完成购买流程。
“高某霞是一名老年人，她之前在中国银行番禺分行购买的理财产品都是中低风险甚至低风险的理财产品。作为一名缺乏专业知识的金融消费者，她并不清楚涉案基金产品是否满足其自身需求，高某霞的购买行为主要是由于中国银行番禺分行的不当宣传和操作造成的，且该行为与高某霞遭受的经济损失存在因果关系”，上诉人说道。
渠道方辩称其已履行了适当性义务和披露义务。
被申请人二审对上诉人援引的事实和理由进行了辩解。
中国银行番禺分行辩称，该行已履行了适当性和告知义务，高某霞承认一审期间未发生实际损失。 高某霞购买涉案三款基金产品前，曾对手机银行进行过风险评估，评估结果为C3余额。 风险评估结果会根据投资者自身状况而变化。 同一投资者同一时期的评估结果不同，属于正常的风险评估波动。 高某霞同一时期的考核结果不同，属正常变化。
此外，高某霞在一审中承认，纠纷发生前，其独立购买了三只R3风险基金产品，以及R3风险广发千里一年期C资管产品。 她有 R3 风险产品。 投资经验和风险意识。
第三，中国银行番禺分行工作人员从未使用高某霞的手机代为操作，且高某霞无证据证明。 一审中，高某霞承认，在客户经理接手前一年，她已经能够独立操作手机银行，且高某霞有多次购买R3产品的经验。 认购汇投组合是第二次购买了，完全可以接受。 自主经营。 高某霞的假设都是基于当天购买该产品的情况。 其实她可以前期了解相关产品，随时阅读相关文档，然后再考虑是否购买。 因此，高某霞基于时间差存在的假设与事实不符。 根据《银行业金融机构营业区域录音录像管理办法》第四条第二款的规定，本案不适用双重录音的规定。
对于高某霞提出的银行应履行相应提示和解释义务的问题，中国银行番禺分行表示，事实上，在中国银行番禺分行一审证据8购买流程第83页上，可以可以看到，在产品购买页面之前，消费者被要求检查两项。 第二项提醒相应规定。 因此，中国银行已按照相应规定履行了第十一条规定的提示义务。
此外，中国银行番禺分行辩称，高某霞在募集期间自主购买产品完全符合法律规定。 她在募集资金期间的购买行为以及银行内部是否有业绩晋升与本案无关，纯属高某霞的主观推断。 ，中国银行番禺分行的举证责任不宜扩大。
中国银行番禺分行还表示，关于高某霞倡导的个人理财业务风险管理指引，该规定已于2018年9月6日废止。本案纠纷发生于2021年4月、2021年6月，原审法院判决法律适用上没有错误。 。
对于是否发生实际损失，该行表示，“高某霞在一审中承认自己没有赎回涉案基金产品，高某霞在一审中承认自己打算一次性计算损失”一审前的一点。”
最终判决：驳回上诉，维持原判
二审法院认为，本案争议焦点为中国银行番禺分行是否应当对高某霞购买案涉案三笔资金的损失承担赔偿责任。 一审法院根据双方当事人的答辩意见以及证据的出示和质证，认定了本案事实，并针对争议焦点进行了法律解释。 事实认定和法律适用正确，并阐述理由。 本院对此予以认可。
法院指出，高某霞购买涉案三只基金均通过手机银行完成，按照规定无需在营业网点对整个过程进行录音、录像； 手机银行系统已告知具体基金的名称、类型、风险等级、累计净值及近期波动情况等事项，相关签署文件和系统提示也表明高某霞知晓其风险能力评估结果，且当高某霞购买的基金产品与其风险类型不匹配时，系统会提醒她，即中国银行番禺分行在推销涉案基金产品的过程中，已履行了相应的告知义务。
此外，高某霞通过手机银行进行风险评估和购买涉案基金产品均需要用户名和密码进行登录后操作。 高某霞提交的证据不足以证明系中国银行番禺分行工作人员利用其手机银行进行风险评估并购买涉案三款基金产品。 高某霞作为完全民事行为能力人，应当意识到申购、赎回资金的风险。 其自行购买并赎回了涉案三笔基金，由此造成的损失应由其承担。
综上，二审法院认为，高某霞的上诉请求不能成立，应予驳回； 原审判决事实清楚，适用法律正确，应予维持。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费为5615.28元，由高某霞承担。 此决定为最终决定。
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