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面对养老金领域的新机遇，信托公司是差异化的产品服务提供者，也是解决养老金第三支柱困难的有效尝试。
2021年5月，第七次全国人口普查数据显示，我国60岁以上人口达到2.64亿，占总人口的近五分之一。 预计到2050年，我国60岁以上人口将达到4.98亿，占总人口的三分之一。
我国养老保障按照国际惯例建立了三支柱体系，但目前三支柱结构严重失衡，过度依赖第一支柱，第三支柱亟待替代。
截至2021年，第一支柱规模将超过9万亿元，占比超过67%，覆盖人口达到10.29亿。 2020年缺口将达到5428亿元，财政补贴将达到9427亿元。 在老龄化日益严重的情况下，急需第三支柱来填补缺口。 第二支柱规模达到4.4万亿元，占比32%，但人口覆盖率不足第一支柱的6%，未来增长空间有限，难以支撑我国经济发展的重任。养老保障。 个人养老金第三支柱尚处于起步阶段，但其未来发展将对我国养老保障体系建设发挥至关重要的作用。 信托公司参与养老金第三支柱，是对未来业务发展的探索，也是人民金融品格的体现。
第三支柱信任的新机遇
信托公司参与养老金第三支柱时机合适吗？ 天时地利人和，人和睦相处。
1.信任体系恰逢其时
信任以信任为基础，是一种为他人服务的制度安排，具有利他性、服务性和灵活性的典型特征。 信托制度的本质是建立在委托人、受托人和受益人之间关于财产转让和财产管理的法律关系之上； 具有财产权非交易性转移、信托财产独立、信托财产分离与整合等特点。
2、三类信托业务释放利好
中国银保监会近日发布《关于规范信托公司信托业务分类的通知》，将信托业务分为资产服务信托、资产管理信托、公益慈善信托三类，并明确了信托业务的分类标准。回归信任本源的总体要求。 后续，在服务人民美好生活的过程中，我们可以延伸业务链条，打造不同的服务场景，尝试打造养老产业信托生态系统，寻找有效的盈利模式。
3、业务转型的必然是人和
2013年3月22日对于信托行业来说是一个历史性的时刻。 资产管理服务信托终于有了身份证。 有人欢喜，有人悲伤，这也意味着非标债务融资业务将逐渐退出历史舞台。 对于信托公司来说，养老金第三支柱的探索原本是锦上添花，现在却成为了未来生存的努力。
金融机构差异化竞争
在养老领域，不同金融机构资源禀赋不同，各有优势。
1、商业银行：资源禀赋，渠道之王
谁拥有账号，谁就拥有绝对的话语权。 银行在这方面是绝对的王者，不仅是养老金的第三支柱，而且只要愿意，银行永远是王者。 凭借在养老基金账户设立方面的先发优势，结合渠道优势、牌照齐全，拥有较为完善的内控体系和较高的信息化水平，有望成为全系统的养老金销售场所理财产品。
2、证券公司：初步设立、权益类产品提供商
证券公司拥有完善的投研体系和高素质的投研团队，可以充分发挥产品设计的优势，吸引风险偏好较高的客户。 但券商的客户基础不如银行，科技赋能有待优化。
拥有成熟的投研体系，依托宏观策略和资产方面的研究优势，可为养老基金组合投资提供支持，拥有稳定的客户群。 但产品设计同质化程度较高，只有标准风险型和目标日期型两种； 缺乏独立渠道，导致养老目标基金的渠道费用和销售成本较高。
为了满足客户多元化的养老保障需求，保险产品不仅可以提供储蓄功能，还可以提供保障功能。 但保险公司的投顾能力相对较弱，产品的增值功能有限，不及其他产品那么有吸引力。
信托公司是差异化产品/服务提供商，是解决养老金第三支柱难题的有效尝试。 满足客户对老年人的多元化需求，提供资产保值、增值和传承，不分资产类型，包括资金和资产，结合金融+服务，实现客户财产传承。 与其他金融机构相比，它可以提供差异化的一揽子信托解决方案。 但信托公司起步较晚，客户群单一，缺乏独立渠道，技术赋能有待优化。
信任优势互补
在养老金领域，信托公司的竞争优势有哪些？
1、各机构产品无明显优势
养老领域商业竞争的“壁垒”较小。 养老金融业务本身同质化程度较高，无法形成竞争“护城河”。 偶尔，出现在市场上的优质产品会在短时间内被其他机构复制。
2、信托公司在养老金产品方面具有独特优势
由于信托工具的价值，信托公司具有定制化托管服务的优势：一是参与养老保险机构和服务机构的筛选，并与其签订合作合同，确保资金用于养老保险投资或购买服务以避免非法挪用资金； 二是可以发挥存储功能，参与“以房养老”等养老金融，以专业咨询、管理、处置经验为赋能，有效拉动养老服务、保险、房地产等发展。和其他业务。
3、养老金金融短期投入产出错配
现阶段，我国社会养老金融相关业务的市场需求仍然滞后、不足。 短期内，业务规模缺乏快速增长的市场信心，短期内难以成长为高经济效益的业务。 对于其他金融机构来说，这是一项长期规划的业务，更是一次多点探索。 对于信托公司来说，方向一旦确定，就是全力探索。
信托探路者蓝海旅馆
信托公司能否做好这个业务，关键是账户，一个退休理财账户。 账户是受托人持有的资金或资产。 账户的功能是受托人根据委托人的信托目的（需求）设定的服务。 正如已经实践的那样，养老院使用权、优先购买墓地权、弱智儿童照顾权等。 仍有许多需求需要开发和满足。 账户衍生商机，满足服务链需求。
1、通过场景化的理财服务信托，满足客户不同的养老需求
家族服务信托属于财富管理服务信托业务，呈现出同样的特点，一般没有产品形态，以客户为中心的综合金融服务。 家庭服务信托想要实现的是与客户的长期陪伴，关键是信任。
家庭是社会的基本细胞。 无数家庭的兴衰，勾画出社会的历史全貌。 随着经济社会的不断发展，居民收入逐步增加，带来家庭收入普遍增加。 家庭生命周期的演变，从“一个人吃饱，全家不饿”的单身状态，到“两人新婚”，再到“三口之家”，最后“步入老年” ，伴随着资本的积累。
《中国家庭财富[理想]指南》调查显示，大多数家庭在配置资产时，主要是匹配当前需求，抵御未来风险。 只有少数家庭做过全面的财富体检，并有长远规划的意识。 这可能会造成不可预见的重大风险（如重病、失业、破产等），从而可能危及家庭成员的生活质量。
家庭服务信托通过打造“1+2+N”的服务体系，服务客户全生命周期。 1：创建信托账户，组织各类产品、服务、能力、人员、系统、资源，形成一体化、环环相扣的价值创造链。 2：根据家庭的不同阶段，从客户的财富需求出发，平衡风险与收益的关系。 N：提供多种继承、担保等服务。 在实践中，家庭服务信托对风险与收益的平衡、流动性和投资周期匹配都有非常严格的要求。 其投资属性要求与美国的个人退休账户类似。 从这个角度来看，家庭服务信托是养老金第三支柱的有益补充。
2021年，中信信托将与中国智障人士及亲友协会合作，努力为智障家庭提供安全的照护服务。 精神障碍患者通常不具备独立民事行为能力，需要适当的护理机构为其提供全生命周期的护理服务，而其监护人则面临着无人照顾的困难，其监护人也面临着无人照顾的困境。智障儿童死后照顾人没有困难。 中信信托通过信托工具，妥善保管精神障碍患者监护人保留的财产，并协助其按时、按需要完成向各服务机构的费用结算。
2.通过预付资金委托服务信托，满足不同养老需求
预付资金委托服务信托是指信托公司为预付资金提供信托财产托管、支付结算、执行监督、信息披露等行政管理服务，帮助委托人实现财产独立、风险隔离、资金安全的信托目的。 对于信托公司而言，预付资金受托服务信托是消费者（委托人）在信托公司开立的信托账户，包括资本账户和权益账户。
我们假设养老服务场景中的服务信任模型来解释此类服务模型。 一是信托公司根据一定的标准选择10家养老院供客户选择。 委托人签订信托合同后，根据自身需要选择一家或多家养老院，并按照一定规则在适当的时候行使权利。 目前，国内养老服务机构（包括但不限于养老机构、医疗机构、康复机构、护理机构、护理机构、殡葬机构等）存在一定的监管缺失，往往需要支付较高的费用。金额“押金”、“预付款”等名目繁多的款项。养老服务机构可能会因资金跑路、服务质量差、甚至司法风险等情况而导致客户预存财产损失。信托公司存在的价值，关爱弱势群体，保障资金安全，保证服务质量，降低极端事件发生的概率，增强养老服务供给的公平性，帮助建立养老服务体系。养老保障体系；三是养老院参与意愿，这是服务产品建立的关键。 对于养老院来说，与信托公司合作有品牌效应，可以增加销售渠道，尝试银行等渠道。 同时，信托公司还可以通过抵押托管服务，将商户持有的信托受益权作为银行贷款。 抵押物，为信托受益权提供登记、确权服务，进而为银行贷款提供增信，降低贷款门槛，提高贷款质量； 第四，如果养老院经营遇到问题，即将破产，信托公司可以引入风险处置信托服务信托，帮助破产养老院进行重组。
2017年，中信信托联合泰康集团旗下殡葬服务公司推出预付资金服务信托产品。 通过购买泰康的临终契约产品，客户可以提前规划自己或家人的葬礼。 为保护消费者权益，商户设立单一托管服务信托，将收到的资金加入信托保管，直至商户为其提供殡葬服务，信托再向商户结算相应款项。 如果商户遇到重大负面情况或客户因其他原因与商户解除合同，信托会将未使用的资金退还给客户，有效保护消费者权益和财产安全。
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